美國暢銷書《從0開始打造財務自由的致富系統》- 打造有形與無形的理財系統，遠離金錢焦慮
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擷取自博客來
今天介紹的是美國暢銷書《從0開始打造財務自由的致富系統》(原名"I Will Teach You to Be Rich")。
作者是Ramit Sethi，他也是Netflix 劇集《如何致富》的主持人，也可以收聽他的podcast。在理財觀念中有一點和許多討論財富的名人不同- 在某些事情上鼓勵多花費，在下面的第一點就會提到。
開始之前，要說明一聲，雖然美國某些制度如退休401K帳戶、投資帳戶及銀行系統與台灣略有不同，但是財務邏輯是通用的。
下面是有形的四大面向：
1.追蹤你的花費
生活費的支出是以必須性、不浪費為準則，絕對不要為了累積資產要扭曲生活品質，必要的享受是一種獎勵機制，對於花費要放對重點。
分享作者一段話：
“Spend extravagantly on the things you love,and cut costs mercilessly on the things you don't.”
「對於熱愛的事物要懂得奢侈，相對的，要毫無顧慮地降低那些沒有熱情的事物成本。」
Heibon認為，金錢的本質對應的是人生的態度，不要苛刻自己的生活品質來省錢，也不要常用花錢來作為消除壓力的主要管道。
2.設定財務目標
設定具體的財務目標，會讓自己更有動力，作者鼓勵可以設立儲蓄與投資帳戶，才不會混用，我自己聽過幾個實例：
A. 把小朋友念書的學費去買股票
B. 投保後沒注意花費，先是挪生活費硬著頭皮繳保費，最後日常開銷出現缺口，又拿保單質借才能度日，結果不僅沒準時還款，保單更是解約終止
許多人很認真賺錢，可是不清楚錢花到哪裡，也不知道想把錢花在哪裡。
Heibon會以SMART設定法處理：
- 明確具體（Specific）：存第一個100萬。
- 可衡量與量化及可追蹤（Measurable）：可搭配銀行可設定子帳戶，每月27日自動轉入8000元放到A存款帳戶、5000元放到B帳戶定期定額投資扣款。
- 設立明確行動項目（Action-oriented）：定存、定期定額投資ETF
- 充分的風險意識（Risk awareness）：風險報酬率6%。
- 投入時間（Time bound）：8年以上，愈久愈好。
3.避免無謂的債務，活用信用卡
書中是鼓勵儘早償還所有債務，包含貸款，不過考量到台灣房價及房貸等因素，我挑出一點說明。
信用卡記得不要只是繳清最低金額，也不要過度使用分期，以免掉入金額小可以有更多花費的錯覺。
接著有一點很重要，很多人以為信用卡只是用來代替現金的一張塑膠卡，事實上不只消費，我們也能利用各張卡的優惠及回饋機制，飯店折扣、兌換機票、座艙升等諸如此類，有很多資源在網路都可以找到。
同時，每月按時繳費也是建立自我信用評分，對於往後與銀行往來都有正面幫助。
4.投資自己
上天對每個人最公平的一件事情是給予相同的時間，一天都是24小時，在台灣如此、歐洲如此，美國不會多一小時，全世界都是相同的，不多也不少。
資產成長 = 本金 X 報酬率 X 時間
趁早投資是最重要的事情，這樣做能夠拉長資產成長的時間，相較於報酬率高低，我們最能控制的是累積本金，透過不斷學習與投資自己，提升薪資收入。
前輩跟我說過：
在低收入的工作上花更多時間，你就沒有時間增加人力資本，進而找到更高的收入。
等等，所以那個報酬率呢？就放手不管、佛系看待、還是放飛呢？
有些人會以為這是「一張不賣，奇蹟自來」的解釋，作者認為對一般人最實用的投資建議是不要浪費時間研究投資，直接定期定額投資大盤(市值型ETF)，把心力放在提升本業，才是一般人累積資產最有效的途徑。
打破自我設限的迷思
除了前面提到的「有形的方法」，好的金錢觀，或者放大到人生觀，才能真正累積財富。
很多時候，當講到錢總會有些人充滿負面的自我解釋：
- 我以前學的領域現在變冷門，沒好的機會
- 我運氣不好，明明就有好的能力卻沒被看見
- 我不是學跟財務有關，本來就不知道怎麼理財
- 以前買過股票，股票市場都是人吃人，後面都有勢力操作，根本跟賭場一樣
- 投資很恐怖，我只要看到虧錢就受不了
- 沒辦法，我只是普通上班族，哪有辦法存到什麼錢，反正只求簡單生活，不求大富大貴
乍聽似乎有道理，仔細聽都是同一句話：
那些有錢的人都是條件好、運氣不錯，我想變有錢，可是投資理財好複雜，還可能虧錢，算了，不要勉強自己。
即使對投資有芥蒂，都可試著將抱怨的時間省下，多投資自己來提升人力資本，增加找到更高收入的機會。
如果都用受害者心態看這個世界，會真的無法消化與承認眼前的現況，到頭來，你會發現，只有焦慮形影不離。
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