理財 - 信用卡 vs 簽帳金融卡

信用卡（英語：Credit Card），是一種非現金交易付款的方式，是銀行業提供的信貸服務。由銀行或信用卡公司依照使用者的信用度與財力發給持卡人，持卡人持信用卡消費時無須支付現金，帳單日時再進行還款。信用卡不會由使用者的帳戶直接扣除資金。

簽帳金融卡（英語：Debit Card）是金融卡的類型之一，是連結了銀行帳戶的支付卡片。消費前需先行匯款進入帳戶，消費時會直接從連結的帳戶內扣款，因此不會產生超刷、透支或動用迴圈利息的狀況。使用上與信用卡相同。

印象中人生第一張簽帳金融卡是從大學時期開始持有，某個兼職工作要求提供指定銀行的薪轉戶，開戶的時候，在不清楚的情況下，一併開啟了卡片的簽帳功能，因為簽帳卡無法超刷的特性，當時就養成簽帳卡的帳戶內不會放太多錢，萬一遇到盜刷或突發狀況，至少損失是可以接受的。

這是人生第四個銀行戶頭。第一個是郵局，負責「保管」壓歲錢；第二、第三個分別是中國商銀跟台銀，前者為學校指定銀行，後者是申辦助學貸款銀行。

信用卡不管包裝得再美好，換了多少稱呼，本質就是一種極短期的信用貸款，每一次持卡消費前，都需要清楚明白自己在做什麼？有什麼好處？有什麼後果？若沒有足夠的自制力，很容易陷入惡性循環，繳不完的帳單、還不完的卡債、信用破產、...。

印象很深刻的，某個已經退出台灣市場的銀行，某一部信用卡廣告：爸爸帶著小女孩出遊，所有的消費都用藏在手中的信用卡付款，讓小女孩誤以為爸爸在變魔術，不用付錢就有新衣服穿、有冰淇淋吃、...。我相信該廣告的本意，是要推廣信用卡付費的方便，出門不用帶厚重的錢包，一張輕薄的魔法小卡就可以搞定一切。

但隱藏的涵義是否有全數表現出來，完整傳達給收看的客群，並被收看的客群正確理解？

另一個例子，在1999年發行，2005年~2008年之間退場的台灣第一神卡。

工具就是工具，有問題的是使用工具的人，而不是工具本身。使用工具前，有沒有先仔細閱讀過說明書，確認使用方式及注意事項，檢查工具是否正常運作或有異狀？什麼事前準備都沒做就直接上手，用不合適或錯誤的方式去使用工具，產生不良後果，卻反過來怪工具設計不良，怎麼想都是使用工具的人本身有問題。

若尚未有信用卡，又想體驗刷卡感受的，建議先從簽帳金融卡開始。

但簽帳金融卡也有其限制和缺點：

• 刷卡金額不能超出帳戶餘額。
• 爭議款仍會先圈存帳戶餘額，事情解決後才能解圈存重新動用該款項。

每種工具都有其適合用途，選擇合適的工具，並妥善、正確的使用。