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退休金試算練習

閱讀時間約 1 分鐘
我們來做一題簡單的退休金試算練習題
一對約30歲的新婚夫妻尚未有小孩,目前在台北租一間兩房一廳的房子,月租金2.2萬,夫妻雙薪月收入10萬元,婚後夫妻兩人每個月約可存下2萬元,現有存款約有100萬元。

夫妻目前的生活費用每個月約8萬元(含房租),兩人未雨綢繆的想開始準備30年後(60歲後)的退休金,假想退休後夫妻兩每個月生活費至少需要4萬元。

請問:
1. 這對夫妻在60歲想退休的時候,至少需要累積到多少投資資產?
2. 這筆資產需要做甚麼樣的投資,每年要有多少報酬率?
3. 這對夫妻是否有機會達到需要的退休金?若不行,需要做甚麼調整?
4. 這對夫妻還需要考慮哪些事情?有沒有甚麼建議?
這個題目已有三位網友回答,大家觀念都滿好的,計算退休金需求時都有考慮到通貨膨脹因素。Jackie也有提醒到要考慮是否要生小孩,題目有說到新婚夫妻,現在設想的退休後生活費需求,包括投資儲蓄的過程,很可能沒有考量到小孩。
威澤有考慮到生活預備金,這點非常重要,我在書裡的範例也有提到,初始本金未必能全部進行投資,需要確定先有一筆足夠的生活備用金,剩下的錢才能拿來投資,我猜威澤應該已經有看過書了吧。
偉男用年化報酬率7%來累積退休金,計算出來1400萬的退休金,但不清楚退休後的投資報酬率是抓多少,用甚麼投資方法,可以達到需要的月生活費6萬元。
威澤是先用很保守的年化報酬率4%來當作退休後的投資報酬率,反推需要的退休金要約2500萬,再反推30年的投資時間只需要年化報酬率6.66%的投資方式就可以,這個方式也很好。
威澤考慮的比較完整的是,他把勞保老年給付跟勞退也計算進來了,還想到了遺產與保險,回答的內容算是考慮的比較完整。
以下我也分享我自己的算法,書裡有可以直接套用的Excel工具、相關觀念、與計算教學,有興趣想學起來的歡迎購入一本《聰明的ETF投資法》。
首先,我先依據他的需求每個月4萬塊來試算,利用Excel裡的退休金需求表,我的習慣是用一年14個月來計算(相當於還有2個月年終),一年就等於需要56萬的被動收入,在考量2%通貨膨脹率的30年後,實際需要的金額約是102萬。
以5%年(化)報酬率反推會需要2030萬,實際放到退休金花費試算表裡套用,利用Excel表1-6,退休金用到88歲就會用盡,所以這個金額不正確。將退休後的年化報酬率提高到6%,或是將退休金提高到2540萬(用4%反推本金),這筆退休金就可以用到95歲以後都還有一千多萬。
我會先計算100歲之前不要把退休金用完就好,至於最後能留多少給下一代就看造化,所以我不會用退休後的投資報酬率減掉通膨率,來算本金不會減損的退休金需求方式,難度會比較低一點。
退休後要有穩定的每年6%報酬率並不容易,我通常只會用5%或甚至4%來計算,扣掉2%的通貨膨脹率,實質報酬只有2%~3%。以上我用退休金2540萬與5%年(化)報酬率來計算,可以用風險低一點的資產配置、買高殖利率ETF或個股、或是兩種混合的投資方式,來獲得較穩定的5%年報酬率。
接著用Excel表1-3來試算目前的本金與存款金額是否足以累積到需要的退休金,如前面提到,範例裡並沒有提到生活備用金,所以100萬的本金應該要先留50萬當作備用金,剩下的50萬才能進行投資。
起始本金50萬元,每年可存下24萬進行投資,以年化報酬率6%來計算,從30歲開始投資到61歲就可累積到2635萬,達到退休金的需求。如果年化報酬率可以達到7%,則2540萬的退休金需求在58歲就可達標。
想要6%~7%年化報酬率的投資方式,採用全球指數化投資,股債占比80:20就可以辦到了,不需要特別提高風險去追求更高的報酬率(高成長個股或產業型ETF)。
以上都是以案例提供的資訊來計算需要的退休金,但實際情況未必會這麼順利。
首先,新婚夫妻沒有小孩,文中並未提到有沒有打算之後會生小孩,一個還是兩個,如果要生小孩的話,養育小孩勢必會影響每個月存2萬的計畫,這是一個很大的變數。
另一點是居住問題,文中的新婚夫妻是租屋族,退休後的居住問題也要解決,如果是有房子可以繼承,可能就不用擔心。若沒有,就應該要考慮買房,而買房就會有房貸支出,勢必會影響到每個月2萬的投資計畫。
若沒考慮買房,退休後的居住問題同樣要解決,看是要繼續租房子,還是居住在養老村,都是可行的方案,可是每個月4萬退休生活費勢必不夠用,這個4萬塊的金額有待商榷。
不過兩個人如果都是受薪族,應該都還會有退休金與勞保年金,每個月兩人合計可能會有4~5萬元左右,這筆收入或許可以彌補。不過30年後是否還有勞保年金,金額是否還有像現在試算的那麼高,不確定性太高,一般我都不會把這兩筆納入計算,如果是自營業者、攤商、或是只有投保國民年金險的人,也不會有勞保年金可以領。
以上試算都先忽略了保險問題,因為題目文中完全沒有提到保險,沒有資料可以了解他們是否已有齊全的保險,還缺多少要補,所以先忽略保險的需求。
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