FIRE 致富實踐#1

2010年開始研究投資理財至今已12個年頭，相關的書籍也看過數十本，甚至也寫程式進行資料分析而得到一些有趣的結論。2018年意外接觸到虛擬貨幣，買了礦機，然後自己另組了一台，硬體投入成本 16萬多，原本是想理解智能合約的程式怎麼寫，到後來變成礦工，挖 ETH，這東西沒有實際體會就只能嘴上談兵。2021年因為 BTC/ETH等幣價爆漲，因此在看見時機成熟後(半)退場，獲利 400%+，苦日子總算過去。

2022年我決定要做些改變，將我學習的過程完整復習並記錄，我會先從「FIRE 致富實踐」這本書開始與大家分享讀書心得，並且透過自身的實踐與過去經驗將最豐富與寶貴的知識轉變為實際可行的「Action Items」，我會分享如何自己製作貸款攤還表，這些背後的數學其實不難，而且還很有趣，你可以有能力掌握每期所還的本金與利息各是多少。

為了讓你可以在一年內有所突破，我將盡量每日都會寫文章分享，透過每日一點點的改變，我們每日進步一點點，你我一定會在財務自由的路上站立得住，財務自由不一定就代表退休，其實退休這個概念會愈來愈模糊，重點是你將得到「自由」的選擇權，我們一樣可以繼續在職場工作，然後看著投資帳戶的錢繼續增加，並且不用擔心明天突然失去工作。

除了投資理財之外，我還熱愛歷史與旅遊，尤其是日本，因此我也會在適當的時後向你介紹一些日本歷史有趣的地方或是日本旅遊的景點等，去日本玩自己規畫真的很有趣，自由行就是擁有更多選擇的權力，就像財務自由一樣，你將擁有選擇不工作的自由。

以下讓我們直接開始。

這本書的作者收集了許多已達「財務自由」人士的經驗與作法，不見得適用於亞洲人，畢竟文化、生活、地域差異，但我們只要找到適合的方法並實踐，一定會帶來改變。以下的內容會將書中的重點盡量以最好懂的方式呈現，你不一定要去買書來看，只要讀我整理過的心得就可以替你省下許多時間了，請先記得一個概念，時間是很寶貴的。

當你的投資總額已達年支出的25倍時，就已經財務自由了，這指的是你的投資帳戶每年只增值4%的時後，並且你能將它提領出來當作年度支出，投資總額不會減少，這是永續年金的概念，將來還能傳承給下一代。後面會再詳談這個著名的4%法則的依據。

俗話說，理財先理債，除了房貸以外的消費債(如信用卡或現金卡債務、個人欠款)、信用貸款，先列出明細整理一下這些不好的債，並盡力償還它們。

金融專家都建議要準備至少六個月的支出才夠，其實這個數字對某些人來說可能很難。如果每個月只存10%，花掉90%，要存下六個月的支出(540%)必須花54個月，也就是四年半才能達成。但其實只要將「儲蓄率」拉高至50%，只要6個月便可達成，速度加快了9倍(節省了9倍的時間)。因此這個階段的重點在於提高儲蓄率，檢視一下你的消費，是不是有地方可以調整的。擁有預備金你才可以應付突發事件。之後我也會跟你分享我的超有效理財法，讓你這個預備金發揮最大效益，這些是我行之有年，親身體驗過的有效方法唷。

這裡要說明一下，在美國四口家庭的夫妻年收入平均約在10萬美元，因此這邊你可以解讀成台灣的夫妻年收入水平，大約100-150萬，或者直接以300萬為這個階段的目標。其實若搭配提早投資的話(比如定期定額買ETF)，夫妻一起努力要達到是一定能實現的。為什麼一定要定這麼高的數字呢? 因為這樣子的投資報酬才會有感，儘管此時的你仍需要為金錢工作，但你已經開始讓錢為你工作了。

也就是12.5倍的年支出金額，此時的你已經達到一半的目標了，或許你還會發現，你的投資組合每年帶來的效益甚至快超過你的年薪，此時你將會發現被動收入是多麼的可愛。

當你的投資總額已達年支出的20倍，此時你已經有足夠的自信選擇是否繼續工作或嘗試新的生活方式。

達到年支出25倍時，你已經財務自由，根據研究數據此時有90%的成功率不會把錢花光，剩下的 10%失敗的原因是因為退休時剛好遇上大崩盤，而每年又必須從帳戶提領4%的生活費所致，但後面會告訴各位，如何化解這個問題，提高財務自由後的成功率。

達到25倍後你的投資帳戶將會以飛快的速度增值，此時你對複利會很有感(股神巴非特有九成以上的資產都是他50歲以後得到的)，但我們要再把目標提高至33倍，這代表你可以渡過任何難關，或者隨時想要有外額提領的自由，這個時後你已經可以稱得上是「財富自由(Freedom of Wealth)」了。請注意財務自由只是讓你能穩定地過上現在的生活品質，但財富自由則是讓你擁有更多改變生活品質的選擇權。

當然，你還可以替自己新增其它的階段，以得到更大的成就感。透過上面的說明，我們將實現財務自由拆成七個階段，並且一步一步實現，就像是在作專案一樣，有紀律的執行，你我都能實現 FIRE(財務獨立、提早退休)。

看完上面的重點，我們需要開始行動。

透過自我省察，我們先了解一下自己的財務情況，後面的章節會再慢慢教你如何調整與改善，這對我自己來說也是受益良多。

我會儘量不要把文章寫得太長，因為每個人的專注力都有限。行動的部份建議將你的儲蓄率算出來，這是了解現金流向一個重要的指標。

明天我們將一次讀完本書2、3、4章，你將會發掘更多可以改變的地方，沒錯，我們就是要透過學習，不斷更新而變化，以便應付各種理財上遇到的情況。像這種 FIRE 相關的書，我大概預計會買三本來讀，主要就是充實我們的知識，提昇財務商數(FQ)。

成功するまで諦めない (中譯：到成功為止都不要放棄)