從0開始打造財務自由的致富系統

建立屬於你的財富系統

1. 正確使用信用卡：最重要的觀念就是要付清所有的信用卡欠款，千萬不要只繳最低應繳金額，否則高昂的利息會吃掉所有信用卡帶來的優惠。信用卡除了可以累積紅利、現金回饋，還可以積累你的信用分數，或者當作另類的小額貸款(前提還是要每個月還清貸款)。我記得以前在美國時，用信用卡累積了飛行哩程數，可以換一張免費”國內”機票，所以我去了一趟阿拉斯加；所以，正確使用信用卡的確可以幫你省下一筆錢。不過，我覺得對美國人來說，付清所有欠款可能是最重要的一件事 (重要的事已經說了三次)。
2. 正確使用銀行的帳戶：美國比較有這個需要，因為美國的銀行會有各種名目來收費，例如透支費、管理費…最低存款金額限制等；因此，了解你的銀行帳戶，同時正確使用這些帳戶很重要。另外，好像只有美國有 checking account 跟 saving account 的區分，台灣似乎沒有。作者也提出了很重要的一個觀念，任何的費用都是可以商量討論的。如果你覺得銀行收取了不必要的費用(例如信用卡年費)，你可以打電話去詢問、說明，以及商量有沒有減收或不收這筆費用的可能。在留住優質的客戶的前提下，很多費用都可以減免。
3. 準備好你的退休帳戶及投資帳戶：除了上述說的銀行帳戶，你應該要有獨立的儲蓄帳戶及投資帳戶；儲蓄帳戶是為比較近期的花費存錢，例如買車、度假；投資帳戶是為了比較長遠的未來，例如買房或退休。儲蓄帳戶因為近期就會使用到，所以應該安全保守一點，例如定存、貨幣基金或是債券；投資帳戶可以以承擔多一點風險，例如股市，可以帶來比較高的報酬率。 台灣雖然沒有那麼多種帳戶，但是，把投資帳戶跟一般銀行帳戶分開是個不錯的做法。在資產累積階段，投資帳戶只進不出(到退休時再陸續提出)，不必特別去關心帳戶裡的金額，半年或一年看一次即可；如果你同時擁有一個儲蓄帳戶在定期存錢，不論是度假、買車、或是特殊節日時使用，代表留在一般帳戶裡的錢可以盡情使用而不會有罪惡感。(前提是先把每個月的薪資收入先存到投資及儲蓄帳戶裡，剩下來的才放在一般帳戶裡使用)
4. 在你喜愛的事物上盡情地花費，但在你不那麼在乎的事物上極端地節省開銷： 你賺錢的目的為何？應該不是只為了在銀行帳戶餘額裡多加幾個零吧？能有意識地花錢，賺來的錢才有意義。我覺得這個觀念可以分別應用在兩個不同的族群。 一個是我的父輩(大概是三、四、五年級的台灣人)，他們賺錢的目的是為了給家人更好的生活，所以買房、讓子女受最好的教育、讓家人用最好的東西，但是捨不得在自己身上花錢；鞋子磨到花會拿去修修補補，內衣褲穿到破還捨不得換，騎了三十幾年的摩托車還在繼續修… 在金錢不虞匱乏的情況下，你如果問他們想要什麼禮物或享受，很大的概率他們回答不出來，奮鬥一輩子的成果都給了家人(或者化為遺產)。對於這一族群的人，應該停下來想想自己真正喜歡的事情是什麼，把時間跟金錢花費在上面，你的人生可以更完美。 另一個族群則是三十歲以下的年輕人，拿著當年度最新款的手機，一年出國兩三趟是基本款(疫情嚴重影響了他們的生活)，IG 上面追逐著網紅餐廳 (Facebook 已經是老人用的產品了)，每天一杯 Starbucks 更是精神糧食… 當然，錢是自己賺的，旁人沒有置喙的餘地。希望他們能把薪資先放到投資跟儲蓄帳戶裡，剩下的部分再盡情花費到自己喜歡的事物上，十多年後，他們可以有豐盛的退休金存款，同時也有富足的人生經歷。
5. 自動化你的投資系統：大多數人都很懶(我也是)，要把錢轉到儲蓄跟投資帳戶，再決定要買什麼標的，聽起來就是一件很複雜難搞的事，所以我們潛意識裡會排斥、會不斷拖延；就算我們真的把錢轉好了，不免會看一下最近的市場行情，股市走高了會希望跌一點再撿便宜，跌了會害怕是否會繼續跌，最後可能會等待遲疑一下，投資的事情就會被擱置了。所以在一開始就把目標定下來，接下來讓所有的投資流程自動化(轉帳扣款都可以自動化)，不但省時省力，最終的投資效果也比較好。在台灣，你可以設定自動定存的時間跟金額(儲蓄)，也可以定期定額買基金(投資)，讓你的投資系統自動化，不要花太多精神在執行上，你的績效反而會比較好。
6. 該投資什麼？作者認為不需要花大錢找投資顧問，甚至也不要買主動型的基金，只需要被動投資在指數型基金上即可(深得我認同)。對於大部分的讀者，他非常推薦生命週期基金，台灣沒有生命週期基金，只能到美國券商開戶，所以在投資前最好先了解什麼是生命週期基金(這篇文章裡簡單說明了什麼是生命週期基金，綠角也說明了這種基金的優缺點)。 如果你有足夠的金融知識，想要打造專屬於你的資產配置，用的是 X:Y 的股債比例，作者也有進階版的推薦標的；而且，作者也推薦了資產再平衡的方法來稍微提高你的投資報酬率(我在這篇文章也有舉例說明資產再平衡的原理及方法)，想要精進的投資人可以參考書中的第七及第八章。
7. 不只要理財，還要理生活：投資理財的目的大多是希望能有更美好的生活，所以財富自由不是目的，而是一種手段。”主動積極投資自己的人生，被動投資你的金錢”，可以當作本書的perfect ending。