買一賠三的保單，留？不留？（上）

　　17年前，滿姨的先生因為幫好朋友背書，後來跳票，把整間公司都賠進去了，原本身上有好幾張保單也因為這樣都沒辦法繳費，也陸陸續續的停效或失效了。後來也因為債務的問題，他們夫妻因此離了婚，女兒也改跟媽媽姓。

　　就這樣過了十多年，孩子大了，也有了家庭。前子幫滿姨的孫女規劃新生兒保單時，由滿姨的女兒當要保人。送件後遭保險公司照會「要保人姓名跟原本公司的資料不符」，保險公司要求提供佐證文件。

　　保小編的保險天線開始運作，印象中協助滿姨家庭做保險健檢時，並沒有這張的存在，詢問滿姨的女兒，她也表示並不清楚。於是跟滿姨約了一天，親跑一趟保險公司申請保單補發，來了解一下保單內容。

　　這張保單是以「終身壽險」為主約，底下附加了幾條的附約，裡面包含以滿姨女兒為被保險人的保險附約。滿姨女兒的資料不符也是來自於這部分；但因為當年繳費能力的關係，僅留下了以滿姨為被保險人的壽險主約以及「終身重大疾病附約」、「終身癌症險附約」兩條附約。

　　拿到保單後，保小編進一步的來確認保單效力，這份保單85年3月投保，105年9月被發現，底下兩條終身附約皆已繳費期滿，但因為多年未繳保費，已經進入了保費墊繳狀態，積欠保險公司高達73萬餘元。

　　「這筆錢一定要還嗎？」這是滿姨了解保單消息後的第一句話。

　　滿姨自從離婚後，生活其實也沒有過得很好，去哪籌這七十幾萬的保費？保小邊看了一下保單價值金，扣掉欠款約可拿回五萬餘元。

　　「滿姨，你現在有兩個選項，第一是盡快把墊繳的保費還清，避免之後衍伸更多的利息；第二個是解約拿回剩餘價時，約五萬元的解約金。」保小編回答。

　　保小編對滿姨的了解，現在滿姨也年過半百，身上僅有一份陽春的保單，內容有10單位醫療險加1單位癌症險，如果能留下這張保單，光是壽險理賠金的部分，也算是對女兒這些年來的一些補償吧！話說回來，滿姨離婚後，經濟狀況也不算好，孩子高中開始到大學都是自己就學貸款來負擔學費，滿姨則自己省吃儉用，除了生活之外，如果有存到一些錢也都償還之前的債主了。要去哪籌這七十多萬的保費出來呢？

　　滿姨也知道這份保單很不錯，也很想要把這份保單留下來，但最大的問題還是在錢的部分。「保小編，你覺得真的有必要留下這張保單嗎？畢竟錢的部分現在對我來說是很大的難題。」

　　第一，阿姨現在有存在一些體況外，且在現在的保險環境，一樣的費用要買到這樣的保障內容是不可能的事了。除了費用以外，條款的部分也做了修正，民國105年01月01起，保險局對於重大疾病險的條款做了修正，把一些狀況訂得更加嚴謹，條款修正是再有錢都買不回來的。

　　第二，這張保單當下的解約金大概只比墊繳多了五萬多元，但身故保險金高達兩百四十多萬，如果再十年後，身故保險金額度更會來到近三百萬元。

　　滿姨買的這張保單，如果解約了拿回五萬元，但底下的附約以及壽險都會失效，滿姨現在又屆臨退休的年紀，身上本來就沒什麼保險，如果能留下這張保單，這樣想必能減輕未來孩子的負擔跟壓力。因此不管從哪個角度出發都不建議將這張保單解約。

　　過了兩天，保小編接到滿姨的電話，詢問保小編能不能陪她走一趟她的二哥家裡，希望協助說服二哥能借她這筆錢。

　　其實發現這份保單，保小編比滿姨和她的家人都還興奮，想盡所有辦法，竭盡所能地希望滿姨能留下它。之前幫滿姨做保單健診時，其實也有建議滿姨要做重大疾病以及癌症的規劃，但都礙於保費的問題而卻步。滿姨最後能跟二哥開這個口，想必也是下了很大的決心，也拉下了面子。保小編希望能用專業，幫助到滿姨，解決擔憂。

買一賠三的保單，留？不留？（中）

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