付費限定文章

你可以擁有一切 但不能同時

有一個故事曾經很流行，故事的主角：一個台灣老太太和一個美國老太太。

台灣老太太一輩子都在賺錢中度過，目標就是要搬出自己破舊的房子。經過數十年奮鬥，最終她買下一所屬於自己的新房子，然而還沒來得及搬進去她就不行了。臨死時她幸福的說：「我終於有了自己的新房子了……」台灣老太太無牽無掛的走了。

而那位美國老太太在臨死時也幸福的說：「我終於還清了房屋貸款了……」同樣也是無牽無掛的走了。不同的是，那位美國老太太雖然在還貸款中度過了一輩子，但是她住了一輩子好房子。

兩個老太太，代表著兩種不同的消費觀。如今，這種情況在新一代年輕人身上已經差別不大了。在台灣，已經有「都市新貧族」和「百萬負翁」等說法。「負翁」是對負債消費人士的一種戲稱。調查顯示，現在年輕人的消費觀念愈來愈超前，有57％的人表示「敢用明天的錢」，48％的人不為自己成為「負翁」擔憂。

社會學家分析說，隨著越來越多的人到小康的生活水準，超前消費已水到渠成的來到我們身邊。大到預售屋、汽車，小到家電，年輕人都可以透過貸款的方式買了再說。但是也有人說，這些「負翁」是在高消費「先享受資源」，這些具有破壞性的享樂主義和不切實際的消費文化，是必須用制度加以約束的。

那麼，經濟學家怎麼看呢？經濟學基本的行為假設是人人追求約束條件下的利益最大化。在經濟學家看來，人都是一樣的聰明、一樣的理性，行為和結果之所以有所不同，完全是因為約束條件不同所致。

今天，經濟發展起來了，利率降下來了，市場發達了，合約履行程度提高了，我們開始貸款買房子、車子。現在四十幾歲到六十幾歲的人，有幾個不是貸款買房子的呢？

那時候的台灣的民眾才意識到，原來沒錢也是可以提前消費的，貸款就行了。

"借未來的錢在今天花掉"，這種觀念的不斷滲透，人們逐漸不再排斥負債，貸款買房的人越來越多，預售屋也開始大行其道，甚至逐漸成為人們購房的首選，而這樣的政策也被國家大力支持，人們沒有了資金的壓力，所以都開始了買買買，房價也在政策補貼和利率越來越低的情況下年復一年大漲小回，變得越來越高，一直到了今天的局面。

然而，貸款購房購車發展到了後期的借款消費，慢慢地就變了味了。撇開房地產不提，我們今天只談消費性負債。

首先是銀行信用卡的無下限濫發。

信用卡剛開始只是針對一些大企業的員工或公務員發行的，這些人收入穩定，具有一定的還款能力的，銀行針對這類人群大肆鼓吹信用卡的好處，然後成功改變了大家以前只用現金買東西的習慣。

隨著放貸帶來的巨額利潤，嚐到甜頭的銀行胃口也越來越大，漸漸的他們不再滿足，也開始向一些收入沒那麼好，甚至是還沒有穩定還款能力的學生，也大肆發放信用卡。

萬泰銀行於1999年發行的第一張現金卡——喬治瑪莉卡，取自台語「借錢免利」的諧音，由於當年申辦容易，再加上洗腦的廣告，曾掀起一波流行風潮，讓不少人超額消費，走上卡奴之路，後期也因為卡片濫發，導致銀行呆帳爆增，卡債風波席捲全台，超過80萬人淪為卡奴。

台灣雙卡風暴在2005年引爆，當時除讓金融類股市值蒸發4,700億元，雙卡合計打消呆帳更達700億元。但雙卡風暴看似平息，餘毒卻至今未完全消除。隨著時間過去，當年的卡奴逐漸邁入中年，讓台灣反而出現中年卡奴比年輕人卡奴還多的特殊情況。

台灣各年齡層信用卡循環信用金額，或許可作為參考。台灣20歲至24歲、25歲至29歲等兩個區間的循環信用金額，自2014年以來是不斷上升的，恰好是「精緻窮」、「假名媛」現象常出現的年齡區間，不無可能是過度消費所導致的。

不僅台灣，中國年輕一輩也有習慣超前消費的現象。

456個負債纍纍的人為贏取獎金，賭命玩六場遊戲，南韓原創劇集“魷魚遊戲”火遍全球，也獲華人圈的網友追捧。統計顯示，中國約一半的90後(1990年後出生的人)有實質性負債。這些年輕人為追求高品質的生活，購買奢侈品包包、網紅餐飲美食、買超過自己還款能力的汽車甚至是住宅，不斷負債中為自己設下現實版“魷魚遊戲”的陷阱。

據中國人民銀行（大陸央行）公布的2020年第三季支付體系運行總體情況，其中提到大陸全國信用卡逾期半年未償信貸總額為906.63億元人民幣，這是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，90後占了一半。匯豐銀行發布過一組數據，按照2019年統計，大陸90後平均每人負債逾12萬人民幣，就有人形容這批90後已從「富二代」淪為「負二代」。而且年紀越輕，反而越敢於花錢，其中95後（1995年後出生）的「超前消費」意識極強，信用卡最高刷掉收入的60％，每月透支消費、零儲蓄的人占到15％。而2000年後出生的中國大學生也是差不多的心態，“2021年中國大學生消費行為調研分析報告”顯示，有54.9%的大學生贊成超前消費。而在有超前消費行為的大學生中，近四成超前消費金額在500至1000元人民幣。

「超前消費」成為常態，而中國甚至比台灣更為方便的各式貸款平台，更容易讓人預支自己的收入做非必要消費。想要買買買? 可以用支付寶花唄、京東白條，點外賣可以用美團月付，旅遊可以用攜程拿去花。網路現金貸款簡單容易，衣食住行可以用預支通包，一大批生活在各大小城市，拿著不算太多的薪水，卻過著體面生活的年輕人，卻是各大網貸平台正在尋找的優質目標客戶。

「精緻窮」一詞近幾年來廣受討論，這種語彙與其說代表特定群體，其更可能偏向一種茅盾的理財觀。持有此類理財觀的人，通常薪水普通，卻又常將月收入盡數投入在享樂之中，或是用在奢侈品的消費，如名牌包、名牌鞋等，抑或是購買很可能相當於一個月收入的高級智慧型手機。

在這個高壓且運轉快速的社會，許多人都會有源自於對於未來的焦慮，以及社會及經濟地位的不確定性。然而人人各自排解焦慮的方式不同，有些是選擇享受當下，有些是刻苦的存錢替未來打算，有些是盡力投資自己，期盼自己能有脫離原有階級的機會。不過這幾年我們看到的社會模樣，給人們的理解是:刻苦的存錢，追不上物價房價膨脹的速度，投資自己，也未必就趕得上時代的浪潮，各種各樣的不確定性，讓人們漸漸失去的對未來的想像。

資本主義走到極致，已成了許多問題的根源。譬如鼓勵消費的社會風氣盛行，加之以未來不確定及其不穩定性、貧富差距惡化、財富的高度集中等，有一群人只能做出「沒有選擇的選擇」——既然未來可能注定買不起房、存不了錢，不如放肆享樂；既然未來東西只會越來越貴，不如現在先預支未來的薪水買起來! 背後反映的是一種階級焦慮，以及希望社會流動卻又無法撼動社會結構的妥協。

以上講的是90後甚至95後，那年薪超過百萬台幣、三十多歲或以上的人呢? 錢就真的都夠用了嗎? 可以過上「精緻又不窮」的生活嗎? 我覺得答案還是"不行"。