真的不適合多數人的保單:投資型保單(上)
2022/06/21閱讀時間約 3 分鐘
投資型保單的特色
雖然google一下投資型保單就有很多關鍵字了，但不免俗地還是需要簡短介紹一下投資型保單的幾個特點，知道這些特點有什麼幫助呢?有些真的是優點，但寫這篇文章的主要意義是想讓一般保戶知道了解那些業務員不會說的缺點
- 兼顧「保障」與「投資」
- 專設帳簿，保戶自負盈虧
- 可彈性繳費
- 保額可彈性調整
- 可搭配附約
- 費用透明、充分揭露
- 壽險費率比一般壽險還便宜
上面都是業務員常常會說的優點，我們就來一一拆解吧
兼顧「保障」與「投資」
這是常見的投資型保單銷售話術
30歲女生買100萬的終身壽險，保費大概要3萬/年，如果要投資的話要再額外撥錢投資
但如果是買投資型保單的話，只要1000/月就可以買到100萬的壽險，而且還可以兼顧投資功能
聰明的顧客，您買洗衣機會單純只買洗衣功能的還是洗衣+脫水甚至結合更多功能的洗衣機呢?
針對這串話術來講，投資型分成年金型跟壽險型的，既然範例是講壽險，我們就針對壽險來講就好
投資型壽險是「定期」壽險+基金
我相信範例的話術對多數人來講真的不陌生，業務員這樣的解說容易讓人覺得投資型壽險也是終身的
但既然他是定期壽險，那就跟一般定期壽險一樣保費會隨年齡增加
以某公司的投資型壽險來舉例，100萬保額
30歲女性壽險成本:401/年
70歲女性壽險成本:14081/年
投資型保單的繳費概念跟一般保險不一樣，它是「帳戶」的概念
可以依照個人狀況選擇月繳1千、3千、5千或是各種金額，甚至要一筆投入30萬、100萬也可以
所以在年輕時期，每年被扣401塊的壽險成本根本沒什麼感覺
很多人都是等到年紀大、壽險成本越來越高，被保險公司通知帳戶金額不夠扣必要費用了才發現問題
如範例說的1000/月，到70歲根本就完全不夠扣壽險成本了，更別說投資還有可能虧損或是這份投資型保單底下有附加其他附約的狀況
很多的保險在買的當下就有問題了，但是問題往往卻要等到很久以後才會被發現
專設帳簿，保戶自負盈虧
這是常見的投資型保單銷售話術
客戶先生(小姐)您不會投資沒有關係，我們公司有專業團隊，可以定期提供投資相關資訊，幫您挑選基金、幫您賺錢
投資型保單連結的是基金，基金就是給專家代操，我們不一定懂投資，但交給專家就沒問題了
投資型的特色就是「保戶」自負盈虧
但在行銷上，業務員往往誇大自己的能力，讓保戶可以信任並且購買
但按照業務員管理規則，業務員是不能持有、使用保戶的網路服務帳號及密碼的，違反規定最嚴重可能被停止招攬1年
更別說上面的話術講到了「代操」，這也是天條，最重也是被停止招攬1年
但回到現實面來說，如果今天業務員在行銷上表示保戶必須盈虧自負，且基金標的要自行挑選，不會給予任何建議
你還會買嗎?
其實投資本來就該這樣，自己做了什麼決定就該自行承擔
但很多業務員只是為了把保單銷售出去，就做了多餘、沒必要的承諾
對業務員來說:賺錢是客戶的，但虧錢了呢?
如果你的客戶不能接受虧錢，那不就代表他根本就不適合這個商品嗎?
對客戶來說:買之前是不是更應該想想自己到底適不適合呢?
看到建議書上的假設6%會賺多少，有想過可能會虧6%甚至更多嗎?
上篇的解說就到這邊，下集會是跟數學比較有關的部分
會帶大家算費用率以及投資型壽險與一般壽險的差異
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