想要「FIRE財務自由」，先做這兩件事

2021/11/19閱讀時間約 4 分鐘

大約三年前，「FIRE財務自由」這個詞開始頻繁地出現在我們和朋友、同事之間的日常話題裡，起初最常討論的莫過於「FIRE退休帳戶」需要多少錢，這筆錢最常見算法是「年支出 X 25」，聊天過程中會發現，只有極少數的人非常清楚知道自己的年支出金額，當時的我們是屬於大概知道、但說不清楚的類型。

在兩個女生邁向FIRE生活的路上，我們學到的第一件事：搞不清楚自己一年的生活開銷，就不要開始FIRE。

需要先搞清楚自己的年支出，不只是因爲「FIRE退休帳戶」的計算公式等於「年支出 X 25」,對FIRE族來説，最重要的是「存下來的錢」，以及繼續「錢生錢」，而「存下來的錢」勢必和「年收入 – 年支出」有關。

在準備開始或剛開始FIRE生活時，我們先做了下列兩件事：

一、用「日常」、「固定」、「享受」，檢視自己的支出

在管理支出方面，我們的經驗是初期不要搞得太複雜，先區分為「日常」、「固定」、「享受」三個部分，開始記錄和檢查自己的支出，包括：

日常支出：餐飲、交通、日用品、水電瓦斯、網路通訊費等。
固定支出：房屋（無論房貸或房租）、管理費、保險、車貸、學貸、房屋稅、自用車稅等。
享受支出：醫療保健、旅遊、教育學習、美容服飾、休閒娛樂、家居家電、人情往來等。

你可以任意選擇一種自己習慣的記帳APP，記錄和檢查自己最近三個月的支出，如果是一年一次性費用，就除以12、分攤到每個月。當你第一次完整看到自己的支出總帳時，突然發現自己怎麽這麽會花錢，不用太震驚，也不用太自責，更不要找藉口，能夠誠實面對自己，就是很好的開始。

定期檢討自己的支出是「FIRE財務自由」路上的必做功課，我們的建議是至少每個月做一次，才能夠有效幫助自己掌握哪些支出是必要，哪些支出是可選，甚至哪些支出是可以捨棄的。

需要提醒大家的是，由於年支出是計算「FIRE退休帳戶」所需金額的基準，假如你現在是住在家裡、暫時不用面對房貸或房租的壓力，除非你十分確定未來你仍然完全不需要自己負擔任何房貸或房租，建議還是先設定一個虛擬房貸或房租的金額（這筆錢變成變相存款），放進你的支出總帳。

在FIRE扮演著關鍵角色的「存下來的錢 = 年收入 – 年支出」,當你開始清楚自己的花費去向，自然會學著管理自己的支出，假如年收入固定，年支出控制得宜，「存下來的錢」就能逐漸增長，你離「FIRE財務自由」又近了一步。

用「日常」、「固定」、「享受」，定期檢討自己的支出，至少每個月做一次

二、預備「18個月生活費」的安全存款

根據我們的經驗，經過三到六個月記錄、檢查和檢討自己的支出后，大多數人已經能相對準確地預估出自己的每月支出，這個時候，請檢查自己銀行帳戶是否儲蓄了「18個月生活費」,意即「月支出 X 18」的金額，如果還沒有，請趕快加速存錢。

預備「18個月生活費」的安全存款，是自己邁向「FIRE財務自由」的財務安全底線，這代表你具備了管理「存下來的錢 = 年收入 – 年支出」的基礎能力，能讓自己安心，不用過於擔心緊急花費、失業等突發狀況;如果你能進一步做到常態性保有「18個月生活費」的安全存款，此後多出來的存款也有機會成爲進可攻退可守的資金，幫助自己增加更多的收入。

在之前文章，我們曾經分享了，需要銘記在心的三個FIRE公式：

「FIRE退休帳戶」= 年支出 X 25。
「FIRE獨立指數」= 已有存款 ÷ 退休帳戶所需金額。
「FIRE自由指數」 = 年被動收入 ÷ 年支出。

其中，「FIRE獨立指數」是用來檢視「FIRE退休帳戶」達成率，「FIRE自由指數」則是用來檢視「FIRE提早退休」自由度；這兩種FIRE指數是我們自己歸納出來的工具，幫助自己定期檢討FIRE生活的執行成效。

當然，FIRE族每個人的狀況、起點跟面對的問題都不一樣，這也是爲什麽在「兩個女生的FIRE筆記」不會明確告訴你一個退休金金額，或固定的資產配置比例，或者是支出上限。我們更希望用自身經驗和你一起思考如何設定「FIRE退休帳戶」的目標數字，如何用「FIRE獨立指數」和「FIRE自由指數」去檢視FIRE過程中所產生的疑惑，並嘗試去克服和解決問題。

每個人理想的「FIRE財務自由」狀態，因爲每個人需求不同而有差異，無論你的目標爲何，愈早開始，就愈能更快抵達你期待的FIRE生活。

愈早開始，就愈快抵達你理想的「FIRE財務自由」生活