循環信用次數較多、較多銀行授信往來、曾有信用卡延遲還款紀錄?10大聯徵扣分排名

2022/03/15閱讀時間約 5 分鐘
循環信用次數較多、較多銀行授信往來、曾有信用卡延遲還款紀錄?一年內犯了這些會造成聯徵低分,貸款容易被銀行退件,除了上述三點之外,還有這些:信用卡額度使用率較高、有效信用卡持卡時間太短、授信金額未能降低、曾有信用卡預借現金紀錄、有較高的信用卡循環信用金額、信用資料不足、信用卡永久額度較低。

10大常見聯徵扣分原因列表:循環信用次數較多…

  • 較高的信用卡額度使用率
假設你的信用卡額度是10萬,循環金額已經累積到5萬,額度使用率50%就屬於過高。
  • 較高的信用卡循環信用金額
假設你有5張信用卡、總額度是80萬,但其中有四張卡使用到循環、且金額已經滾到20萬,對銀行來說這就是循環金額太高。
  • 授信金額未能有效降低
假設你借了100萬房貸,每個月本息均攤應還款金額是2萬6,你每個月正常還款、也沒有增貸,這樣就正常。但如果房貸繳了兩三年後,跟銀行辦了一筆貸款,不管是信貸或房貸,就會出現這個扣分項目。
  • 信用資料不足
有些人會認為只要不用信用卡、甚至不辦卡,聯徵紀錄上就不會有缺點,未來比較容易跟銀行往來。實際上剛好相反,因為銀行要放款或提供優惠利率,都需要先評估客戶的償還能力,所以沒有信用紀錄的「信用小白」反而會被銀行拒於門外。
「目前未有持卡滿3個月之有效信用卡」或「近12個月之信用卡應繳金額皆未大於0」、「目前未有連續3期之授信資料」或「近12期之授信餘額皆未大於0」都會造成聯徵中心無法評分喔!
  • 使用信用卡循環信用次數較多
主要看最近三個月的紀錄,每繳一次「最低應繳金額」就啟動一次循環,循環筆數累積超過五次(30%)就會被判定循環次數過多。假設你有五張信用卡,且都有刷卡消費,每月就會有五次繳款紀錄。
  • 曾有信用卡預借現金紀錄
預借現金的概念是將信用卡一部分的可用額度轉為現鈔,讓持卡人能提領出來使用,再透過信用卡帳單償還。只要一通電話、或是在提款機按幾個鍵就可以預借現金,聽起來很方便,但小心這個舉動就會讓你信用評分大大扣分。
  • 純信用授信往來金融機構家數較多
這一句大概是最難的,簡單的說,你跟A銀行借了30萬信貸,又跟B銀行借了50萬信貸,還找C銀行借了20萬信貸,都沒用到擔保品借款(房子、車子),這樣就算太多了。
  • 信用卡持卡時間較短
如果是剛申請到信用卡,持有時間未滿三個月,馬上就要申請貸款,銀行就會用這個理由拒絕。
  • 曾有信用卡延遲還款紀錄
帳單上都會有繳款截止日,超過期限才繳就叫延遲還款,銀行才不會管你是不小心忘記、還是沒收到帳單,而且遲繳及預借現金都是信用評分扣分較重的項目,所以一定要按時繳費。
  • 信用卡永久額度較低
銀行核卡會根據客戶的條件給予額度,而申辦貸款時,銀行會參考信用卡額度判斷借款人的還款能力,如果你的額度只有兩三萬,可能就沒辦法了。
也許你會覺得,申請貸款跟信用卡有什麼關係?但在銀行眼中,你怎麼用信用卡,以後就會怎麼用貸款,信用卡這種比較小額的都會遲繳了,更何況是金額大的房貸?信用卡都還不出來了,更何況是房貸?
只要你的信用評分不夠高,就無法跟銀行貸款,好事貸不看聯徵報告、不看信用評分,只要名下有房子,就有機會貸到最高500萬。

貸款總是被銀行退件?關鍵就在你的聯徵信用報告裡…

當你有資金需求,想向銀行申辦貸款時,卻遭銀行婉拒,而你始終不知道審核未過的原因。銀行不會告訴你的,好事貸來告訴你,關鍵就在你的聯徵信用報告裡!
聯徵信用報告主要是提供民眾查看個人信用紀錄、滿足雇主徵信需求(特定工作),以及民眾向金融機構申辦貸款、前置協商及債務展延等相關業務所用,上面清楚記載了所有你和金融機構往來的紀錄,並利用這些資訊來評估你的信用好壞。
那麼,信用報告裡的哪些資訊是導致你被退件的原因呢?

10大常見聯徵低分原因排名

  1. 近一年內曾有較高的信用卡額度使用率
  2. 近一年內曾有信用卡預借現金紀錄
  3. 近一年內有較高的信用卡循環信用金額
  4. 近12期內純信用授信往來金融機構家數較多
  5. 近12期內授信金額未能有效降低
  6. 目前有效信用卡持卡期間較短
  7. 信用資料不足
  8. 近一年內曾有信用卡延遲還款紀錄
  9. 近一年內使用信用卡循環信用次數較多
  10. 近一年內信用卡永久額度較低
10大常見聯徵低分原因(資料來源:AlphaLoan實貸比較網)
以上是比較常見的退件原因,其他像呆帳、催收、房貸遲繳、債務協商都算是比較嚴重的情形,銀行一看到就會退件,沒有理由、也沒有商量的餘地喔!

銀行貸不過,還可以找好事貸!

缺錢的話,怎麼去拿到一筆錢把這一些負債還掉?讓信用評分可以很快的回到正常?就是借一筆錢,該怎麼借?跟銀行借?現在狀況就是信用評分不好、負債比太高,怎麼會借得到?
其實現在有一個最好的選項就是跟股票上市的融資公司辦貸款,最常見的就是二胎房貸汽車貸款機車貸款,跟融資公司辦貸款是不會掛聯徵的,比如說假設我的信用卡循環20萬、我的信貸30萬,我用汽車去跟融資公司借50萬,把這些還掉那還掉之後,聯徵就沒負債了,一年之後信用評分變正常(620分以上),你的信貸借得到了,有可能你因為聯徵分數變高,你信貸利率就可以借到很低,甚至可以比較長的還款年限,用借長年期低利率的貸款,去還短年期比較高利率的貸款,這是最好的。
其實信用評分這一個項目是最難的,要養好它不容易,但是要毀掉它很快,5年的信用跟銀行的往來記錄,怎麼樣把這個分數讓它變高?簡單講就是『謹慎理財,信用無價』。
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