提早退休的祕訣：如何不需要存到1600萬

各位，我終於可以(練習)退休了！

首先第一個問題：對，我存足夠了！

第二個問題：沒有，我沒有存到1600萬。

那這樣妳怎麼敢退休呢？

只要方方面面都佈署好了，不用存到1600萬，也可以提早退休的。

聽我娓娓道來吧！

關於錢的部份，我把它分成三個部份，分別為住宿成本、醫療成本，然後才是日常生活的花費。

住宿：

當然，老了要住哪裡？這很重要！總不能讓自己留落街頭吧！

我不選擇買房，而是選擇住養生村 (之後再來分享為什麼我這樣選吧！)，

所以要先計算出，希望可以住宿的年限？每個月的租金多少？

計算完就是我未來的住宿費用了。

(每月估算25000元x健康狀態住20年x一年12個月=600萬) 。

而如果是要自己買房，就是估算房貸的總額囉！

(這樣看下來，月租x 付費年限，好像也差不多快是買一間房的貸款金額了，但我還是選擇養生村，之後分享囉~)

這筆費用，雖不及現在房地產高額的價格，但對我而言仍是一筆不小的價錢啊！

我用年金型保險來作為未來支應的費用。

每月強迫自己先把“房租”儲蓄下來，等到退休後，年金保險會每月撥給我一筆錢，剛好就能拿來付房租了。

如果我持續健康的話，年金還能繼續幫我付後面的房租。

(後來結婚了，因先生已繳清一間公寓的房貸，我不用再擔心住宿的問題，就把年金險降低保額至300萬了，而這筆年金，就當作未來補充勞保的退休金吧。)

醫療成本：

本身長年從事醫療產業，在醫院看到許多年老虛弱又多病的老人，

住院要付醫藥費、病房費，而最吃重的就是看護費用了。

出院後或身體條件已經無法住在養生村(養老機構通常只收住可以生活自理的老人)，

那就得要轉換至機構型的養護中心。

如果想要好一點的照護品質，一個月至少會需要4到5萬。

然而，會住在養護中心多久的時間，就很難計算了。

據統計，臥床到死亡約要7~10年，也就是說可能要在養護中心躺著7~10年，每個月要持續支出至少4到5萬 (這些還不包含尿布、灌食飲品等費用)。

長期照護，這是我覺得在退休金當中，需要準備的最大一筆費用。

這個部份，我同樣也是利用保險-殘照險來作為支應保障。

殘照保險可以照顧我，至少住在機構15年沒問題。

我買的時間偏早，有撿到便宜，總保費就不便透露了。(現已停賣)

但粗估我所有買的保險，總應繳保費(不含年金險)，大約是170~200萬吧。

這裡額外一提，以前保險業務員一直向我推銷意外險，我都一直拒絕。業務員瞪大眼睛疑惑的問我為什麼？

我回答他：出了意外，妳還是會被送到醫院去，醫院還是會幫妳做應有的處置。在住院治療期間，健保都幫妳付掉大部分的錢了，且我也有多買了基本的醫療險，這樣子錢就夠啦！

業務員回我：但是意外險可以給付的更多啊！這些錢可以彌補你休養的這段時間，不能工作賺錢的損失。

我說：沒有多花到錢，自己的錢還夠用就好，要“多賺”那些錢幹嘛呢？

後來在醫院工作後，我才知道有很多人都有保意外險，因為理賠出來的金額高啊！

難怪業務員會訝異居然推我推不動。

對我來說，每年支出的那些錢，是從我錢包被消耗掉的費用。所以我從始至終，都還是沒有買意外險。

以上這是我個人的價值觀，大家參考就好。

但是現在醫療越來越進步，很多自費項目也因應而生，我在醫院工作可以很明顯的感受到。也發覺到，現在光是依靠健保，可能無法得到“好一點”的治療和照護品質，而且住院期間可能還要請看護呢！

從幾年前開始，我才開始加保「實支實付險」，以省去若是老年多病，需要常跑醫院、或住院的額外花費。

現在，不用擔心住的問題了，若是生病要治療和請人照顧的錢，也都已經都打點好了，

最後，就只剩下日常生活費用需要準備囉~

日常花費：

其實我不算極簡人，但我還滿節省的。平時計帳整理一下每月的花費，就能計算出需要存多少的未來生活費用了。

我目前一個月約1萬元即可 (我知道大家驚訝不已！以後再解釋喔~)

也簡單試算過勞保退休金：若是只算到今年的年資，到了65歲請領退休金，約每月可領14000元；再加上前面提到我有買年金險，也可以每月支付我約12000元，這樣65歲後，至少每月會有26000元的生活費。這樣的數字，足夠我退休後的生活開銷了。

如果我現在就裸辭不工作了，等到65歲可領退休金的時間，還有23年。

23年x12個月x 1萬元=276萬，這個數字就是我需要存下的最少金額生活費。

一定會有人說，一個月1萬元怎麼能生活！現在通膨那麼嚴重，以後怎麼夠用呢？

當然，每個人的狀況都不一樣，這個之後我會再跟各位說明的。

先不管一個月一萬元生活是否太苛刻，我只是要告訴大家，要存到理想中的退休金，並沒有想像中的那麼困難。

不要被“千萬”的龐大數字給嚇到了！

只要分類規劃，運用不同的工具去分攤掉風險，剩下要準備，真的沒有傳說中的那麼多！

若以我的例子計算：

300萬年金險保費(我有減半)+200萬醫療險保費(含殘照險)+276萬生活費= 776萬。

不到一千萬，妳就可以退休了！是不是覺得很有希望啊！

因為我個人不喜歡有被束縛的感覺，有需待繳的保費、要存下的生活費，這些金額都讓我好有壓力！面對工作上的不開心，因為錢不到位，還得繼續咬牙苦撐，仍得繼續低頭忍氣吞聲，這些都讓我心裡很不舒服。

當我一塊一塊的規劃和計算後，自然就會有個數字目標了。

努力的存下這些「預算」後，我心裡才能如釋重負、才能有底氣的告訴自己：

「老娘工作是來打發時間的，別對我頤指氣使，哈哈！」

我希望面對工作，不再是為了要保住一份薪水，就要對上司唯唯諾諾、誠惶誠恐的，

深怕一個不小心，工作不保，錢就沒了。

另一方面，在沒有壓力、沒有負擔的狀態下，心情也才能較輕鬆、自在的應對工作的挑戰。

就在日前，不經意的計算一下，驚覺我竟然達標了！

耶~~！我可以(心裡)宣告，我要(練習)退休了！