就學貸款會影響信用貸款、房屋貸款？破解8大常見迷思
2021/10/21閱讀時間約 9 分鐘
許多人一出社會就得背著學貸，根據聯徵中心的最新統計，全台有就學貸款的人數約82萬人，金額高達1,684億元。面對人生中的第一筆負債，究竟需不需要急著還清？還不出來怎麼辦？還有哪些地方該留意的，一次告訴你。
1. 就學貸款是什麼？
就學貸款又稱為助學貸款或學生貸款（簡稱學貸），是政府為了協助高級中等以上在學學生，不需擔心經濟負擔問題也能順利完成學業，所提供的一種政策優惠貸款。學生求學期間的學雜費、書籍費及住宿費等相關就學所需費用，都可以向銀行申請就學貸款來支付，待畢業後一年再開始償還學貸。
2. 就學貸款什麼時候開始還？
一般的學生是從畢業後滿1年的隔天，開始本息攤還；在職專班的學生則是從畢業後的隔天，開始本息攤還。
(1) 如果還沒收到還款通知，就學貸款是不是就不用還？
基本上只要你申辦學貸時，留的通訊地址和預定畢業日期都正確，銀行一定會寄還款通知。如果時間到卻還沒收到通知，建議主動聯繫銀行確認，以免發生逾期未繳的情況。
此外，如果住址和聯絡電話有變更、或者休退學、延畢、繼續升學或提前退伍等情形，也應主動聯繫銀行並填寫異動通知。
(2) 畢業後要當兵的話，就學貸款可以延期嗎？
可以。依照規定，服義務兵役者，可延至服完義務兵役滿1年的隔天，開始本息攤還。
不過要記得退伍前去鄉鎮市區公所申請服役證明，並向銀行提出展延申請。
※新訓期間還沒辦法辦理展延，需等到下部隊後才可以，若無法親自辦理，也可以請家長代辦。
(3) 如果要繼續升學，就學貸款可以晚點再繳嗎？
如果是在國內繼續升學，可以憑在學證明向銀行提出展延申請，等到你完成學業後再開始計算1年的寬限期。
但如果是出國留學，除非你有拿到國內外政府或學校提供的獎助學金，並且獲得教育部核准，才可以申請展延，否則出國前得先把學貸還完。
※出國定居或就業者，也必須先把還完學貸才可以出國。
(4) 如果打算重考，之前的就學貸款還是要先還嗎？
如果是在畢業1年後，就順利考上學校，可以直接跟銀行申請展延；但如果對於重考的結果不滿意、想再重考一次，或者是出社會一陣子後，才打算回去念書，就只能跟銀行申請緩繳本金，這段期間利息還是得按時還款。
3. 就學貸款的利息計算方式？
就學貸款的利率分成兩階段計算：
(1) 開始還款前
依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 1.1%機動計息。
但若符合中低收入家庭標準者（目前訂為114萬元以下），利息由教育主管機關編列預算全額支付。
若家庭年收入為114萬元至120萬元（含）者，則補貼50%利息、剩餘部分由借款人自行負擔。
(2) 開始還款後
依郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率 + 0.15%機動計息。
目前就學貸款利率為0.96%，其中0.06% 由承貸銀行自行吸收。
4. 就學貸款的還款方式？
(1) 就學貸款的期限
就學貸款的還款期限，是依申貸學期數來計算，每申辦一學期的就學貸款，就有一年的償還年限，並按月平均攤還本金跟利息。
(2) 就學貸款的還款管道
- 銀行臨櫃繳款
- 銀行帳戶自動扣繳
- ATM轉帳／跨行匯款
- 網路／行動銀行繳款
- 便利商店繳款（繳付金額最高以2萬元為限）
5. 就學貸款一定要還嗎？不還會怎麼樣？
一定要還！助學貸款也算是消費型貸款，而政府只是提供比較優惠的貸款方案，並不是直接免費送錢給你。因此，學貸就跟其他的貸款一樣要按時還款。
如果6個月沒有還學貸，而且也沒有申請緩繳的話，就會被列為呆帳。借款人和保證人都會被列為金融債信不良往來戶，不僅不用想再跟銀行申請任何貸款或者是辦信用卡，還可能會影響日後的就業機會。
※根據報導，就學貸款占比最高的臺灣銀行，在108年的學貸逾放比為0.57%、總金額高達7.53億元。相較於信用卡的逾放比0.3%，學貸的呆帳情形明顯高出許多。
6. 就學貸款可以申請延期還款嗎？
可以。如果有還款困難，可以向貸款銀行申請緩繳就學貸款本金或還款期間延長，前者又分為只繳息暫免還本之「自付利息」緩繳及「免付息」緩繳二種，各提供最長8年之緩繳貸款本金優惠。
建議您一定要提前聯繫銀行，看有沒有符合學貸緩繳或者延長還款期的資格，千萬不要等到被催繳了才處理，這樣恐怕會錯失辦理緩繳的機會。
(1) 薪資收入少，生活費不夠用，就學貸款可以先不繳嗎？
可以。如果您符合低收入戶、中低收入戶及前一年月收入未達4萬元者，可以申請緩繳貸款本金1年，最多申請8次為限，緩繳期間利息由政府負擔。
已申請8次緩繳者，可申請延長還款期限1.5倍或2倍，延長期間政府補貼利率0.1%的利息，剩餘利息則自行負擔。
(2) 如果不符合中低收入戶資格，也可以申請就學貸款展延嗎？
可以。如果你不符合低所得、低／中低收入戶資格，還是可以申請緩繳貸款本金1 ~ 8年，不過緩繳期間仍須按月繳交利息。
如果不符合低收入戶、中低收入戶資格者，仍然可以詢問看看您的就學貸款銀行是否有專案可申請，像臺灣銀行就有提供一般借款人延長還款期限1.5倍的紓困專案。
※若有前置協商、前置調解、更生或清算註記者則無法申請。
7. 就學貸款遲繳會影響信用嗎？
會的。助學貸款就和一般貸款一樣，如果不按照約定時間還款，即使是晚個1、2天，都會影響到你的個人信用評分。
如果信用評分太低（600分以下），對於未來要跟銀行申請信貸、車貸、房貸、創業貸款，或是申辦信用卡，都比較不容易通過。
8. 就學貸款應該早點還完嗎？怎麼還比較好？
許多學貸族都希望，助學貸款能愈快還完愈好，雖然提前還清能節省利息，不過建議你還是要先需評估自身的財務狀況。
(1) 就學貸款一次還清
可以，學貸提前清償不會有違約金的問題，因此你當然可以根據個人的財務規劃，來決定是否要把學貸全部還掉。
由於學貸的利息是在你畢業（或當完兵）後的1年，才開始計算利息，假設你在這1年間就繳清學貸，就可以省下利息的支出。
(2) 就學貸款每月多還一點本金
根據yes123求職網調查，學貸族平均每人負債33萬元，粗估平均5、6年才能還清學貸（除非有提前準備）應該很少人有辦法在1年內就還清（除非有提早準備），如果你還有其他的生涯規劃（結婚、買車、買房）就更不用說了。
不過就算口袋不夠深，你也可以每個月（或有多餘資金時）多還一點本金，這樣也能減少利息的支出。
假設小明的學貸總金額為31萬元、還款期限8年，若每年多留一筆錢來償還本金，8年下來總共可以省下1,287元的利息。
(3) 就學貸款照合約慢慢還款
學貸早點還完、慢慢還，其實沒有對錯，主要還是看個人的財務規劃。
畢竟學貸的利率並不高（目前0.9%），雖然一次繳清可以省下利息，但也可能讓你的財務吃緊，想做什麼都綁手綁腳，如果每個月繳固定的金額，多餘的錢就可以拿來做其他的事情，甚至是拿來做投資
9. 我有就學貸款，會影響申辦貸款、信用卡嗎？
(1) 還在繳就學貸款，可以申請信用卡嗎？
可以。雖然就學貸款會在聯徵中心留下紀錄，不過通常銀行會把學貸和其他負債區隔開來看，所以只要你的繳款紀錄都正常，學貸反而還會增加你的核卡機率。
(2) 就學貸款還沒繳完，可以辦信用貸款、汽機車貸款、房屋貸款嗎？
可以。只要你的學貸都有正常還款，而且沒有申請過展延或緩繳，就不會影響你申辦貸款的過件率。
※如果有申請學貸展延或緩繳，銀行可能會覺得利率低的學貸都有繳款困難，其他貸款恐怕也會繳不出來，而不願意再借錢給你。
(3) 就學貸款會影響我的貸款額度和利率嗎？
根據財團法人金融聯合徵信中心研究部經理林思惟表示，如果沒有其他負債、只有學貸的話，聯徵中心不會將其列入信用評分，但如果同時有學貸和其他負債的話，就會納入評分考量。
也就是說，假設你的學貸還沒繳清，你已經在使用信用卡、或申請過信貸，那這些負債就全都會被列入考量，如果負債比較高，銀行核貸的利率跟額度也可能會減少（甚至不借給你）。
就學貸款可以說是許多人人生中的第一筆負債，利率低又有1年的寬限期，不管是選擇提前清償、照時間繳款還是晚點再還，都應該要事前做好財務規劃。
10. 附錄：就學貸款相關文件
(1) 就學貸款償還期限展延申請及異動通知書兼切結書
(2) 就學貸款緩繳本金及還款期間延長申請暨切結書
(3) 就學貸款緩繳本金（借款人自付利息）申請暨切結書
本文引用來自：就學貸款會影響信用貸款、房屋貸款？破解8大常見迷思
許多人一出社會就得背著學貸，根據聯徵中心的最新統計，全台有就學貸款的人數約82萬人，金額高達1,684億元。面對人生中的第一筆負債，究竟需不需要急著還清？還不出來怎麼辦？還有哪些地方該留意的，一次告訴你。
作者簡介－周錦光
好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）房貸經理
15年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
15年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
- 2003~2008年：遠東商銀 消費金融處 業務副理
- 2008~2018年：三信商銀 消費金融處 業務經理
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