財務獨立的 6個重要建議

強調財務獨立、提早退休的FIRE（Financial Independence Retire Early）運動，近年由歐美夯到台灣，面對外在環境劇變的無力與無奈感，尤其得到年輕世代的認同，趁年輕，多賺錢，盡早展開財務規劃，實現財務自由，就能自在地去做自己想做的事了。媒體上不時出現的報導，30歲退休環遊世界、34歲離職千萬富翁、49歲提早退休，活到百歲錢也花不完……讓人嚮往羨慕不已。

不過，夢想總是豐滿，現實卻很骨感。

(1) 你應該意識到: 你的錢你得自己管

大多數年薪百萬的人，都還是不會有一年一百萬的退休俸(畢竟高階公務員真的很少很少，而勞退的天花板更是離一個月八萬相當遙遠)，因此如果您想退休後想一個月用於生活開銷的金額，超過社會福利保障(好啦!我就是指勞保)所能提供的金額，那麼您需要學習如何為退休做財務計劃，並一步一步實現它。完全不做計畫當然會導致失敗。但把這一切都託付給你的“財務管理人”可能也不完全是一個正確的選擇。

你必定得自己管自己的錢，無論你發現這多麼不容易，都必須這樣做。

(2）你應該繼續金融教育

每個人，無論他們是已經有長期配合的會計師、財務顧問或理財專員，都還是需要自己為自己進行一些基本的財務再教育，例如閱讀 3 或 4本關於個人理財和投資的好書。我建議每年至少閱讀一本到兩本廣受好評的金融書籍，多讀經典、投資自己的腦袋，這可是成本最低但又效益最顯著的投資之一囉。

(3) 從開始工作之後，應將收入的至少 10% 用於計畫退休

許多公司和政府當局的退休金計劃資金量體根本不夠。原因是他們對未來高得離譜的投資回報抱有不切實際的期望（而且他們還喜歡把錢花在護盤上??）。不過不要怪公司和政府，我們個人做起來常常也沒有什麼不同。大多數國人的“個人退休計劃”幾乎也都資金不足，台灣如此，美國也是，2017 年美國的401k帳戶中位數為 26,331 美元。 當然401k帳戶持有人從25歲到65歲以上，所以如果用年齡細分，55~64歲的人平均有18萬美元左右的帳戶餘額，雖然不少，但離你我認為所謂「舒適的退休生活」那樣，還有很大一段距離。

醫生由於工作起步晚、和同年齡受薪階級相比，雖然賺的多，但也可能花的多，又沒有勞保提撥，所以最好每年將收入的 20% 存起來以備退休之用。如果擁有 30 年的職業生涯、5% 的回報率和3~4% 的退休安全提款率，那麼這個儲蓄率將提供一個投資組合，還可以取代你退休前收入的大約 50%。

考慮到年過60之後，家庭只剩夫妻，支出也明顯變少，這個所得替代率應該可以提供一個美好、舒適的退休生活了。如果算一算夠用，您個人的生活又簡單樸實，提前退休甚至不是夢想。但如果你等了10年才開始儲蓄，又存了10%的收入，你的退休儲蓄金只能提供14%的所得替代率，那聽起來可真是糟糕多了。

(4) 要為災難投保

生活中可能會發生很多意外的財務問題。其中大部分都是次要的，比如你的洗衣機壞了、你家冷氣一直滴水得找人來修，這些事惱人又花錢，但沒有人需要為這些鳥事投保。

然而，若是保費負擔的起，人人都應該為五種主要的財務風險投保——死亡、殘疾、疾病醫療、責任和財產損失。這個議題既深又廣，我們這裡點到即止。

(5) 不要將保險和投資混為一談

人壽保險可以保護您的家人免受死亡帶來的財務風險。一份 20-30 年的高額定期壽險可能有存在的必要性，直到你的投資組合變得足夠大，才能不必再為這種風險投保。

保險是確實是財務規劃的重要基礎資產之一，但不應成為我們投資的重要組成部分。有許多與保險相關的投資產品，例如儲蓄險和年金，這使您可以將投資風險轉移給保險公司以換取一些保證。不幸的是，當我們诚少風險時，同時也減少了大部分收益。

想想你的保單年報酬率有哪一張比今年的美元定存高的? 你應該瞭解我的意思了。

(6）支持被動投資

學術文獻很清楚——主動投資是失敗者的遊戲。選股者和市場操作者的表現，很難超越市場本身，更不用說主動投資的成本，還比被動投資高昂許多。積極管理的支持者喜歡指著巴菲特的記錄說：「看，(打敗市場)這是可以做到的。」 但巴菲特自己說，「低成本指數基金是廣大投資者最明智的股權投資。」謙虛一點，我們該意識到的是，我們僅是“絕大多數並非頂尖的投資者”之一。

我向來承認我在投資上的平庸，知道自己主動投資績效實在不行，也是很重要的領悟。本來醫師就才是我的本業，投資績效不好我也沒什麼可害羞的......我投資是為了實現我的財務目標，不是要資產倍翻倍翻再倍翻。經歷過2008、2020的3月和去年一整年，我也算遇過三次熊市的人啦，在這十幾年來我學到最重要的兩件事是 (1)無論金融市場多糟，都還是要睡的著 (2)不要在市場底部賣出。

在投資生涯中，大多數人將經歷 3-6 次嚴重的熊市。不要太過積極地投資、買低賣高，以至於當金融巿場大幅背離你想像時，搞的自己的生活大受影響。

總之，我們理財和做財務規劃，為的都是未來可以金錢無虞的過舒適的生活。但若是在追尋財富的過程太刺激太辛苦，或是花太多心力去處理財富，這也不是一個合適的路線。

財務的學習和規劃，還是要及早開始，並尋找最適合自己的理財方式，設定好投資目標，並進行資產配置，適時調整分配比例，最終一定可以達到理想的目標。