信用貸款(整合負債)／大型醫院照護員信用卡爆卡仍獲銀行整合負債准貸50萬的案例

前言：

2月16日、農曆年假進入到最後一天近尾聲，本案委託人C小姐透過FB的訊息傳送方式詢問我『我有問題，你們可以幫忙嗎？想請問債務整合』。我回覆對方目前可否提供薪轉、勞保、扣繳憑單等。她後來加Line，並將方才於FB對話框截圖並轉貼到Line後進一步說明現況。

C小姐表示最近三個月內有送過一次銀行申請負債整合但不幸被拒，目前銀行債務方面有信貸餘額約欠45萬與一張信用卡應繳總金額約12萬；讓我較為擔心的、是她持唯一張信用卡帳單出現『爆卡(應繳總金額超過信用卡額度)』且連續兩個月都發生之情況，除了影響到她個人的聯徵信用分數被降低外，未來受理貸款申請的銀行也會對此認定屬高風險並且增加被婉拒的機率！

初步徵詢完畢並大致瞭解C小姐的工作薪資負債與信用往來，我們認為仍有申請獲准的機率，隨即她準備相關資料；她動作也非常迅速、2月18日就備齊所有文件傳上Line，我也詳細說明委託辦理需注意事項與委託代辦計費方式……

本案委託人C小姐職業年資、薪資、負債、繳款往來信用、聯徵被查詢現況：

最高學歷與工作職務：專科畢業、未婚，現職服務於資本額2950萬某實業有限公司(派駐知名大型醫院某區分院)，擔任照顧服務員。勞保加保時間108年04月01日(年資約1年10個月)，勞保投保金額25,200元。108年國稅局所得清單(50薪資)申報金額：240,000元(108年04月~11月)

最近一年的薪資存摺明細(郵局)：
110/02/20 無摺存款 xx照護中心 16,700元
110/02/05 無摺存款 xx照護中心 16,430元
110/01/20 無摺存款 xx照護中心 16,800元
110/01/05 無摺存款 xx照護中心 17,991元
109/12/21 無摺存款 xx照護中心 11,900元
109/12/04 無摺存款 xx照護中心 17,591元
109/11/20 無摺存款 xx照護中心 16,800元
109/11/05 無摺存款 xx照護中心 16,291元
109/10/20 無摺存款 xx照護中心 16,650元
109/10/05 無摺存款 xx照護中心 17,591元
109/09/21 無摺存款 xx照護中心 17,100元
109/09/04 無摺存款 xx照護中心 17,891元
109/08/20 無摺存款 xx照護中心 17,400元
109/08/05 無摺存款 xx照護中心 16,691元
109/07/20 無摺存款 xx照護中心 17,100元
109/07/06 無摺存款 xx照護中心 17,691元
109/06/19 無摺存款 xx照護中心 17,300元
109/06/05 無摺存款 xx照護中心 15,291元
109/05/20 無摺存款 xx照護中心 15,600元
109/05/05 無摺存款 xx照護中心 18,291元
109/04/20 無摺存款 xx照護中心 13,300元
109/04/07 無摺存款 xx照護中心 16,691元
109/03/20 無摺存款 xx照護中心 14,400元
109/03/05 無摺存款 xx照護中心 17,791元

名下登記之所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*元大銀信用貸款：核貸時間104年05月／核貸25萬／分七年攤還／餘額約8.2萬／月付金約4,300元(利率約11.5%)
*中信銀信用貸款：核貸時間107年05月／核貸25萬／分七年攤還／餘額約19.3萬／月付金約5,000元(利率約16%)
*中信銀信用貸款：核貸時間108年08月／核貸10萬／分七年攤還／餘額約8.5萬／月付金約1,900元(利率約15%)
*中信銀紓困貸款：核貸時間109年05月／核貸10萬／餘額9.5萬／月付金約3,300元
*中信銀信用卡：核卡時間105年05月／信用額度11萬／應繳總金額約120,635元／最低應繳款金額約17,074元

非銀行(民間融資公司)債務：無

往來信用紀錄：信用正常無延滯

最近三個月聯徵信用被查詢次數：元大銀行一次新業務查詢(婉拒)

對本案的分析意見：

1. C小姐的聘雇公司採每月5日、20日發兩次薪方式，且非薪資轉帳而是『無摺存款』，跟一般薪資轉帳戶不同，導致有些銀行會要求必須提供『最近一年』的存摺明細作為薪資參考。而從她的薪資存摺中可以發現『109/12/21只有領到11,900元的薪資』，相較於其他月份20日發薪時有減少將近5,000元數字；據悉是因為『跟公司預支薪資』。由此可知C小姐的支出負擔情況算嚴重，須與公司提出預支薪資才有可能應付；對於銀行授信人員而言，預支薪資也會對案件審查產生負面印象。

2. 更嚴重情況、C小姐雖然只持一張信用卡，但用到『爆卡(應繳總金額超過信用額度)』且連續兩個月，這情況除了出現在當月帳單『最低應繳金額、會將超出信用額度的款項一併計算在內』，導致信用卡帳單最低繳款金額爆增，更直接影響到她的個人聯徵信用分數與銀行內部評分。

3. C小姐年前有向之前貸款銀行元大銀申請負債整合，但據悉、元大銀目前並沒有提供整合負債專案，加上信用評分受到『信用卡爆卡』遭降低許多，以個人承辦經驗來分析、她自送元大銀行的過件機率幾乎是零！而元大銀貸款業務也沒有善盡告知之義務，將錯就錯無謂浪費客戶一次聯徵查詢，實為不智。

4. C小姐整合前無擔保負債信貸三筆加信用卡一張總計約48萬，紓困貸款一筆9萬餘，負債比約為月薪3.3萬的17倍，負債比已偏高(雖然在可接受範圍)；其它影響貸款因素還包括存摺月光、信用卡繳最低應繳等。綜合以上幾項分析，銀行授信人員婉拒貸款申請的可能性也隨之增加。

操作規劃與應變：

1. 有鑑於本案委託人出現連續兩個月爆卡，將直接影響後續申請結果，所以是否有必要優先處理卡債就是關鍵。起初我們與銀行交換意見、果不出所料，大部分銀行對於信用卡爆掉的情況均很排斥，因此原本規劃是先辦一筆車貸先去清償信用卡卡債，避免尾大不掉拖垮後續申請結果；但卻發現窒礙難行，考慮到申請時間、程序問題與委託人配合意願等。

2. 我們重新審慎評估討論、決定送代償方案請銀行直接清償，惟銀行方面回覆比較擔心因卡爆問題被降評分甚至無法申請，所幸後續銀行徵信上無此疑慮。我們也提醒C小姐、爆卡除了影響銀行授信結果，可能會要求『需配合剪卡停卡』作業，籲請委託人有心理準備。

3. 申請整合負債的範圍規劃，原則上元大銀信用貸款*1、中信銀信用貸款*2加上一張中信卡；勞工紓困貸款因為『科目屬中期擔保放款且利息低』，故不列入。

銀行最終審查結果：

核准50萬／分七年攤還本息／利率x%(機動計息)／月付金9,xx6元／開辦費x,000元(於核貸金額中扣除)／一年期限內不能清償貸款／需指定清償：元大信貸餘額約8.2萬元、中信信貸餘額約19.3萬元、中信信貸餘額約8.5萬元，以及中信信用卡餘額約12.4萬元(需配合銀行授信進行剪卡停卡附帶條件)

【整合before & after對照：整合前對銀行貸款+信用卡最低應繳款月付金合計約28,274元，整合後每月僅需繳款9仟多元、省下近2萬元的支出！】

結案後心得：

這幾天有網友對這一個案【派遣公司倉管員獲准信貸30萬的整合負債案例分享】提出疑問：『蠻貴的啊5,000元x 7年要還42萬』。沒錯、照正常期數繳完7年(84個月)的總繳利息確實很多，但我總是建議委託人『貸款滿一年後就主動跟原貸款銀行申請降息、如降不成就直接轉貸它行』，前提是：『這一年內、委託人需自立自強培養好個人信用，毋重蹈覆轍』。

每家銀行對於不同申請資格背景者、所提供的整合信貸內容也不會相同，主要原因是整合負債對銀行而言風險非常高；我也經常於結案後提醒委託人『整合負債只是一個過程、並非結果』。

畢竟當委託人每月遭受還款壓力時，最首要工作就是『止血』~降低月付金負擔並且維持正常信用，等假以時日將信用培養穩定，屆時有充足本錢去跟銀行談條件、才有機會談到更好的結果。否則銀行本屬營利單位就是要賺利潤(非慈善事業)，整合負債隱藏風險又高、哪家會願意承擔高風險但提供相對低利息呢？

最後仍要感謝C小姐的信任、以及對於申請過程的積極配合；預祝她能盡早還清負債，並祝工作順心如意。