香港經濟概況
今年年初可以看出全球的經濟有相對成長的趨勢，不過在美國及歐洲對於貨幣相繼實施的緊縮政策，尤其是美國利率不穩定的現狀看來恐將導致全球經濟停滯甚至再下跌。此外，香港除了應對全球局勢的挑戰外，地緣政治的壓力更是另一波強勁的金融大挑戰。
目前香港政府已經提出未來將以兩大目標作為主要的解決方向，包含持續維持銀行體系的穩固性，無論透過與業界、民間甚至是跨國合作，都將乘著去年的腳步接續朝優化和加強相關監管的方向邁進，並確保銀行業有足夠的能力接受全球金融各項衝擊；另外，對於企業的運營狀況也將投注心力關注，維繫商界、銀行界與金管會之間的協作關係，確保各項風險的可控性。
金融發展重點
根據香港對去年整體金融的概況報告，金管局在今年的金融走勢有什麼樣的展望與看見？順應國際情勢及科技技術的進步又有哪些接續推出的政策相呼應呢？
首先，於2022年的年報可以看出，金管局對於銀行業的關注是相當大的，隨著科技的大幅進步以及數位化時代的來臨，金管局將持續針對銀行業做各項的提升，包括加強充實銀行業對數據管理的能力確保業者儲備足夠的網路防治能力，與此同時也將加強對銀行的第三方服務供應商之風險管理等。在監管政策上仍舊延續已投注多年心思的「打擊洗錢」，不過今年金管會針對「資訊共享」這部分鼓勵擴大公部門與私部門之間資訊共享的範疇，同時也鼓勵銀行與銀行之間的訊息能夠共享，透過更多即時的資訊快速偵測出可疑帳戶防止帳戶被盜用的風險。藉由更通透、流通的相關資訊，通同打擊洗錢！
2022金融回顧
針對加密資產的議題香港也不斷在培養相關訊息的知識庫，不僅讓專家及大眾共同針對加密資產的議題提出各方看見，也承諾於今年將以多方參與國際性的相關組織的方式增補對加密資產領域的資訊，以提供未來不管作為政策的擬定，亦或是監管政策的實施時將有更加全面性的考量。
（一）金融基礎建設
從香港金管局發行的線上〈2022年報〉中可以找到香港於去年針對金融產品做出的努力，其中由於科技的日新月異，在各項的政策及建設當中皆可找到金融科技的足跡及貢獻。包括在金融基礎建設上，作為快速支付系統之一的「轉數快」在香港的使用量急遽攀升；在打擊洗錢的目標底下也展開了第三次的反洗錢合規實驗室，透過科技的介入針對網路進行縝密的分析，希望能有效降低詐欺風險，並且減少網路詐騙造成的損失。
另外也因應銀行推出的「先買後付」服務推出一系列的保護措施。其中包含：
- 資訊清楚透明：為了避免造成「先買後付」最終借錢不還的狀況出現，未來銀行在審核「先買後付」的商品時會將申請人的信貸狀況以及還款能力進行審核，確保申請人有足夠的能力支付產品費用，不跳票。此外，針對退款相關的機制也將事先與申請人說明，避免造成難以劃分的糾紛。
- 提前告知：為了避免產品有刻意誇大、欺騙的爭議產生，因此規定在產品上必須清楚標明費用及利息等重要資訊，除此之外，針對消費者也需告知若逾期未還款將造成信用上的損害，未來欲申請借貸服務時可能更加困難。
（二）債券市場
另外，香港的債券市場也是香港去年金融環境的一大看頭，其他在政府推動的「政府綠色債券計劃」之下，首批價值200億港元的三年期的零售債券廣受民眾支持，成為全球發額最高的債券之一，而最終於2023/02正式試點發行此款綠色債券。
（三）離岸人民幣市場—跨境理財通
透過相繼推出的「跨境理財通」、「滬深港通」與「債券通」做支持，宣布與中國利率的互換，達到互聯、互通的金融狀態（又稱為「互換通」）。
「跨境理財通」為一項2021年9月推出的重要計畫，其目標在於讓中國與港澳資本能夠互聯及互通，此計畫分為北向通（適用於持有香港合法身分證的居民）以及南向通兩大類，若想參與計劃中的投資項目需要在所在地建立一個具有跨境匯款功能的「匯款帳戶」，同時間在另一地開設具投資功能的「投資專戶」建立一個閉環式的資金管道。要特別注意的是此向北向通的匯款專戶除了進行北向通的匯款公之外是無法進行其他的銀行服務的，除此之外，每一位北向通的合格投資者只能開設一個「匯款專戶」及一個「投資專戶」，若想選擇其他家香港銀行做投資必須先取消舊有的帳戶。
而在「跨境理財通」中提供的投資項目大多是風險較低且相對簡單的理財產品，不過在這些投資項目中仍舊從在一般投資的風險，包括貨幣匯率的漲跌，另外可能因為香港與中國對於產品的名稱的不同需要與銀行做確認等，不過無論如何，「跨境理財通」開拓了第一條正式且合法的渠道允許零售投資者直接開設並操作投資帳戶。
（四）人才培育
在金融科技的浪潮底下，香港對於新先人的培育也投入不少心思，不僅針對畢業新鮮人的學生群展開雙手歡迎加入，同時對舊有的人才專業知識也相當重視。舉例來說，香港政府未來招募社會新鮮人推出了「銀行業銜接課程」及大學職前講座等攜往廣納各界人才進到金融領域替香港未來各項計畫增添新血；「技能轉型及提升計劃」也幫助原有的人才有機會補足、學習新知。
2023計畫及未來展望
透過年報內容可以看出金管會對於2023的實施重點大多是去年項目的「再強化」，而強化的得力助手也脫離不了科技的幫忙，其他像是基礎金融基礎建設方面將計畫與業界合作推出更多符合現實使用的服務，打擊洗錢的議題在今年仍舊是金管局的一大挑戰，不過與過去不同的是，順應加密市場在全世界大規模的興起，香港在今年針對加密市場及資產將做出更多的努力及規劃，可以說是近年來香港金融市場的一大更新。
（一）財富管理
隨著「跨境理財通」的開放，今年金管局將持續與業界做配合合力優化計畫內容，另外，最令人矚目和期待的就是針對加密資產香港的未來計畫，金管局說明未來將積極參加更多的相關國際組織，並且與政府和其餘的金融機構合作制定更全面性的虛擬資產架構。雖根據去年的報告還尚未點名香港未來虛擬資產的實際計畫，不過金管局已經將虛擬資產放入香港未來金融的考量範疇已經可以說是前進了一大步。
（二）應用科技
無論是是去年香港提出的各項計畫都可以看出金融科技的影響力已不容小覷，因此今年香港將針對銀行業的科技應用進行更全面的儲備，例如將啟動端到端數位監管平臺，透過進一步的提升金管局對於數據的分析能力，並且計劃未來3年香港將投注相關人才的儲備來推動金融科技的發展，而其中又以保險科技、綠色科技、人工智慧以及分帳式帳簿技術為發展目標。
（三）亞洲金融樞紐
從去年香港針對金融科技的成果可看見，金管局對於科技與金融業的應用下了不少心思，而今年將依循金管局對於推廣銀行數位化及推廣「合規科技」發展的目標去推進。
什麼是Regtech？
Regtech 是由人工智慧、區塊鏈、大數據分析等技術結合的一項科技領域。透過各項的技術結合幫助金融業提高效率並且增加其風險管理的能力，從金融犯罪到客戶隱私都將受益於科技帶來的效益，舉例來說，過去幾年香港大力關關注的議題—打擊洗錢就在第三次的研討會中專精於研究如何減低網路詐欺帶來的損失。
此外，Regtech 帶來的另一大利多就是能夠藉「自動化」的技術提升各項服務的成效跟效率，因此Regtech 在香港可以說是一塊大可期待的金融科技項目，未來也將因應這波潮流栽培更多Regtech 相關的人才。
（四）香港金融基礎建設
「轉數快」為一款由香港金管局在2018年推出的一項快速支付系統，透過便捷的系統提供用戶24小時、即時又兼具安全性的服務，目前已經提供港元以及人民幣作為支付貨幣。
而金管局今年也將與業界研究更多的使用情境，方便用戶在更多地方也使用這項快速支付服務，其中又以望業主於自家平台推出App-to-App (ATA)/Web-to-App (WTA) 的付款功能，只要用戶利用行動裝置進入備有此項付款功能的支付平台，即可於結帳時選擇「轉數快」的支付方式進行支付，不只將帶來客戶更便捷的使用體驗，不僅在支付時不需要輸入顧客資訊，包括信用卡等個資，因此安全性上來說也獲得保障；另一方面，業者端也能藉此提升營運效益，支付資料的交易紀錄也自動記錄，對於平台提供更多元的支付方式讓顧客有更好的消費體驗有助於營收。
馬克碎念
台灣監管機關在發展時，蠻常參考香港與新加坡的制度，譬如說在純網銀與開放銀行的議題上，就比較不傾向歐美的作法，而金融科技的發展又恰好與監管制度與法規的調整息息相關，也因此當我們要預測台灣金融科技未來的發展方向時，觀察香港與新加坡的動向就會是很好的指標。
馬克認為未來香港Web3相關領域的發展更是值得注意的地方，這個被重點執行的發展政策，也是在檢視香港的傳統金融機構對於創新領域的接受度是否能改善。而對於監管機構來說，創新與穩定之間的平衡是相當困難的一件事，若是可以發展成功，那這份經驗就很值得台灣學習。
