書籍｜保險前應該理清的觀念《錢難賺：保險別亂買》
更新於 2021/08/11閱讀時間約 3 分鐘
原本對保險近乎一無所知的我，在閱讀完《理財盲點》之後，開始意識到保險的重要性，進而閱讀了《錢難賺：保險別亂買》一書。原本就有在接觸投資理財，但從沒想過保險也和理財關係密切。或許正是因為人生莫測難料，我們需要透過保險以降低財政扛不起的風險。但保險買的越貴、越多，保障就真的越全面嗎？在投保前建議先閱讀相關書籍，有一定的概念後更能以小錢保障更適合自己的保險！
《錢難賺：保險別亂買》以保大不保小、有限預算買到最大保障的概念貫穿全文。在保險前，也需要理清一些觀念。以下以條列式方式列出幾點:
- 自己的人生價值環(責任:子女 圓滿:車 房 旅行 健康 安心:退休)清楚認知，再進行需求分析。
- 人生四大風險：早逝、重殘、重病、老年
- 不同險種保障不同風險: 壽險保障早逝問題、醫療健康險保障疾病問題、意外傷害險保障殘廢問題、年金險保障長壽問題
- 依照各年齡層風險機率高的優先投保：成長期投保定期不還本意外險、單身貴族期投保意外險或殘廢險/殘扶金、雙薪無小孩時期投保意外險+殘廢殘扶+壽險、子女出生後時期投保意外+殘廢殘扶+實支實付醫療險+重大疾病險(如有房貸，可投保一年期分段式規劃保額遞減型等定期壽險)、空巢期定期壽險可以功臣身退，在55-60歲前改買終身型醫療險、退休養老期買即期年金險，活到老領到老。
- 保險回歸純保障功能，較不容易買錯。
- 給付項目是買對商品關鍵。
建構起上述的觀念後，就針對人生四大風險(四類保險)來大致分享。
1. 身故風險(壽險):
- 壽險不限疾病或意外都能理賠，以有限預算買到最大保障的條件，應當以定期壽險為主、終身壽險為輔(買最低保額的終身壽險主約來掛醫療險、重疾險、殘扶險等附約。)
- 壽險合理保額應以壯年時期最高、青年及老年較低。
- 定期壽險建議以主約形式購買。
- 1年期定期壽險到生活負擔減輕，費率明顯變貴時就能功成身退了。
- 定期壽險選擇應注意：保證續保、擁有終身壽險轉換權、殘廢豁免。
2. 殘廢風險(意外險):
- 意外險要符合外來、突發、非疾病才能獲得給付，給付標準嚴格，因此建議加購一張殘廢險(一次領)/殘扶金(分期領)，並確認給付標準疾病或意外殘廢。
- 選壽險型殘扶金不如選健康險型殘扶金。
- 注意定期型殘廢險要有保證續保，且要有附約延續權。
- 以殘廢險(一次領)為主，缺口再規劃分期領的殘扶金。
- 殘廢附險不要有主約保額限制。
3. 疾病風險(醫療險):
- 住院醫療險分為實支實付（限額給付）和日額給付（定額給付）（依照住院天數*購買保額），若預算有限，選擇實支實付型。
- 年輕先買定期醫療險(實支實付，且注意選擇有保證續保)，中年再買終身醫療險。
- 不選含壽險、儲蓄險、還本險的醫療險，也不選複合式醫療險。
- 接近中年可以考慮防癌險，優先選擇一年期且一次給付。
4. 長壽風險(即期年金險):
- 選擇即期年金險，保戶要避免選擇淨值為負的保險公司。
- 不善投資、錢存不住，可以考慮用養老險（終身還本險）當退休工具；反之，將預算拿去買保費較便宜的純保障型險種，靠投資籌措退休金。
《錢難賺：保險別亂買》很適合保險新手閱讀。書中還有提及許多優質內容，有興趣建議自行去翻閱吧。😉
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