意外險是什麼?如何判斷到底賠不賠?

理賠時需要符合以下3個要件：外來性、突發性、非疾病，才能被認定為意外事件。因此，只要符合這3個要件，保險公司就會理賠，並不是我們覺得這是「意外」就可以理賠。

另外，理賠時還需要考慮主力近因的認定以及保單中的「除外責任」和「不保事項」，這些也是不在理賠範圍內的因素。

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如果你也曾因為看不懂意外險保單上的眾多項目而頭痛不已，那麼這篇文章就是為你而寫的。其實，每張意外險基本上都包含三大類：意外死殘、意外住院日額、意外實支實付。在選擇意外險時，首先需要把這三項理解清楚，然後再考慮其他附加細項，例如意外燒燙傷、意外骨折、大眾運輸工具意外事故等。

2022年開始，保險業者已陸續推出各式各樣的新型意外險產品，以迎合不同族群的需求。其中一些新型產品特別針對中高齡族群推出，提供更貼近此族群的保障內容；另外一些則針對特定職業，例如運動員或工程師等，提供相應的專業保障。

如果你是中高齡族群，建議在選擇意外險時要考慮是否包含老年癡呆症、失能、失智等疾病的保障內容；如果你是運動員或工程師，要注意該產品是否提供相關的職業傷害保障。此外，購買意外險時也要留意保單中的「除外責任」和「不保事項」，以免理賠時遇到困難。

不同職業的風險與需求正在改變，一些保險公司已開始推出更符合特定職業的保險方案，例如針對網路主播的保險方案等，消費者也可藉由網路評比及比較工具，找到更適合自己職業的保險方案。

光是擁有一份意外險，可能並不足夠保障你的風險，保費的高低與保險公司往往會根據你的職業等級來決定，若職業等級在4級以上，保費高、保障範圍小的情況就會更明顯。因此，除了考慮意外險外，還可以藉由壽險+失能險來補強身故、失能等風險缺口。

變更了職業，務必要及時通知保險公司，否則理賠時可能會遇到金額減少或是拒賠的情況。此外，一些保險公司也會根據職業等級提供保險方案，可以比較不同公司的方案，找到最符合自己需求的保險。