有用！在我30初確診鼻癌四期、面臨破百萬的自費治療方案時，深刻感受到，買保險是為了在危難時刻，安心選擇想要的治療方式。
為什麼要買保險？
我們無法預知未來，但透過保險，讓自己遇到風險時，不被壓垮。
買保險的本質─「用最少的費用，轉嫁最大的風險」。不是為了投資，不是為了儲蓄。
而是當人生遇到意外、生病、失能時，我們還能有選擇、有尊嚴。
買保險的意義與好處
買保險的目的
用最少的費用去規避最大的風險、花最少的錢買到最大的保障。
這才是保險的功能。
買保險的好處
當人生遇到重大風險時，買保險能有效轉嫁經濟壓力，帶來以下幫助：
- 醫療保障：確保有足夠資源應對醫療費用，不讓治療成為沉重負擔。
- 穩定財務：減少家庭經濟崩壞風險，讓保險成為整體財務規劃的一環。
- 擁有自由：在關鍵時刻，能擁有更多餘裕，選擇更好的治療與生活方式。
買對保險才能保障人生風險
罹癌後，身邊很多人問我怎麼看保單，我才發現，多數人對保險的理解非常模糊。
很多人買保險，因為保險員推薦或跟著親友買，不了解自己買了什麼、有哪些保障。
同樣的疾病，有人領到高額理賠，有人只拿到微薄慰問金。
差別不在於花了多少保費，而是有無買對保險。
如何買對保險？3個買保險的原則
- 定期險為主：以較低的保費獲得較高的保額。終生險保費高但保障低，不符合買保險的目的。
- 聚焦重大風險保障：規劃以「重大疾病、癌症、重大傷病」為主，保障金額至少200萬以上。
- 保險與投資請分開規劃，買保險只是為了規避風險，不是為了理財！
我買保險的邏輯：用有限的預算，撐住最大的風險
30歲那年，我重新盤點保單，當時我沒有小孩，但有房貸。我當時買保險的思考邏輯：
1. 盤點自己的責任義務，規劃壽險保險額度
是否有貸款、需要扶養長輩妻小等，列出這些費用。
在每個人生階段所負擔的責任不同，因此需要定期檢視，調整壽險保障額度。
2. 規避重大風險：配置重大疾病、重大傷病、癌症險
- 我主要考慮重大傷病/ 重大疾病/ 癌症，優先選擇一次性給付型，保障金額建議200萬元以上。
- 這部分也可依據個人工作性質及收入，增加其它對你來說是重大風險的項目。
- 不需要將每個保險保好保滿，以最少的費用去規避最可能的重大風險即可。
3. 實支實付醫療險
- 先投保一張，若預算允許，再擴充第二張。
- 雜費額度最重要，建議設定20萬以上，日額、手術費用次要，因為材料雜費才是佔治療費用最大比例。
4. 意外險：人壽＋產險搭配
- 產險沒有保證續保，搭配人壽的意外險彌補續保風險。
- 產險費用較便宜，可以用較低的費用拉高保額，雙重保障。
關於實支實付，你該知道的事
實支實付是詢問度最高的保險之一，實支實付有分
- 醫療實支實付：因疾病或意外，有住院或動手術時所產生的費用，可以申請理賠。
- 意外實支實付：所以意外造成的任何治療費用都會給付 (非疾病因素)，不限制要住院才理賠。
以上兩項可以分開理賠不衝突。
醫療實支實付怎麼理賠？
- 主要包含三類：病房費、手術費、醫療（材料）雜費
- 醫療（材料）雜費：一般來説這個佔治療費用最大宗，若要規避最大風險，應該將雜費費用上限提高，才能有效轉嫁醫療費用。
- 日額：3,000~4,000 元就夠，一般來說病房費並不是一筆拿不出錢的數字，況且現在想要較好的房型，可能還等不到…
- 若同一疾病和併發症，需等待14天後再住院，才能重新啟用保額額度。即8/3住院，要等到8/18住院，才能再次重新計算保額額度！
*詳細還是要請教你的保險員
常見買保險的迷思 Q&A
Q1：終生險跟定期險哪個好？
建議定期險為主。因為終生險，保費高、保障低。
舉例：每年1萬元保費，終身險的保額可能只有20萬，定期險卻能保到100萬以上。年輕時該把資源放在撐住風險，不是綁死在終身保費上。(上述數字皆為假設)
如果同樣保額，終生險的保費相對高很多，可能導致經濟壓力過大、壓縮到年輕當下的生活品質。
最佳解為年輕時利用保險透過較低的費用去規避重大風險。同時規劃投資理財，用時間複利累積更多資產來面對老年生活，而不是花較多的費用去買低保障的終生險。
Q2：保費預算怎麼抓？
Google看到的資訊，建議月收入的10%。
個人覺得5-10%的範圍差不多，不過還是要依個人的生活開銷與風險容忍度調整。
Q3：一般人需要哪些保險？
醫療險、意外險是基本，重大疾病險、癌症險可視預算調整，壽險則依責任需求規劃。
Q4：沒錢該買保險嗎？
先提升主動收入。如果連基本生活都很吃緊，保險不是第一優先，請先好好提升主動收入！
Q5：買保險會不會浪費錢？
只要遵循「最小成本轉嫁最大風險」原則，就不會浪費。
Q6：誰不需要保險？
如果有足夠資產、經濟能力良好，可以完全應付「風險發生時要面對的支出費用」，則不一定要買保險，可以把錢投入在更有效率的投資商品上。
Q7：幾歲該開始買保險？
愈年輕買愈便宜。年紀越大，相同保額，保費越高，且能選擇的保單也較少，建議至少在50歲前完成核心保障。 大多數的定期保險商品，都可以續保至75歲，因此75歲之前透過定期保險給予足夠保障，75歲之後就靠過往投資理財所累積的財富！
Q8：罹癌後還能買保險嗎？
原則上不行。保險公司雖然只會調閱近五年病歷紀錄，但前提是這5年你都沒有定期追蹤檢查的病例，因此實際上是很能再購買保險！
Q9：憂鬱症可以買醫療險嗎？
實務上較為困難。雖不是醫學定義中的「精神病」，但保險公司常視為風險因素。建議與保險員誠實討論，避免未來拒賠爭議。
在簽訂保險時，要保書會要求要保人告知是否有「精神病」病史：
- 根據衛生福利部的法規，「精神病」是「精神疾病」的一種。
- 但對於保險公司來說，「精神病」是指所有的「精神疾病」。
- 憂鬱症是歸類在精神疾病--> 功能性精神病--> 精神官能症，照醫學界的認定非精神病，因此在要保書中，要保人其實是可以不用告知。
- 請教專業保險員的說法，若沒有先告知，屆時理賠送件，保險公司很有可能拒賠。若是在要保書中告知，一般會被拒保，因此務必跟保險員確認，以免屆時付了保費卻得不到理賠！
買保險，是為了活得有選擇
保險不能讓你賺錢，但可以讓你在最無助的時候，有喘息空間、有尊嚴地選擇更好的治療。不是每個人都會用到保險，但該用上的那一刻，你會知道：它值得。
📌 記得，保險不是投資，是為了有效轉嫁風險，請大家不要想說一石二鳥，買保險兼投資，真的要投資，還是好好研究其他理財商品吧！
