出國帶哪些卡？刷哪張卡？外幣怎麼帶？——我流行前金錢規劃
2023/08/08閱讀時間約 10 分鐘
自由行幾乎所有票券都需要自己包辦，機票、住宿、表演、門票、車票、網卡⋯⋯需要自己進行無數次的支付行為，也因此產生了「旅行社／官網」、「付現／刷卡」、「台幣／外幣」等等需要抉擇的事項。
信用卡競爭激烈，現金回饋儼然成為主流，那麼要怎麼刷才能最大化優惠，在花大錢旅遊的同時多少省下一點支出呢？
本篇主要以2023年自己的德奧音樂劇自由行為參考基準（台灣、奧地利、德國、捷克），有些國家和貨幣可能有自己的遊戲規則，基本適用同一套。
一、信用卡分類使用
首先大家要做的，就是把手上可以使用的信用卡分類，並且各自計算出回饋上限是多少錢。
因為沒有業配，所以本篇都沒有特指哪一家哪一張卡，大家可以上網搜尋「xx刷哪張卡」或參考多如牛毛的信用卡優惠整理網站。當然前提是你已經有信用卡，額度不夠可以申請臨時調整，如果你屬於辦卡困難族群，可以先從同一銀行加辦別張卡開始。
出國旅遊消費牽涉到的「現金回饋」信用卡「優惠通路」主要可分成下面這幾類：
- 旅行社、機票、交通等指定通路（台灣廠商+台幣結算+網購）
- 機票、訂房、票券行程網站等指定通路（外國廠商+外幣結算+網購）
- 非特定通路線上刷卡（外國廠商+外幣結算+網購）
- 外國當地刷卡消費（外國廠商+外幣結算）
- Apple Pay、Google Pay等電子支付
- 聯名卡、里程卡。如航空公司、特定旅行社聯名等。
聯名卡、里程卡，隨著各家銀行規定有很大不同，尤其是里程或者特別紅利點數累積的卡片往往有自己的遊戲規則（通常比較適合常常旅行的老手），這邊先不討論。
手機NFC支付在各國已經逐漸普及，但是各種Pay除非該卡片是「某幾種電子支付專用卡，有特殊回饋」，否則常見的情況是「不算一般通路（完全沒回饋）」且「視為線下刷卡」，除去方便這個優點外，不算是很優惠。
信用卡的現金回饋又可以分成「當期／下一期卡費扣抵」或者「直接匯入本人帳戶」兩種，在這篇文章中視為同一種。有些信用卡要超過消費門檻（例如2000台幣）才有加碼回饋，這裡也暫時不討論。
各類回饋分工如下：
1. 指定通路回饋
在信用卡官網介紹中會確定寫出各網站名稱（白名單），例如「xx網、xx航空、xx.com刷卡5%回饋，上限200元」之類。
類似用途的每張卡覆蓋的通路可能有微妙的不同。請依照回饋最多（計算%數和上限）和上限最高的卡分別拿來刷機票、飯店、透過旅行社購買的交通票券等。
通常一張卡刷機票就到上限了，所以飯店可以換另外一張卡。
2. 線上刷卡回饋
這裡指的是「指定通路」以外的刷卡，購買外國當地票券、表演票、門票時可能會在很多不同的網站/app消費，基本上都屬於這一類。
在這裡最適合分配一張所謂「網購無腦回饋」的信用卡，例如：「凡是網路購物都回饋2%無上限」，或者「共回饋3%，其中1%無上限」這一類。
3. 外幣刷卡回饋
「消費結算地點在國外」、「以外幣消費」會產生回饋的卡片，不論是線上或線下。這張卡片除了可以刷各類外國網站之外，也適合攜帶至外國線下刷卡使用。
4. 雙幣卡
部分銀行有推出這種連結日圓、歐元或美元其中一種的卡片，特點是可以連結用戶在該銀行的該種外幣戶頭，刷卡帳單直接從原本就持有的外幣裡面扣款，少了換算成台幣這個程序。
優點是在匯率優時自行先買進外幣，就不會在扣款時面臨波動風險以及被銀行以較差匯率的台幣扣款，適合時常在日圓／歐元／美元區或外國網站交易的人。
二、刷卡注意事項
1. 1.5%手續費
「海外結算」（網購的結算地／實體消費地點在外國）以及「外幣結算」的消費全部都會被額外收取1.5%海外交易手續費。所以海外回饋動輒2-4%，扣掉1.5%多付的錢之後其實沒有優惠很多，回饋少於1.5%的卡片刷下去甚至還虧了！
即使你使用的是雙幣卡，還是會被收這筆手續費。
也有些信用卡採用的不是現金回饋而是直接免掉這1.5%手續費的優惠方式，如果外幣刷卡金額很大，可以考慮這種免手續費，或者回饋%數較低但是無上限的卡片。
2. 旅平險及不便險
機票或旅行團費這種大金額刷卡時除了選擇總回饋多的卡片之外，還要特別注意它附帶的這兩種保險夠不夠好，通常支付了機票或團費的8成以上就會附帶保險，額度隨卡片而不同，內容可以自己去銀行的信用卡網頁查詢。
個人使用過好幾次旅遊不便險，因為長途飛機轉機一多，就容易導致行李沒有跟上，導致到目的地之後領不到行李，過了一、兩天航空公司才送到。超過24小時就可以算成行李遺失，可以購買一天所需的睡衣、衛生用品等等申請理賠，通常上限在8千到1萬5左右。（必須保留登機證、行李送達時間的單據、各種發票收據）
3. 回饋上限與結帳日
通常加碼回饋%數高的信用卡上限都比較低，也就是說一張回饋3.5%的卡，你可能刷了8000元就到上限了，超過的部分只享有基本回饋1%。如果你要刷很大的金額，務必計算一下，是「高回饋有上限」的卡回饋多呢，還是「低回饋無上限」的卡回饋多。
計算方式：回饋上限 ÷ %數 = 消費上限
例如回饋2.5%上限200元，那消費上限就是200÷0.025=8000元
而信用卡的週期是以每月計算的，只要過了這個月的結帳日，就又可以獲得回饋。所以事前訂房、購買票券時，如果有2筆加起來會超過回饋上限的消費，可以卡在結帳日的前後分開刷，比如這個月先刷1萬，過了20號結帳日再刷兩次5千。
每張卡的結帳日和你的發卡日期有關，每間銀行每個人都不同，請自行調查。為了避免失誤，最好在確認前一個月已經結帳、出帳後，再進行下一輪刷卡。
4. 訂房刷卡陷阱
在各大訂房網站中以回饋觀點來看，最安全的是「外幣結算+馬上付清」，因為以下的幾點可能會得不到原有的回饋。
- 延遲付款：訂房／訂行程的時候只抵押資訊，到現場入住／報名之後才刷卡／扣款。有一些主打旅遊的信用卡有寫明延遲付款不包含在指定通路回饋範圍，也就是它歸類於線下一般外幣刷卡，不享有訂房網站刷卡優惠。
- 提價後折扣：許多信用卡會提供折扣連結，點進去之後可以用折扣價訂房，但有些時候自己去該網站訂反而比較便宜，因為他們是採用提高售價之後打折的行銷手法。
- 外幣結算：在海外網站下訂單最好使用該國貨幣。有一些網站顯示的台幣只是示意圖，實際上是以外幣扣款，這種沒關係；但有些網站可以指定以台幣扣款者，最好不要選擇，因為可能會產生以下後果：網站的換算匯率很糟、台幣房價比外幣貴、即使是台幣仍然要收1.5%海外刷卡手續費⋯⋯等等。
- 同上一點，在飛機上、機場、外國等刷卡，最好都使用沒有換算過的貨幣，這樣只需選擇一張雙幣卡或外幣有優惠的卡片即可減少損失。
四、外幣現金
除了卡片之外，當然外幣現金也非常重要，雖然許多歐洲國家已經逐漸無現金化，但也有不少現金為王的國家，通常各國法律也會規定不得拒收現金。雖然各色零錢的辨識和攜帶比較麻煩，小額現鈔還是旅行中最好用的。
建議攜帶足以覆蓋全旅程的現金量，以免遇到無法使用卡片的意外情形，現金剩了以後可以換回，沒有關係。
1. 銀行購買外幣現鈔
在匯率比較好的時候直接前往銀行用台幣換外幣，是最簡單的入手方式，只不過現金匯率會比較不那麼優惠一些。如果金額很大或者屬於冷門幣別，需事先聯絡銀行準備現鈔。
如果有人脈的話，也可以與其他旅客或留學生等兌換小額現鈔，特別是冷門的幣別。
2. 從外幣帳戶領錢
現在許多數位帳戶或複合式銀行存款戶都附有外幣戶頭，只要在網路銀行或app就可以購買各種主要外幣，平時常注意匯率的話，就可以用比較優惠的行情先買起來，需要時再領出現鈔。但是，由於線上交易使用的是比較優惠的即期匯率，領出時多半需要補現金匯率的差額和手續費。
3. 機場或觀光地匯兌所兌換
台灣的機場兌換外幣窗口可說是相當良心實惠，確實可以考慮，而外國的任何匯兌所都會剝好幾層皮，動輒抽取1-10%傭金或者數百元台幣的手續費。但凡是能在台灣取得的主流外幣，都建議在台灣的銀行事先換好現鈔。
4. 金融卡國際提款
對於在銀行換不到的小額、冷門貨幣來說，這也是一個很實惠的選擇。請先確認自己的提款卡（不是信用卡）是否有跨國提款功能，如果有的話，臨櫃開啟之後會設定4碼的磁條密碼。國外的機場、火車站等會設有一些可以跨國提款的ATM，持這張提款卡可以在ATM提領當地貨幣的現鈔。
選擇提款金額後ATM會顯示出匯率計算的結果讓你確認，通常是不誇張的普通銀行匯率，另外每一筆會被台灣的銀行收取台幣70-100元左右的手續費。相較於國外匯兌恐怖的抽成，算是非常便宜了。
五、盤纏準備
1. 信用卡回饋計算
舉例，某人進行以下的消費：
- 機票在國內旅行社刷A卡：消費4萬元，回饋5%（1%無上限，指定通路4%上限800元），結果共回饋400+800=1200元。
- 住宿在國外訂房網站刷B卡（外幣）；當地遊票券在某K網站刷B卡（台幣）：共消費1萬元，回饋3.5%（1%無上限，指定通路2.5%上限500元），結果共回饋100+250=350元。
- 線上訂購海外表演票券刷C卡：消費6600元（200歐元，外幣結算），網購回饋2%無上限，共回饋132元。
- 在國外餐廳、超市全都刷D卡：消費13200元（400歐元，外幣結算），海外消費回饋3%無上限，共回饋396元。
- 在國外用Apple Pay綁定E卡感應坐電車：消費990元（30歐元，外幣結算），E卡是Apple Pay有優惠3.5%的卡，則回饋35元。
如此一來，雖然花了大約8萬去旅行，現金以外的消費也有聊勝於無的2000多塊回饋。
以上外幣／外國消費均會被額外收1.5%手續費。
出國時需要攜帶的是訂房用的B卡、實體用的D卡、跨國提款卡，然後A、C、E卡則可以選擇一張作為緊急備用。
2. 攜帶卡片及分散風險
建議將現金分成2到3份，另外在行李箱放置遭遇扒手時可以代用的卡片，當然了，都要放在不容易被看到或打開的地方。
- 隨身攜帶：少量現金、信用卡1張、交通票券。
- 背包可以再藏：少量現金、信用卡1張、提款卡1張。
- 行李箱預備：現金、信用卡1張、提款卡1張。
- 記得攜帶少量台幣和交通票券等。
這些規則適用於所有主要貨幣國家和治安普通至良好的國家，祝福大家都可以有安全、盡興的海外旅行。
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