人生就是賭，不冒險遲早會後悔!如何看待風險，左右你的一生

為什麼要冒險?很多人說機會是給準備好的人。但，機會來了你敢衝一波嗎?我們之所以會裹足不前就是因為對未知的恐懼，以及對風險的概念不夠熟悉，進而導致時常錯過一些機會而後悔不已。怕東怕西到最後一事無成是個悲劇!

工作、生活各面向，都離不開風險，怎麼去處理才是重點。風險的定義眾說紛紜並沒有很一致的說法。依照發生的機率、波動的程度、虧損的大小等多種說法。 現代意義上的風險是指某種事件發生的不確定性，並造成一定程度的損失。不過這解釋不夠精確，許多人會把風險與不確定性搞錯，認為是一樣的，但實際上有一些根本的區別，接下來分析一下差在哪。

根據維基百科，關於奈特氏不確定性解說如下，指無法被衡量期望值、不能被計算或然率、無法被預知的風險。在他的著作《風險、不確定性與利潤》中，他為風險(risk)與不確定性 (uncertainty)做出定義，主張風險是能被計算機率與期望值的不確定性，而不能被預先計算與評估的風險則是不確定性。

可衡量與量化的隨機性，就像樂透稱為「風險」；不可衡量與量化的隨機性，如火星上有外星人，稱為「不確定性」。風險就是：其發生概率可以客觀計量、其不確定性的因素可以通過大數定律，組合許多種可能的結果來解決。隨著時間、經驗的累積，我們都會將各種可能性加以考慮，納入模型去計算，對風險有更深刻的認識。

真正的不確定性，按奈特理解，就是「單一的異常事件」。就像是疫情這個黑天鵝，之前從來沒有發生過，影響卻很劇烈。我們無法靠過往經驗或公式算出來，所以它就是一種完全的不確定性。對不確定性事件談機率是沒有意義的。它和今天我們說的「風險就是不確定性」有很大區別。這篇文章主要專注在說明風險的價值與風險管理。

如果你做過股票投資的話，有沒有遇到這樣一種情形。你的股票漲一點你就急著賣，當股票賠錢時捨不得停損一直抱著，為什麼會這樣？人性對於賺一塊跟賠一塊錢，心理的感覺是很不一樣的 ，獲得利益時會小心翼翼落袋為安，虧損時賭一把，人的天性。這就是要和你講一個前景理論。

前景理論是描述人們在面臨風險決策過程中表現，當人在面對得失時行為會不一致。我們對損失還有獲得的感覺程度是不同的，對於損失的痛苦遠大於獲得的快樂。在面對損失時變成風險追求者，而面對獲得時卻是風險規避者。但當涉及小概率事件時，風險偏好又不一樣。

其中也牽涉到其一些心理反應，確定效應: 當我們確定會獲得時往往會小心翼翼，不願意去冒過多的風險，就算期望值比較大，人在面對獲利的時候，還是不喜歡冒險;反射效應: 相反地當我們面對到損失時每個人立刻變成冒險家，想要去翻盤，就會凹單不服輸。

這也帶出大家在面對風險有哪些不同的行為，其實風險不一定都是壞事，只要能有正確的知識有效降低風險，其實背後是有諸多價值，不然何必要冒險?這也就是為什麼我要創業的原因。

“這個有一定的風險” ，當有人聽到這句話，就好像半夜看到鬼一樣。我們期待風險為零，可能嗎？這其實犯了零風險偏誤。零風險偏誤（Zero-risk Bias）是指在有其他方案可以降低整個風險的情形下，仍傾向於完全消除某一項風險的偏見，往往錯過更好的機會。

請拋開「零風險」的思維！第一這不可能，吃飯會噎到、走在被車撞，只要有機率都有發生的可能，沒有百分百。第二這樣會花更多的時間與機會成本去獲得一個 “看似安全但沒用” 的解法。

如果你希望有更高的利潤，絕對不會把全部的錢都放在銀行不做應用，安全的道路很難達到你的目標(現在高通膨負利率…) 。過度的安全會侵蝕掉你的利潤，想要好報酬，某種程度需要承擔風險、接受不確定性，才可能獲得報酬。

如果有利潤又不用冒險，大家就會蜂擁而至去套利，最後這個方法就沒用了。一般的風險都與利益並存，高風險相對來說回報也較高，風險意味著很少人會去做，稀少意味著價值，很多好的機會都會裹著一層可怕的外衣讓人不敢靠近。

其實這也就說明為什麼有人能賺錢，有人始終口袋空空。聰明人懂得如何冒險並承擔後果，而一般人懂的如何更安穩安全的工作(連公務員都不穩了…)。風險和收益往往是成正比，大量的知識和經驗則可以抵消一定程度的風險。任何價值都要交換，差別在於拿甚什麼去交換而已。有人趕冒險、有人拿知識換，而有人只能拿時間跟體力去換。

一般人渴望安穩的工作不想承受風險，蜷縮在一個企業長達10幾20年，最後換來的是一個吃不飽餓不死的生活，沒有不行，如果這是你要的生活那請繼續，不過如果你不喜歡，勢必要改變。

現代統計學的創始人皮爾士既能懂機率和偶然，又知道常態分布的規律，曾說過:「每一個人都應該把自己當做是一家保險公司」。

那時候讀到就覺得太屌了!這個概念在我的人生選擇上非常有幫助。世界上沒有什麼事情是完全可以確定的或無風險，我們必須適度的從機率的角度，去認識這個世界。如果我們想要了解事物的可能性、想了解世界如何運作，唯一的辦法就只是透過經驗來弄清楚那些事物的發生的機率，就像是一家保險公司一樣。

保險公司對人非常了解，它們都有精算師調查人口的資料和死亡率等一堆數據，針對不同年齡層、不同職業制定不同價格，了解得越多就越知道如何開保單。買方選擇適合的保險，賣方在試算後獲取最大收益，雙方都在做風險管理。

保險的用意簡單來說就是彌補風險造成的損失，有時風險造成的傷害太大很突然，沒有辦法生出錢或不能再工作，這都是一種準備。是一種讓自己碰到事情有個後盾。所以學習好風險管理，把自己當成一間保險公司經營，把非系統性風險考量進去，就不至於危機來臨時慌張不已。

如果碰到「系統性風險」，是無法避免的。像是COVID19或烏俄戰爭這些突發事件，碰到了這樣的事情，只能想辦法解決。計畫趕不上變化，要懂得快速應變。

風險管理的目標簡單來說，就是要以最小的成本獲取最大的安全保障。主要是風險評估和面對風險的因應策略。有更多複雜的評估或算法就先不討論，先理解風險的兩個面相：損失和可能性。

第一個損失，就是如果這個風險發生了，會造成多大的傷害？生重病時的醫療、火災發生的時候、出車禍撞藍寶堅尼等，不同的風險造成的損害不同，有些大到不能負擔這就會是個問題。

第二個可能性，是這個風險發生的機率有多大？我們經常會聽到保險從業人員講，意外風險發生機率是百分之多少，就是在說明事件的可能性。

很多突然的因素發生，如失業、生病，分開來看都是單一風險問題，各自都有其面對的方式，但有時候問題來的時候不是跟你單挑，有時候都是一次性的來。就像是你生病請太久被離職，然後又碰到疫情跟家裡吵架等等。

其實大家最在意的其實不是風險，而是風險背後的損害!那如何做風險管理，其實是有一些步驟可以參考執行，之後在做決策時可以更快的釐清思路不會慌張。

第一步「風險規避」。不住海砂屋、不要買事故車、不要跟高利貸借錢等等，有些事情一看就知道風險極高，真的能閃就閃千萬不要賭人品。

第二步「降低風險」。降低風險的發生的機率或損失程度，例如騎車戴安全帽、大樓放滅火器等等，許多事件都有大量統計數據，可以靠知識或經驗一定程度去避免悲劇發生，降低風險發生後的損失，這是最重要的概念。

第三步「分散風險」。分散風險的目的，為的是過於極端的傷害。風險分散又有諸多策略，依照產業、時間、資金比例、國家、年紀等。就像投資股票一樣避免非系統性的風險極為重要，但也不是要你過度持股超過20支，一來你不法有效管理，二來只是稀釋獲利及浪費時間。過度分散有時無用，也可能超過自己的能力範圍而不自知一定要注意!

第四步「風險轉嫁」。將風險的損失轉嫁到保險公司或國家(勞健保有點危險哈)。所謂的團結力量大，依風險的大小、發生的機率、自己能承擔的程度來劃分。當然最值白的就是保險，但還是保對自己來說最重要、發生了會無法承擔的事件(儲蓄險是超級地雷產品…)。

第五步「自擔風險」。當然，損失金額的高低是相對的，如果你很有錢，買東西不用看標價，身體很健康，就不用想太多了。但就是因為一般人資源還有金錢有限，所以才要更懂得最大化自己的保障。

其實像個冒險家一樣的思考，在面對風險有時不訪大膽去爭取，好過最後後悔。只要做好風險控制與風險評估，策略性地冒險，避開可能會毀掉你的重大失敗，就能安全下庄得到報酬。

靠學習、累積經驗、蒐集資訊，盡可能利用一切可取得的資訊來降低風險、分散風險、風險轉嫁等方式，可以很有效的處理對風險的恐懼，並且能對風險的發生快速的應對。

過度的降低與排斥風險代價很高，承受適當的風險，往往有更多的機會！就如同過度買保險，要付很多錢之外還不一定有相對應的保障，風險管理講究一個「度」，金錢或資源要分配得更有藝術，才不會導致自己的成本變高沒有效率。

「不要害怕風險」。怕麻煩、怕損失，永遠在防守歸在後面是很難有作為的。對於很多風險只要獲取正確的知識，提高對損失的應對，以及將資源做好的配置，風險背後都是有不錯的機會，只要你懂！

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