提早退休的祕訣:如何不需要存到1600萬

更新於 發佈於 閱讀時間約 7 分鐘

各位,我終於可以(練習)退休了!

妳們一定會問最重要的問題:妳錢存夠了喔?

妳存到1600萬了嗎?(前一陣子新聞報導說,要退休至少要有這樣的數字)。


首先第一個問題:對,我存足夠了!

第二個問題:沒有,我沒有存到1600萬。


那這樣妳怎麼敢退休呢?

只要方方面面都佈署好了,不用存到1600萬,也可以提早退休的。


聽我娓娓道來吧!

關於錢的部份,我把它分成三個部份,分別為住宿成本、醫療成本,然後才是日常生活的花費。


住宿:

當然,老了要住哪裡?這很重要!總不能讓自己留落街頭吧!

我不選擇買房,而是選擇住養生村 (之後再來分享為什麼我這樣選吧!),

所以要先計算出,希望可以住宿的年限?每個月的租金多少?

計算完就是我未來的住宿費用了。

(每月估算25000元x健康狀態住20年x一年12個月=600萬) 。


而如果是要自己買房,就是估算房貸的總額囉!


(這樣看下來,月租x 付費年限,好像也差不多快是買一間房的貸款金額了,但我還是選擇養生村,之後分享囉~)

這筆費用,雖不及現在房地產高額的價格,但對我而言仍是一筆不小的價錢啊!


我用年金型保險來作為未來支應的費用。

每月強迫自己先把“房租”儲蓄下來,等到退休後,年金保險會每月撥給我一筆錢,剛好就能拿來付房租了。

如果我持續健康的話,年金還能繼續幫我付後面的房租。


(後來結婚了,因先生已繳清一間公寓的房貸,我不用再擔心住宿的問題,就把年金險降低保額至300萬了,而這筆年金,就當作未來補充勞保的退休金吧。)


醫療成本:

本身長年從事醫療產業,在醫院看到許多年老虛弱又多病的老人,

住院要付醫藥費、病房費,而最吃重的就是看護費用了。

出院後或身體條件已經無法住在養生村(養老機構通常只收住可以生活自理的老人),

那就得要轉換至機構型的養護中心。

如果想要好一點的照護品質,一個月至少會需要4到5萬。

然而,會住在養護中心多久的時間,就很難計算了。

據統計,臥床到死亡約要7~10年,也就是說可能要在養護中心躺著7~10年,每個月要持續支出至少4到5萬 (這些還不包含尿布、灌食飲品等費用)。


長期照護,這是我覺得在退休金當中,需要準備的最大一筆費用。

這個部份,我同樣也是利用保險-殘照險來作為支應保障。

殘照保險可以照顧我,至少住在機構15年沒問題。

我買的時間偏早,有撿到便宜,總保費就不便透露了。(現已停賣)

但粗估我所有買的保險,總應繳保費(不含年金險),大約是170~200萬吧。


這裡額外一提,以前保險業務員一直向我推銷意外險,我都一直拒絕。業務員瞪大眼睛疑惑的問我為什麼?

我回答他:出了意外,妳還是會被送到醫院去,醫院還是會幫妳做應有的處置。在住院治療期間,健保都幫妳付掉大部分的錢了,且我也有多買了基本的醫療險,這樣子錢就夠啦!

業務員回我:但是意外險可以給付的更多啊!這些錢可以彌補你休養的這段時間,不能工作賺錢的損失。

我說:沒有多花到錢,自己的錢還夠用就好,要“多賺”那些錢幹嘛呢?

後來在醫院工作後,我才知道有很多人都有保意外險,因為理賠出來的金額高啊!

難怪業務員會訝異居然推我推不動。

對我來說,每年支出的那些錢,是從我錢包被消耗掉的費用。所以我從始至終,都還是沒有買意外險。


以上這是我個人的價值觀,大家參考就好。


但是現在醫療越來越進步,很多自費項目也因應而生,我在醫院工作可以很明顯的感受到。也發覺到,現在光是依靠健保,可能無法得到“好一點”的治療和照護品質,而且住院期間可能還要請看護呢!

從幾年前開始,我才開始加保「實支實付險」,以省去若是老年多病,需要常跑醫院、或住院的額外花費。


現在,不用擔心住的問題了,若是生病要治療和請人照顧的錢,也都已經都打點好了,

最後,就只剩下日常生活費用需要準備囉~


日常花費:

其實我不算極簡人,但我還滿節省的。平時計帳整理一下每月的花費,就能計算出需要存多少的未來生活費用了。

我目前一個月約1萬元即可 (我知道大家驚訝不已!以後再解釋喔~)

也簡單試算過勞保退休金:若是只算到今年的年資,到了65歲請領退休金,約每月可領14000元;再加上前面提到我有買年金險,也可以每月支付我約12000元,這樣65歲後,至少每月會有26000元的生活費。這樣的數字,足夠我退休後的生活開銷了。


如果我現在就裸辭不工作了,等到65歲可領退休金的時間,還有23年。

23年x12個月x 1萬元=276萬,這個數字就是我需要存下的最少金額生活費。


一定會有人說,一個月1萬元怎麼能生活!現在通膨那麼嚴重,以後怎麼夠用呢?

當然,每個人的狀況都不一樣,這個之後我會再跟各位說明的。


先不管一個月一萬元生活是否太苛刻,我只是要告訴大家,要存到理想中的退休金,並沒有想像中的那麼困難。

不要被“千萬”的龐大數字給嚇到了!

只要分類規劃,運用不同的工具去分攤掉風險,剩下要準備,真的沒有傳說中的那麼多!


若以我的例子計算:

300萬年金險保費(我有減半)+200萬醫療險保費(含殘照險)+276萬生活費= 776萬。

不到一千萬,妳就可以退休了!是不是覺得很有希望啊!


因為我個人不喜歡有被束縛的感覺,有需待繳的保費、要存下的生活費,這些金額都讓我好有壓力!面對工作上的不開心,因為錢不到位,還得繼續咬牙苦撐,仍得繼續低頭忍氣吞聲,這些都讓我心裡很不舒服。

當我一塊一塊的規劃和計算後,自然就會有個數字目標了。

努力的存下這些「預算」後,我心裡才能如釋重負、才能有底氣的告訴自己:

「老娘工作是來打發時間的,別對我頤指氣使,哈哈!」


我希望面對工作,不再是為了要保住一份薪水,就要對上司唯唯諾諾、誠惶誠恐的,

深怕一個不小心,工作不保,錢就沒了。


另一方面,在沒有壓力、沒有負擔的狀態下,心情也才能較輕鬆、自在的應對工作的挑戰。


就在日前,不經意的計算一下,驚覺我竟然達標了!

耶~~!我可以(心裡)宣告,我要(練習)退休了!

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我可能不適合護理
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走了18年護理臨床,現在才發現不適合,會不會太晚了?
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