第一次買保險該怎麼買？買保險的必買保單及注意事項

2023/06/05閱讀時間約 4 分鐘

今年發現罹癌後，又對保險理賠有深的一層認識，雖然去年曾經因拜讀網路上的文章，已經著手調整保單，但沒有實際走過一次，真的會忽略保險諸多的條款細節 (好多坑)，這次整理網路上有用的文章資料外，另分享自身的實際經驗，希望能幫助大家了解如何買保險，並用最少的費用規避最大的風險！

買保險的2大原則

用最少的費用去規避最大的風險，這句話畫重點，這才是買保險的精髓！
不用執著於買終身的保險，先想想3-5年內的風險規避，未來10年-20年，要靠自己賺錢、投資累積足夠資產應付！

終身的保險，聽起來好像很划算，但其實都是高保費、低額度，舉例：每年1萬的保險費用，終身險的保額可能只有20萬，但定期險可以有100萬，因此終身險不符合買保險的原則「用最少的費用去規避最大的風險」！

買保險必讀的參考資料

以下三個連結資料看完，對於如何買保險，應該就會有很清楚的認知！

適合大多數人的理財索引(2022年) — Part 2 (保險)：我就是去年看了此篇文章，才開始重新審視保單
基礎保險觀念 (來源 PTT ID：oca)
保險觀念解說 (來源FB：保險松鼠快易懂)

買保險的思考順序

以下是我依照看完資料後 + 此次經驗，提供給大家參考的思考順序：

盤點自己的責任義務：是否有貸款、需要扶養長輩妻小等，把這些費用列出
依據上述1的費用，算出須保的壽險保險額度
規避重大風險：這部分我主要考慮這幾項- 重大傷病/ 重大疾病/ 癌症，但可依據個人工作性質及收入，增加其它對你來說是重大風險的項目，不需要將每個保險保好保滿 (若真要如此，保費也不少)，以最少的費用去規避最可能的重大風險即可！保額請規劃200萬以上！
實支實付醫療險：可以先買一支，有餘力再佈局第二支，並規劃雜費項目額度在20萬以上
意外險：搭配人壽+產險，但產險沒有保證續保，所以還是要搭配人壽的意外險！而以產險拉高保額比較便宜！

買保險之保單注意事項

實支實付保險

實支實付又有分醫療實支實付與意外實支實付，意外實支是指意外造成的任何治療費用都會給付 (非疾病因素)，不限制要住院才理賠，而醫療實支是指因疾病或意外，有住院或動手術時所產生的費用，可以申請理賠，這兩項可以分開理賠不衝突。
醫療實支實付的三大理賠項目，病房費、手術費、醫療(材料)雜費，醫療實支要注意的是醫療(材料)雜費額度，住院日額及手術額度都是次要，材料雜費才是佔治療費用最大比例，所以若要規避最大的風險，應該將雜費費用上限提高，至於住院日額，個人覺得3,000-4,000就夠用，病房費並不是一筆拿不出錢的數目，況且你想要較好的房型，可能還等不到呢，所以這邊畫重點：提高住院雜費的實支實付，才更能有效轉嫁醫療費用。
若同一疾病和併發症，需等待14天後再住院，才能重新啟用保額額度，即8/3住院，要等到8/18住院，才能再次重新計算保額額度！

重大傷病/ 重大疾病/ 癌症險

保障的範圍務必搞清楚，包含哪些疾病才理賠、到什麼程度才會理賠？例：像是癌症，有些保險要到第2期以後才理賠，因此務必注意。
等待期天數：下訂保單幾天後才開始有保障？若是要長達半年、一年的話，請買其他保單！

FAQ

買保險有年齡限制嗎？

基本上年紀越大，相同的保額，保費越高，且能選擇的保單也較少，最好在50歲就開始調整規劃老年保險。而大多數的定期保險商品，都可以續保至75歲，因此75歲之前透過定期險拉高保額給予足夠保障，75歲之後就靠先前的理財規劃！

罹癌後可否買保險？

不行！不過若是康復後超過5年即可購買，因為保險公司只會調查購買前5年的病歷資料，但前提是這5年你都沒有定期追蹤檢查的病例，因此實際上是很能再購買保險！

有憂鬱症或服用憂鬱症的藥，可以買醫療險嗎？

在簽訂保險時，會需要填寫保險公司提供的要保書，其內容包含基本資料、告知事項及聲明事項等3部分，而要保書會要求要保人告知是否有「精神病」病史。根據衛生福利部的法規，「精神病」是「精神疾病」的一種，但對於保險公司來說，「精神病」是指所有的「精神疾病」。而憂鬱症是歸類在精神疾病--> 功能性精神病--> 精神官能症，照醫學界的認定非精神病，因此在要保書中，要保人其實是可以不用告知。但請教專業保險員的說法，屆時理賠送件，保險公司很有可能拒賠，但若是在要保書中告知，一般會被拒保，因此還是跟自己的保險員好好確認，以免屆時付了保費卻得不到理賠！

總而言之，保險是為了有效轉嫁風險，而非為了投資存在的商業產品，請大家不要想說一石二鳥，買保險兼投資，真的要投資，還是好好研究其他理財商品吧！

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