信用貸款(整合負債)／髮型設計師整合信貸信用卡負債獲銀行准貸60萬、每月省下約三萬元支出的精采案例

前言：

於今年3月16日時、一位W小姐主動加我Line帳號後直接提出『想詢問貸款事宜』，她提到『在一月份時汽車有辦增貸，這半年內銀行有三次聯徵、融資也是，希望將三張卡結清跟花旗的信貸，這樣一起做整合負債能嗎？』

因為她有自行上網調閱個人信用報告給我參閱，我詳細計算無擔保債務總額，並且詢問她目前現職工作年資、擔任職稱與月薪資大約多少，發現到『薪資重點在109年11月跟12月、因為生產坐月子導致薪水變少』。瞭解此一狀況後、回覆她『原則上可以申請負債整合，但前提“必須要有完整六次的薪資明細”才能進件；照規定、最快恐怕須等到6月10日後才能申請。』當時她同意再等一等，我順帶提醒她『這段時間務必維持正常繳款，暫緩不必要的申請、避免聯徵因此被銀行查詢，導致信用評分數會被降低。』

5月13日、距離6月份送件申請前一個月，我再度透過Line提醒；等到6月7日、我請她準備本次申請銀行負債整合信貸需要的相關資料，於6月10日正式取得W小姐的委託授權後開始申請……

本案委託人W小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：高職畢業、已婚，現職服務資本額3萬的獨資商號(某知名髮型集團之加盟體系)，擔任職稱為髮型設計師。勞保加保時間95年09月01日(年資滿14年6個月、同體系不同店的年資加總)，勞保投保金額25,200元，最近六個月薪資存摺明細(信用合作社一般轉帳、非薪資轉帳戶)：
110/06/07  轉帳(5月)  38,374元
110/05/07  轉帳(4月)  42,847元
110/04/08  轉帳(3月)  56,886元
110/03/10  轉帳(2月)  64,718元
110/02/08  轉帳(1月)  56,740元
110/01/07  轉帳  30,103元(薪資較少、原因生產後坐月子)

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*花旗銀行信用貸款：核貸時間108年／核貸35.3萬／分四年攤還／餘額約24.4萬／月付金約8,951元
*中國信託紓困貸款：核貸時間109年05月／核貸金額10萬元／餘額約8.3萬元／月付金約3,300元
*台北富邦信用卡：核卡時間102年06月／信用額度3萬／本期應付帳款4,367元+未到期待付款23,889元／全額繳清
*花旗銀行信用卡：核卡時間107年11月／信用額度18.9萬／本期應付帳款57,884元+未到期待付款129,687元／最低應繳款金額約18,790元(繳最低)
*國泰世華信用卡：核卡時間108年04月／信用額度8萬／本期應付帳款67,886元+未到期待付款3,432元／最低應繳款金額約8,183元(繳最低)

非銀行(民間融資公司)債務：
*X租汽車貸款：核貸時間110年01月／核貸金額115萬／分六年攤還／月付金約23,460元(利率13.6%)／餘額約110.7萬
*X潤機車貸款：核貸時間109年10月／核貸金額20萬／分三年攤還／月付金約7,420元(利率19.8%)／餘額約16.9萬

往來信用紀錄：繳款往來無延滯信用正常

近三個月內聯徵被查詢次數：無銀行新業務查詢

對本案的分析意見：

操作規劃與應變：

1.無法第一時間於3月當時申請負債整合，主因在於：
*『當時W小姐於109年12月生產與1月坐月子』~去年12月請領『勞動部生育津貼』。我們與銀行討論過後，希望W 小姐能等到6月、提供六次完整的薪資存摺再申請，被接受之程度會比在3月就貿然申請來得高。
*『避免去年匯X汽車253,674元的匯入款』被銀行查到，否則本案變數增加、恐不利審查結果；為求大局只能請W小姐以時間換空間等6月再辦。

2. 操作上因為汽機車貸款屬於『民間融資公司授信』，且車貸金額實在太高，建議她現階段做法就是只能按月繳款。我們能提供的實際協助、就是排除利率最低的勞工紓困貸款不整，其餘『花旗信貸餘額跟三張卡款一併整合』，先嘗試降低目前每月支付銀行高達4萬的月付金到1萬左右。

銀行最終審查結果：

核准60萬／分七年攤還本息／利率x.99%(機動計息)／月付金11,xx2元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／一年期限內不能清償貸款／需指定清償：花旗銀行信貸餘額約24.4萬元、花旗信用卡累積款約16.8萬元(花旗卡須配合剪停卡)，剩餘款項約18萬多撥給現金自行運用。

【整合前、後對照：整合前對花旗信貸每月繳款約8,900元，三張信用卡若計算繳納最低應繳款金額各為4,367元(北富邦)、18,790元(花旗)、8,183元(國泰世華)，四筆加總超過4萬元；整合後、還清上述這四筆債務，每個月僅需繳款1.1萬左右，光是月付金就一舉省下3萬元！負擔大幅降低】

結案後心得：

W小姐的案件能順利一次就通過審查，除了感謝她很有耐心地配合我的提醒事項『維持正常繳款，避免無謂送件申請、聯徵被查詢次數增加』，另一部分就是信任、過程都很配合我們與承辦銀行的作業程序，提供所需資料與等待照會等。雖然我們無法一併處理到車貸部分，但至少先處理銀行端債務，讓她能夠有個喘息的機會，等到明年再轉貸它行降息、可再降一次月付金與利息。

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