真的不適合多數人的保單:投資型保單(上)
投資型保單的特色
雖然google一下投資型保單就有很多關鍵字了，但不免俗地還是需要簡短介紹一下投資型保單的幾個特點，知道這些特點有什麼幫助呢?有些真的是優點，但寫這篇文章的主要意義是想讓一般保戶知道了解那些業務員不會說的缺點
- 兼顧「保障」與「投資」
- 專設帳簿，保戶自負盈虧
- 可彈性繳費
- 保額可彈性調整
- 可搭配附約
- 費用透明、充分揭露
- 壽險費率比一般壽險還便宜
上面都是業務員常常會說的優點，我們就來一一拆解吧
兼顧「保障」與「投資」
這是常見的投資型保單銷售話術
30歲女生買100萬的終身壽險，保費大概要3萬/年，如果要投資的話要再額外撥錢投資
但如果是買投資型保單的話，只要1000/月就可以買到100萬的壽險，而且還可以兼顧投資功能
聰明的顧客，您買洗衣機會單純只買洗衣功能的還是洗衣+脫水甚至結合更多功能的洗衣機呢?
針對這串話術來講，投資型分成年金型跟壽險型的，既然範例是講壽險，我們就針對壽險來講就好
投資型壽險是「定期」壽險+基金
我相信範例的話術對多數人來講真的不陌生，業務員這樣的解說容易讓人覺得投資型壽險也是終身的
但既然他是定期壽險，那就跟一般定期壽險一樣保費會隨年齡增加
以某公司的投資型壽險來舉例，100萬保額
30歲女性壽險成本:401/年
70歲女性壽險成本:14081/年
投資型保單的繳費概念跟一般保險不一樣，它是「帳戶」的概念
可以依照個人狀況選擇月繳1千、3千、5千或是各種金額，甚至要一筆投入30萬、100萬也可以
所以在年輕時期，每年被扣401塊的壽險成本根本沒什麼感覺
很多人都是等到年紀大、壽險成本越來越高，被保險公司通知帳戶金額不夠扣必要費用了才發現問題
如範例說的1000/月，到70歲根本就完全不夠扣壽險成本了，更別說投資還有可能虧損或是這份投資型保單底下有附加其他附約的狀況
很多的保險在買的當下就有問題了，但是問題往往卻要等到很久以後才會被發現
專設帳簿，保戶自負盈虧
這是常見的投資型保單銷售話術
客戶先生(小姐)您不會投資沒有關係，我們公司有專業團隊，可以定期提供投資相關資訊，幫您挑選基金、幫您賺錢
投資型保單連結的是基金，基金就是給專家代操，我們不一定懂投資，但交給專家就沒問題了
投資型的特色就是「保戶」自負盈虧
但在行銷上，業務員往往誇大自己的能力，讓保戶可以信任並且購買
但按照業務員管理規則，業務員是不能持有、使用保戶的網路服務帳號及密碼的，違反規定最嚴重可能被停止招攬1年
更別說上面的話術講到了「代操」，這也是天條，最重也是被停止招攬1年
但回到現實面來說，如果今天業務員在行銷上表示保戶必須盈虧自負，且基金標的要自行挑選，不會給予任何建議
你還會買嗎?
其實投資本來就該這樣，自己做了什麼決定就該自行承擔
但很多業務員只是為了把保單銷售出去，就做了多餘、沒必要的承諾
對業務員來說:賺錢是客戶的，但虧錢了呢?
如果你的客戶不能接受虧錢，那不就代表他根本就不適合這個商品嗎?
對客戶來說:買之前是不是更應該想想自己到底適不適合呢?
看到建議書上的假設6%會賺多少，有想過可能會虧6%甚至更多嗎?
上篇的解說就到這邊，下集會是跟數學比較有關的部分
會帶大家算費用率以及投資型壽險與一般壽險的差異
如果你覺得這篇文章對你有幫助的話，可以點個喜歡
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
我說: 是、非、對、錯...不會是真理。因為那是身為人的立場。
AI 說: 這段話蘊含了深刻的哲理，說明了「是非對錯」只是一種人類的觀點，並不是真理的絕對。
我說: 喜、怒、哀、樂...好像也不是真理，那只是身為人的情緒。
AI 說: 這段話表達了人類情緒的相對性和暫時性。
無論你信不信星座，身邊總是會聽到一些關於星座的評價，像是：「水瓶座都是外星人」、「雙子座很花心」、「巨蟹座就是顧家」等等。那些評價有準有不準，能不能信、可以信多少，相信大家心中都有一把尺。
如果你好奇的是更為隱密的星座分析，就讓我用資料與統計告訴你答案吧。
這一篇文章是針對「台灣的雙語教育：該用EMI或CLIL」這一篇文章的延伸。
雖然在那一篇文章中，我選擇了CLIL，但EMI和CLIL並非二分對立，而是可以在不同的情境下發揮雙語教育的特點。
小雅來信問：老師，我現在真的很左右為難，我有一個財金硬專業，在銀行工作沒問題，但我的指甲彩繪副業才是我內心快樂的來源，我該怎麼辦？放掉哪一個都痛苦，都是我的左膀右臂啊！
的確很多人都會認為自己只能二選一，選哪一個都遺憾，選另一個也痛心...
但是，職涯實現不是選老公，沒那麼糾結與痛苦！
辦公椅推薦、電腦椅推薦，9012是適合久坐的椅子，因椅墊使用成型泡棉，保護臀部，分散壓力，符合人體工學，背靠面覆黑色網布，透氣清涼，最特別的是它使用環保設計，33％的材質是由回收材質製成，99％可回收使用，是台灣好椅的熱銷商品，很多公司行號都會和我們訂購這張，常常賣到缺貨。
這篇文章會和大家分享
1. 在香港，要財務自由需要多少錢。
2. 巴菲特的方法可行嗎？能否學習並複製？
3. 為甚麼我們無法學習巴菲特？
4. 時間值和第一桶金的關係。
5. 為什麼我們要學習投機。
【楔子】
「微型企業」～基本上，都是創業者發起的創業行為！
※大企業轉投資或新創公司～其規模不會那麼小！(人數≦五人！)
創辦一家新公司，若單憑一股勇氣～其實，也是很容易的！
然而，創辦一家公司且存活下來～就是很不容易了！
筆者，僅以過往學習「生意經營」的心得分享～做為「微企學園」的開場詞
你想要擁有的，幾乎都會失去，認清這一點，價值觀會有化學變化，跟著行為也會慢慢的改變，畢竟，想要一夕之間改變根本天方夜譚，不如從簡單的認知開始。
金錢以及金錢變成的樣子，都會消失，連同我一起消失，所以，不管留了什麼給誰，那都不關及我離開後的事情，那麼，我生活的過程其實才是最重要的。
早在職場生涯中，我
要成為真正成功的終生投資人，STEP1找到自己適合的投資策略。
怎麼找呢？前題你得瞭解你個人的財務目標，什麼東西對你才是真正的成功。就像傑利·古曼(Jerry Goodman)的建議一樣：「如果你不認識自己，在股市尋找自我的代價很貴！」投資人花時間盡可能的認識自己，瞭解自己，及每次做買進買出的決定時
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本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
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