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《FIRE》5年內從24塊到120萬,提早過你想過的生活

閱讀時間約 7 分鐘

一、關於作者


Grant Sabatier
24歲那年失業,回家與父母同住,戶頭只剩2.26美元。
作者在計算後發現,找工作,然後存退休計畫,根本不能讓人「真正退休」,於是設定目標 : 「存到100萬美金,盡快退休。」後來在5年後淨資產125萬,達成自己的財務自由目標數字。

二、主要手段


要想達成財務自由的幾個主要步驟: (1)首先要了解自己的財務現況,尤其要誠實面對自己的負債。(2)設定財務自由目標,可以先以過去的年花費當作基礎,乘上25倍做為目標。(3)增加升入、減少支出、增加儲蓄,很多人都會要你減少支出,但很少人要你增加收入,其實增加收入才能加速資產的累積。(4)現在就開始行動!
(一) 正職工作
妥善利用正職工作,享用正職工作帶來的福利
勇敢爭取加薪(當然要有準備、技巧)
(二) 增加收入來源
影響財務自由的三大因素 : (1)收入、(2)支出、(3)儲蓄。
但大多數理專只會要人減少支出和增加儲蓄,他們很少會要你增加收入。
1. 房地產 : 純投資或是買公寓自己住一間房間,其他間租出去,房地產的租金會是穩定的現金流。
2. 買賣網域名稱
3. 副業(後面細講)
(三) 早點開始投資,盡可能多投資
1.投資整體市場,不做短線投資
2.離目標退休年越久,股票的占比可以越高,甚至是100%,離目標退休年越近,再慢慢調整資產配置比例(股債比例、現金)
3.長期投資,自然有漲有跌,但最後整體會是好的。
4.利用複利,讓資產成長
5.還清負債,尤其是利率高的
(1)複利是雙面刃,淨資產的複利會讓資產成長,相反的,如果複利來自於負債,也會快速侵蝕你的資產。
(2)如果負債的利率遠低於預期的投資報酬率,則可以慢慢還,先把資金拿去投資,例如學貸、房貸。
6.創業家心態 : 利用各種可能的管道去賺錢和存錢。絕不浪費時間和金錢。

三、退休的定義


(一)退休不一定是不工作
退休是:就算不工作也能支應生活所需的開支,不用擔心收入、生活;或是可以從事喜歡的工作。
很多人工作了三、四十年後退休以後,完全不知道要做甚麼,因為他們已經習慣每天工作,沒有想過自己真正想做甚麼,那不會是我想要的生活。
(二)60歲退休是政府的定義,我們不用一定要到60歲才退休。退休年限是可以自己設定的,而自己設定的退休年限不同,每年(每季、每月、每周、每日)應該存下的目標金額也不同。

四、如何計算財務自由目標數字


(一)想像一下自己理想中的一天、一周、一個月、一年會是甚麼樣子?每個人的理想生活不同,所需要的財務目標數字也不同。
(二)財務自由是可以靠投資就支應生活所需開支,不用為了生活費而工作。
(三)財務自由目標數字的計算:
財務自由目標數字 = 預期年開支 / 預期年提領率
預期年提領率 : 預期每年從資產中提領多少來花費
預期年開支 : 可以先參考自己去年的花費(所以記帳很重要)
例如 : 年開支為50萬,預期提領率為4%,則財務自由目標數字為1250萬。(如果要保守一點就是把年開支估高,或是把提領率估低)
(四)預期年開支 : 可以先以過去一年的花費當作基礎。每個人對於年開支的定義不同,對於理想生活的定義也不同,甚至一年後的自己也與現在的自己想法不同,所以建議要適時檢視並調整。
(五)年提領率 : 預期每年從投資中提領金額佔資產的比例。考量通貨膨脹、預期是投資報酬率等,作者設定為4%,即每年靠投資的4%支應一年的生活開支。當然,如果不用動用到本金的話,則資產不會減少,甚至可能會一直增加。
(六)記得加入未來可能的一次性大額支出(例如孩子的學費)。

五、讓錢用不完的5個方法


(一)儲存預期年開支的25(或更多)倍金額。
(二)盡量延遲提領投資報酬 : 如果有副業或是其他收入來源(如不動產)可以支應生活的話,就不需要動用到投資本金,可以讓投資本金繼續在市場裡面賺取利息、成長。
(三)越接近退休年限,就應該準備一筆足夠一年花費的預備金。
(四)如果已經開始提領投資報酬,盡量降低自己的生活開支。
(五)盡量不要動到投資本金,因為本金是驅動投資成長的最大動力。

六、財務自由的七個階段


(一)認清現實:知道目前處境和未來目標。
(二)養活自己:賺的錢能支應生活開銷。
(三)喘息空間:不再是月光族。
(四)穩定成長:存下超過半年的生活費,沒有欠債(例如信用卡債)。
(五)擁有彈性:你的投資能支應至少兩年的生活費。
(六)財務獨立:你能靠投資收入過生活,工作變成一種選項。
(七)坐擁財富:你擁有一輩持不愁吃穿的財富。

七、時間大於金錢


(一)金錢無限,時間有限
很多人都覺得金錢有限,時間無限,這是錯的!人的壽命有限,所以你的時間是有限的;然而現代社會的金錢幾乎可以說是無限的,所以,時間才是有限的、最珍貴的資產。
(二)有錢人不為錢工作
有錢人讓錢為自己工作,即使在睡覺的時候錢也在為自己工作。
(三)你的每小時真實工資超乎想像的低
把你因為工作而必須花費的時間算出來,你會發現你的每小時工資比你想的低很多。例如上下班通勤的時間、準備的時間、因工作壓力大而需要從事紓壓活動的時間,任何你如果沒有這份工作就不用花費的時間。
(四)善用現在的時間,才能讓你在未來有更多自由的時間。

八、關於副業


(一)副業可以提供你更多的收入來源。
(二)幾乎任何事都有可能成為副業。
(三)建議不要一開始就投入過多資源在某一項副業,先從小開始做起,失敗了隨時可以轉向經營其他副業。不要過度思考,找出想法後就請開始執行。
(四)建議從事能讓你累積技能、經驗的副業。你的技能會是讓你達成財務自由的重要資產。
以作者為例,一開始是幫別人架設網站,後來加入數位行銷,同時增進自己在這兩個領域的技能。
(五)累積口碑和人脈
作者第一次幫人架設網站是幫一家小型律師事務所,賺了500美元,後來經由這家律師事務所的介紹,用幾乎一樣的架構幫一家大型律師事務所加設網站,但是賺到了50,000美元。
(六)挑選副業的幾個面向:興趣、技能、市場規模、競爭、未來可否自動化或規模化。拿一張紙或打開線上表格,一邊寫上自己的興趣,另一邊寫上自己擁有的技能,接著縮小範圍,把不喜歡的技能劃掉,然後看看兩邊有沒有重疊,有的話你應該朝這些地方開始著手副業。

讀後心得


開始工作之後,開始會去算要怎樣可以買房子、要怎樣可以存到出國玩的錢、要怎樣可以養得起小孩,仔細算了以後真的會很洩氣。所以書中有兩點讓我特別深有同感:
第一點
作者在書中提到經計算後發現,靠政府的退休機制根本不可能安心退休,或是至少要降低很多活水平,這一點在富爸爸窮爸爸系列中也有提到類似觀點,很多人規劃退休後需要的資金都是用最低生活水平來評估,但是等我們老了,退休了,最低生活水平可能不夠付醫療費,而且工作一輩子然後過最低生活水平?這樣真的算退休嗎?從開始工作以來,自己也一直在思考類似問題,非常有感。
第二點
另一點特別有感觸的是關於提高收入這件事,要能夠退休後不用擔心生活費用,一定要在現在就增加收入和增加收入來源,加薪雖然也是增加收入,但是來源還是很單一,要想辦法增加被動的收入來源,越早開始越好。
本文同步刊載於我的個人網站:鍾肯尼的雜記
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忙碌的生活中可能無法抽出好幾個小時來讀一本書,《鍾肯尼啃書中》提供我反覆啃書並整理過後的書摘,讓你在10到20分鐘的閱讀長度就能透過我的閱讀心得和書摘讀懂一本書。也希望我的讀書心得能引起你的共鳴,改變你對生活或是對世界的看法。
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