如何準備退休金 (一)

2.1開源與節流

要有錢，如果不是上一輩留下來的，基本上就是要靠你自己，要有錢，不外乎：

開源：增加更多的收入 - 加薪、跳槽、創業、斜槓、兼差、中樂透、投資

節流：降低開銷 - 把花的錢分為需要和想要

2.2節流

很多書會提到節流的方法，有一個很有名的叫拿鐵因子，如果你每天都是喝星巴克，每杯120元好了，那麼你一年花在星巴克的咖啡錢，就是：

120 x 365 = 43,800元

如果你把這些錢省下來，投資在6%報酬率的商品上，那麼你12年後，就會有2倍的錢：87,600元。那每年都存下43,800，連續存15年，每年6%的報酬率，你會存到 97.5萬元左右。

所以會有些書上面說，今天你所花掉的120元，是花掉了15年後的97.5萬。那到底是不是要這麼嚴肅的看待，連喝杯拿鐵都不行嗎？建議你，喝喝7-11的，比較便宜，如果你對咖啡的味道沒那麼care的話，或是自己泡三合一咖啡，這樣你每天可能只要花50元，或是5元，就可以喝到拿鐵了，那不喝是不是更好……這太強人所難了，人都會想要犒賞自己。

既然提到了犒賞自己，那就順便提一下幾個可能花錢的地方，扣掉生活必需開銷，例如：房租/房貸、水電、電話、網路、保險、稅金及三餐這些必須開銷之外，剩下的可以稱為奢侈開銷，也就是我說的是「需要」而非必要，讀者可以在網路上查到，即使是必要開銷，也有省錢之道，最重要的是先記帳。有人領到獎金或是存到一筆錢，女生會想買個包、香水、首飾等，男生可能會想買個名表、名車之類的，這些其實都是受到消費廣告的影響，認為有這些才會讓自己更高尚，簡言之，就是虛榮心。一個克制自己的方法，是上網查查看這些奢侈品的二手價，看到它們每年的跌價，你是不是會感到心疼，以比較大筆的開銷來說，很多達人建議買車要買二手車，因為已經跌過一次價了，例如一台200萬的賓士，二年的二手車，可能價值剩150萬，你買這台二手車，相當於省了50萬，50萬如果拿去6%的投資，那15年後……是不是又翻了二倍多，再來會想到買國產的，不到100萬，二手的更便宜一些，也是選項之後，如果真要買名牌車，外匯車(國外的二手車運到台灣)也是選項之一。買名牌包和名表的意思也是，如果是你要使用的，想滿足一下虛榮心，那二手的外表也看不出來，也得到了折價的好處。聽起來有點刻苦，後文我們會提到股票投資，你就會發現，當你買錯股票套牢的時候，你會有多後悔，早知道當初就買這些東西了……因為我常常遇到這種情況XD。要省錢，多的是方法，但要看你能不能做到。

在有些理財書上，會幫自己規畫幾個罐子，你可以想像成你有幾家銀行的戶頭，每個戶頭的功能不一樣，如果你是上班族，在每個月拿到薪水時，你就按照比例放進不同的戶頭 (設定自動轉帳吧，免得手癢花掉了)，什麼樣的罐子呢？舉例如下：

罐子1 (生活必需開銷)： 50%

罐子2 (玩樂) ： 15%

罐子3 (儲蓄)： 20%

罐子4 (投資)：15%

這是比較簡單的分類，只是讓你把金錢先依照用途分類，當然你也可以有罐子5，例如：做善事；而比例也是你自己調配，不過建議你不要一直改比例，除非你的收入增加了。

另一種做計劃的方法是：

設定短、中、長期目標，及準備緊急備用金。

短期是一年後會用到的錢：保險費、稅金、過年紅包、旅遊等等

中期是1到五年：教育費、買車、買包等等

長期是五到十年：買房頭期款、退休金等等

緊急備用金是存三到六個月的月開銷，以備不時之需 (臨時而來的開銷，或是被裁員的工作空窗期)。

在提到月開銷的時候，一定要有記帳的習慣，一般會建議你使用記帳軟體或是app，而筆者用的是傳統的Excel，我把錢分為：日常開銷、必要開銷、娛樂/奢侈品開銷、特殊開銷 (一次性的，例如：罰單)，型式如下：

自己用簡單的加總，就可以看出自己的總開銷在這個月是多少。如果你要再細分也可以，這裡是舉一個例子來看。如果是用專門的記帳軟體的話，那可能可以給你列月報表或年報表，有關你的開銷項目。不用鐵齒，數字會說話，記個一年，把整年的開銷加起來，再除以12，就很接近你目前的月開銷。

在提到節流的部分，有一個部分一定要特別提出來，就是高利率的負債(卡債、車貸、信貸、高利貸等等)，一定要高優先等級還清，不然你會有永遠還不完的感覺，因為如果照他們的還款標準，你一開始還是幾乎都是利息，這很可怕，筆者親身經歷，信用卡18%的利息，每月只繳最低應繳，繳了n年，才還完，車貸也是一樣，當時我記得車貸是5%的利息，是相當高的，信貸也是，不過信貸比較特別的是，如果你是上市櫃公司，可能可以拿到較低的利息，或是除非是像房貸這個的低利 (也許以後利息會變貴，就不是好的負債了)，你可以做一些其他用途，而不急著還。如果你真的有很多高利息的負債，那建議你可以找銀行談談，負債整合，總之就是先解決掉利息最高的負債，很重要，所以要說十次。所以存款優先順序是：

緊急備用金 > 還債 (本金) > 日常必要開銷 > 其他短中長期計畫開銷