好好貸｜信用不良要怎麼貸款？房貸、車貸、機車貸都有機會
2022/02/15閱讀時間約 5 分鐘
1.為什麼會變成信用不良？
通常會造成信用不良、信用不佳、信用瑕疵等等，大多有以下幾種原因：
- 信用卡循環金額高
- 貸款或信用卡有遲繳紀錄
- 負債比例過高
當負債金額越累積越多，不僅繳款困難，信用狀況也每況愈下，更嚴重一點就會造成聯徵中心認證的信用不良，聯徵中心認證的信用不良紀錄包含這7個項目：
- 授信債權轉帳註記：含逾期、催收、呆帳等
- 詐騙通報資料：警示戶或其他金融詐騙案件通報
- 就學貸款：學貸未依約償還的學生或保證人資料
- 債務協商紀錄：含債務協商、前置協商、協商毀諾等
- 個別協商註記：含個別協商、個別協商毀諾
- 金融機構債權人清冊：銀行可查閱當事人信用報告，含未揭露給銀行的部分
- 保證資料：擔任保證人的資料
會變成信用不良，通常是很長一段時間累積而成的，比如貸款或信用卡一直沒繳，或是替人作保，對方卻還不出錢，也會影響到保證人的信用，一旦變成信用不良，想跟銀行貸款幾乎不會成功。
2.落入信用不良的四個前奏
有四個原因，是變成信用不良的前奏曲：
(1)信用卡長期繳交循環利息
信用卡循環利息的利率非常高，最高可達16%，而且這個月沒繳完，下個月是以複利疊加上去計算，金額一下子就翻倍了，無力負擔之下只能跟銀行作債務協商。
(2)信用卡債一直繳不出來，導致信用卡被銀行強制停止使用
信用卡款連續三個月沒繳，銀行就會強制停止你的信用卡，不但無法再刷卡，也會因此落入信用不良的窘境。
(3)貸款沒有準時繳變成呆帳
無論房貸、信貸、車貸、學貸，都應該準時按月繳交，如果超過6個月沒繳，這筆貸款就會變成呆帳，就算只是遲繳，也會嚴重影響信用。
(4)負債太多負擔不起，須和銀行協商
各種貸款的月付金超出能力可負擔的範圍，只好向銀行申請個別協商、前置協商等協商方案，以降低月付金的負擔，但也因此導致自己信用不良。
3.一直信用不良會怎樣？3個嚴重後果不能不知
呆帳和債務協商如果把欠款還完，過一段時間就能慢慢恢復信用，如果一直無法順利償還，可能產生以下這三種嚴重後果：
(1)強制扣薪
在欠款繳清之前，銀行都會持續進行催繳，如果名下有財產也可能被查封拍賣，如果從事有勞健保的工作，銀行也會向法院申請「強制扣薪」，從你每個月的薪水中扣1/3來還債，一直到還完為止，不管對公司或個人來說，都相當麻煩。
(2)清算
名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都將用來償還債務。
(3)更生
經法院認證無還款能力，名下的財產也都已用來拍賣還債，債務可全數不用償還，看起來很不錯，實際上很難被認定完全無還款能力。
長期信用不良會導致生活嚴重受影響，不管在工作、生活品質，甚至是人際關係上，都可能影響到未來的人生，不可不慎。
4.信用不良多久可以恢復？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
5.信用不良要怎麼貸款？
信用不良要向銀行貸款，雖不能說完全沒有機會，但過件率是非常非常低的，因此更要慎選貸款公司，以下這3種方法，提供信用不良的客戶作為貸款參考：
(1)找親友借錢救急，先恢復信用再說
雖然找親友借錢最方便、最簡單，也不會影響信用，但牽涉到雙方交情，借貸條件還是要講清楚，最好能擬一份合約，保障雙方權益。
(2)找民間貸款
只要是銀行之外的管道，都被稱為民間貸款，大致股票上市的融資公司，小到個人借貸都可以算是民間貸款，審核標準都會比銀行寬鬆，只要謹慎挑選，還是可以找到和銀行條件相當的貸款公司。
(3)代辦公司或代書
這兩者都算是金融仲介，幫你找願意放款的金主，其中代書也可能自己做借貸，貸款條件沒有一定規範，對借款人來說較無保障，若要透過代辦代書幫忙辦理貸款，一定要留意貸款條件是否合理。
6.信用不良申請哪一種貸款比較容易過？
我們以常見的四個貸款種類來看：
(1) 房貸
對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（新鑫）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低，甚至信用不良也能成功貸款。
(2) 汽車貸款
目前融資公司的汽車貸款，最高成數可以做到220%，意思是價值50萬的車，最多可以貸到110萬，也不會看信用評分，是可以嘗試的選項。
(3) 機車貸款
最近兩年興起的貸款方式，只要有一台機車，機車借款最高可以借到35萬，辦理效率非常快，是沒房沒車的族群新的選擇。
(4) 信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。
不管是快要變成信用不良，還是已經信用不良，隨時都可能產生資金需求，只要小心選擇貸款管道，都有機會解決目前的資金困境。
本文引用來自：好好貸｜信用不良要怎麼貸款？房貸、車貸、機車貸都有機會
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