【超閱讀觀點59】用四個儲蓄桶,打造退休生活--《讓可愛的錢自動滾進來》

2023/02/04閱讀時間約 3 分鐘
《讓可愛的錢自動滾進來》的作者在27歲退休,每個月被動收入超過45萬。這本書的中文書名非常可愛(我一度以為書名是《讓可愛的錢錢自動滾進來》),英文書名是《money honey a simple 7step guide for getting your financial hit together》,所以精華在於第六篇「策略」,講述這七個步驟。其他五篇是作者對於儲蓄、債務、投資、稅務保險等看法。

儲蓄要存多少?

那在講到這七個步驟前,作者有先提到「黃金數字」的概念。很多人會問每個月儲蓄應該存多少比例,或是存多少錢?作者對於這類的守則給了「翻白眼」的看法。
每個人的生活狀況(家庭人數、負債、開支)不同,所以作者認為應該好好檢視自己的每月生活收入與支出,把月收入減去月支出後會得到「黃金數字」。然後想辦法把支出減少,擴大收入,不論原本的「黃金數字」是多少,不要滿足現況,要想辦法在半年內把「黃金數字」翻倍。
在減少支出方面,作者提供幾個方式:自己煮咖啡、少外食、買東西一定要用折扣、把狗送走、美髮時間拉長、取消俱樂部會員。能否做到,就真的要因人而異。

四個儲蓄桶

在儲蓄方面,作者提出「四個儲蓄桶」的看法,把儲蓄分為四桶:一號桶是急用,二號桶是用於明年內的貴重物品,三號桶適用於一年後的貴重物品,四號桶是退休金。
作為急用的一號桶至少要放1千美金(約台幣3萬);作為中期儲蓄的二號桶,是次要的急救桶,要有足夠錢撐過3-6個月,所以要放能維持一個月生計的錢的4.5倍,二號桶的錢可以放在高收益的儲蓄帳戶。
三號桶則是超過一年則早於退休的花費,比如未來的婚禮、蜜月、買房等,三號桶可以拿來投資股市。四號桶則是放在個人的專屬帳戶,沒必要時不能動用。
提撥的順序方面,作者認為,並不是一二三四,而是先填滿一號桶,最好剩餘的錢要先固定提撥去四號桶,二、三號也可提撥,但可以慢慢存,不用等滿了再開始存四號桶。因為「如果你現在不開始為退休儲蓄,你就會沒得退休!」

七個步驟


這七個步驟中,關鍵的黃金數字、一至四號桶等,前面已經提過,分別是:
  1. 知道現況
  2. 腦力激盪出理財目標
  3. 讓黃金數字成長
  4. 填滿一號桶
  5. 研判提撥到四號桶的最低額
  6. 排出優先順序並達成目標
  7. 完成年度審視

西恩後見

基本上,《讓可愛的錢自動滾進來》屬於比較入門的理財書籍,不過看了這本書後,我真的再次記帳,了解每個月的支出去向,同時還真的依照書中作法,申請了個人的信用報告,了解個人的信用狀況。
我覺得作者用一至四號儲蓄桶的概念,最棒的是,直接讓你用四號桶,為自己未來的退休生活做準備,而不會陷於「滿足當下」的狀況,例如手邊有了錢,就先去買一台車慰勞自己。
最後,減少支出其實代表的是釐清自己想要的是什麼。就如咖啡來說,作者提可以自己煮,當然相較於每天外帶,自己煮咖啡是真的很便宜,雖然現在超商也有一次買50杯寄杯可以便宜很多,不過其實還有一個選擇,那就是不要喝。
又或是作者說把狗送走,看起來讓人不禁莞爾一笑,事實上如果寵物生病是真的要花蠻多錢的。但如果本身是單身狗,下班只有狗陪,那狗...就真的蠻重要的,在它身上的花費也值得。
以西恩來說,作者提到拉長美髮次數,原本西恩都剪油頭,不過我並沒有刻意要讓它總是維持銳利的油頭造型,如果長了我可以把它塑造成一般髮型,所以我都會等到一個多月後再去剪,後來設計師漲價,每次洗加剪要700元,我想想髮型剪那麼帥,好像也沒人care,想法變了後就改換一間理髮廳,每次洗加剪400元,也還可以接受,反正也沒人care(泣)。
最後,祝福大家,新的一年,經常有可愛的錢錢滾進戶頭。
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