我們常常看到別人分享每年每月的儲蓄率多寡,而儲蓄率的多寡是我們應該主要追求的目標嗎?
我個人認為儲蓄率這因素是相對來說不較重要的,為什麼我會這樣說呢?
首先,我們先來看所謂的儲蓄率,指的是每個時間週期存下來的金錢去除以每個時間週期的收入,通常是用月為一週期。舉例來說,我每個月月薪10萬元,扣掉必要支出後剩下7萬元,則我的儲蓄率是70%。
如果今天我們要看退休的年限,你今天說所有的儲蓄率為70%的人其退休的年限都一樣,那你就少看了其他因素。我們還需要看「所得替換率」。
所得替代率是用來衡量退休機制成功與否的條件。「所得替代率」是指退休後領取的給付與退休前的薪資所得的比值,白話來說,就是退休金占了在職薪水多少的比率[1]。根據維基百科的解釋,平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例。維持一定的所得替代率,則是退休後每月收入是否能維持生活水準之關鍵。當所得替代率越高,則退休後的生活水準也越高[2]。
舉例來說,我每個月月薪10萬元,退休之後的可支配金額為5萬元。所得替代率就是50000 / 100000 = 50%。換句話說,我的被動收入需達到每月5萬元的標準。
但是,我個人覺得這衡量標準還是不適合的,我月收高,不一定代表我的支出高,一切還是端看於我的慾望花費。
而為什麼有些人儲蓄率爆炸高呢?假設AB兩方的物慾相同,月薪10萬與一般月薪3萬的人都擁有儲蓄率70%的水準。月薪10萬的支出是3萬元,而月薪3萬的人支出則是要維持在9千元。想想都覺得月薪3萬的人很難維持高儲蓄率,因此重點不在於儲蓄率,而是在於你賺錢的能力,開源賺錢的能力基本上是沒有極限的,節流省錢的能力則是有其極限。
不是本業加強能力就是多多兼職獲取其他開源,不然就是靠投機或投資來賺錢。當然健康的身體還是比賺錢重要,我們都要好好取捨之間的平衡。
如果今天是要給年輕人的建議,我的個人想法是就是想辦法進入科技業或其他高薪的工作,這將是一項穩定賺取高收入的方法。
資料來源:
[1]. https://pension.tw/civil-pension/
[2]. https://zh.m.wikipedia.org/wiki/所得替代率