相信不少人曾經有這樣的疑惑：「為什麼有些人可以不用工作賺錢，卻過著隨心所欲的生活？」有人會說，那是他生得好，有個富裕的家庭。不過同時又有另外一群人，過著隨心所欲的退休生活；他們不見得擁有良好的家世背景，卻同樣地，享有＂不必工作的自由＂。
很令人羨慕，不是嗎？然而為什麼他們可以，我們卻不行呢？有人說這是廢話，因為他們有錢，而我們沒有。所以許多尚未達到＂財富自由＂的朋友們，努力追逐金錢，為的就是跟這些人一樣，擁有不必工作的自由－－相信這是多數人的目標。
財富自由是許多人追求的目標
財富自由的基本公式
然而如何累積財富、賺到自己的退休金，這才是最大的難題。想要找到個人財富自由的密碼，我們要先試著分析這整件事情的運作邏輯。看看前面兩種類型的人吧，他們的共通點是什麼呢？＂擁有足以支持未來生活的財富＂，而這個財富可能是祖上累積讓子女繼承，也有可能是個人年青時努力工作賺錢累積而來。發現了嗎？重點不是金錢的來源，重點是有某人＂累積＂了這些財富，以致於＂繼承＂這些累積的人，可以擁有金錢上的自由。如果我們註定沒有家財萬貫的家庭，至少可以向其他憑自身能力與智慧達到財富自由的人們學習。
古代女人最重要的一件事情，就是要嫁得好家庭。為了達成這個目標，他們需要學習裁縫、學習打扮、學習成為一個容易被大戶人家喜歡的女性。她們累積的不是金錢，而是氣質、技藝等等。將來有一天時機成熟時，可能就可以＂轉換＂，成功嫁到大戶人家，繼承大量財富。
擁有專業技能的人，通常可以透過這些技能來累積財富。然而這些專業技能，肯定不是一覺醒來就突然學會的，而是需要長期的累積與訓練，耗費時間心力甚至金錢，才能有所成就。中年以後靠專業混得不錯的人，通常在年輕時都有所累積，並支付了相對應的代價。
在我們一生當中，可以累積各式各樣的東西，有些有形、有些無形。不同東西之間轉換成金錢的效率不同。房東是透過買房出租，進而獲得財富的一種身份。在這個過程中，他們肯定用某些方式取得資金，並且轉換成為房屋，再將房屋出租後又再度取得資金。動產不動產能100%轉換成金錢；技能與個人能力則是轉換機率高，卻不一定能轉換。並且時代不同，轉換的效率也會有所差異。透過某些累積換成財富，再用財富換取自由，這是財富自由最基本的公式。
動產不動產轉換成資金的效率最高
自由是用累積換來的
那你說，做生意的人又是怎麼回事呢？他累積了什麼？「營收」只是最終的成果，即使是單純的買賣，也必須靠客戶、滿意度、品牌、商譽等等的累積，才能創造出營收。根據商品內容與銷售方式不同，累積的東西也會不一樣。做小本生意的人通常不會考慮這些，但是公司在做收購買賣等交易時，這些就是可以被列為「公司資產」的東西，以換取對應的售價。
如果對公司來說品牌是一種資產，那麼對個人來說「名聲」自然也是一種資產，只是我們不見得能夠有效利用轉換成金錢。網紅就是一種靠名聲轉換成金錢的職業。名聲是靠＂信任＂累積而來，雖然對多數人而言名聲不見得有用，但是「信任資產」卻時常在看不見的地方影響我們。
信任（Trust）雖然只有一個字，但是切入點不同，別人就會對我們有不同的信任指數。辦理信用卡或貸款時，銀行會評估我們的還款能力，給予我們不同的「信用額度」，這就是一種信任產生的價值。
有時候，信任可以直接換取自由。例如父母如果相信小孩子不會亂花錢，可能就會願意給孩子更多零用金，並且不會干涉他們花了什麼。老闆如果相信員工可以把事情處理好，就會願意給予員工更多的權利與自由來主導任務。
為什麼有些人上班工作卻不用做事？在我的經驗裡，有三種情況。第一種是他的後台很硬，可能是內部的皇親國戚，或是外部會影響公司的權貴子弟。第二種是他擁有很長的年資，公司不願意支付大筆退休或資遣費。第三種則是他曾經對公司有巨大的貢獻，公司感念他，因此現在願意分派比較少的工作給他。我們可以發現，這三種情況都是該名員工的背後擁有某些長期累積的東西，可能是權力，可能是年資，也有可能是貢獻；並且這些東西可以從別人身上繼承而來。當然，如果是工作性質本身就沒什麼事情，那就不在我們討論的範圍之內了。
截至目前為止我們可以發現，雖然資產轉換成財富的效率最高，並且用財富換取自由是最可靠的方式，但是換取自由的方法並不限於金錢。信任與能力，也是常見能夠直接換取自由的東西。因此我們說，自由是用累積換來的，而且金錢上的累積是可以轉移的。
自由的文化無需靠金錢購買
財富自由的密碼
如果我們希望透過邏輯思考來幫助我們達成目標，有二件事情就必需釐清清楚。第一是我們的「目標」到底是什麼？第二則是與達成目標相關的「邏輯」是什麼。在「財富自由」這個主題下，有些人會將目標設定在「財富」上而非「自由」，這導致他們在思考這個議題，或是進行邏輯推理時，會採取完全不同的策略。例如偷拐搶騙就是一些能獲得財富，卻不一定能獲得自由的方法。目標一旦錯誤，後面的方法可能就跟著全部錯誤。因此釐清、確認自己真實的目標，是非常重要的。
有些人喜歡囤錢帶來的安心感，因此他們需要的不是自由，而是純粹擁有金錢的快樂。
如果＂不必工作的自由＂是我們最終的目標，那麼就必須知道＂自由是用累積換來的＂。當我們想朝著這個目標前進時，它就能夠成為我們的一個判斷標準－－做這件事情，我們是否有在累積某些東西？先不論這些累積轉換的可能性有多少，至少屬於單純消耗的事情，就不會對於這個目標有幫助。例如努力通常會有所累積，花錢通常只有消耗。
從累積與消耗的角度切入，就能理解一些事情造成的影響。同樣是花費時間金錢，學習可以累積能力，參與社團可以累積人脈，但是娛樂通常只有消耗，難以有所累積。娛樂可以放鬆身心讓我們走得更遠，只是我們必須認知到它對於這個目標肯定沒有幫助。因此如果這個目標對我們來說很重要，那麼設法增加累積並控制消耗，就是我們該做的事。
「存在」就是一種消耗，因此停止累積就意味著消耗。如同我們的身體健康或是退休金一樣。這時候就是看我們過去累積的東西，足夠支撐多久的消耗了。
簡單地說，想要根據自身優勢來擬定通往財富自由的策略，勢必要理解自己正在累積什麼，甚至更進一步去考慮它轉換成財富或自由的可能性。努力的方向如果無法產生累積，它對於這個目標肯定沒有幫助。可累積標的非常多元，如果我們希望增加不同累積的內容，就必須讓自己的生活有些餘裕，才能把時間心力花在別的累積上頭。
為什麼我們不是出生在富裕的家庭？這個問題永遠不會有解答，也無法改變。人生從來不是公平的，但是依靠累積才能換取自由的這個規則，我認為是相對公平。如果繼承了別人累積的財富，卻只有消耗而沒有繼續累積，遲早有一天會消耗完畢。而對於缺乏資源的人，更要重視累積，否則很難有達成目標的一天。
正如前面提到的，這些概念如果單用金錢來看就是廢話，是大家都知道的事。可是如果我們的目標不是金錢，那麼它其實存在更多達成的可能性。好比有錢卻沒有健康的人，一樣沒有自由。金錢從來不是自由的必要條件。本文希望提供一個引子，在大家理解金錢重要性的同時，思考也不會被它所箝制。並且透過邏輯的檢視，幫助我們做出正確的決策，迎向更好的未來！
