【FIRE】4% Rule驗證
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投資理財內容聲明
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FIRE（Financial Independence, Retire Early)：財務獨立、提早退休
為什麼靠投資達到財務獨立是可行？簡單用ETF回測驗證相關數字，工具使用portfoliovisualizer.com網頁回測，相關設定如下：
初始資金1,000萬，每年提領總資產4%；不做槓桿與再平衡；股利再投入；投資組合1為Vanguard整體股市ETF(VTI)，投資組合2為iShares 20年期以上美國公債ETF(TLT)，投資組合3為VTI、TLT各50%。
資料範圍2002/12月~2023/12共21年，期末投組1(VTI)價值3,583萬；投組2(TLT)價值947萬；投組3(50：50)價值2,265萬。
從波動度(Stdev)及最大損失(MaxDrawdown)可以看出，適度加入債券配置雖然會降低期末報酬，但在遇到2008市場逆風時卻能減少約一半最大損失金額，對投資心理承受度會有很大的差異(但全放債券就不好了)。
出乎意料之外的是投組1(VTI)每年可提領金額，原始預期每年可提領1,000萬*4%=40萬，但在21年間除了2008只能提領約39萬，其餘每一年度可提領金額都超過40萬。
由損失(Drawdowns)圖可以看出，投組1(VTI)只有在2008金融海嘯及2020新冠疫情有較大Drawdowns，而投組2(TLT)則是因2022/3~2023/7遇到Fed快速升息循環，因此持有長天期美國公債反而有較大的損失。
當然結果可能也跟投入時間有關，假設運氣極差投入時間點在2007年金融海嘯前高點，期末投組1(VTI)價值2,326萬；投組2(TLT)價值923萬；投組3(50：50)價值1,624萬。
投入時間點確實會影響到最後結果，但長期而言對於4% rule依然成立，在持續提領生活費用同時投資組合依然穩定增長。
簡單的數據回測就可驗證長期買進並持有股票，當然過去數據不代表未來，但用過去數據來驗證理論依然是很有參考價值的方式，至於要選擇持有ETF或一籃子個股就看個人喜好了。
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近期看的文章理念來說，我其實很想不斷續的分享給大家關於自己理財的一些心得，有時候不是甚麼時勢創造優勢的場合能做進場，而在於你的心理層面，到底想不想認真的踏入這一步，如果你也想要跟我一起努力，那麼我們就繼續看下去吧~
許多人在面對退休金的擔憂時，常會因為拖延而不想執行投資計劃的心理原因。透過人類基因的歷史演化，以及投資的關鍵要素——資金、時間與報酬率，我想鼓勵讀者儘早儲蓄並學習投資，以實現資產的長期增值。越早開始投資，就越能享受複利的好處喔！
雖然美國的一些系統例如退休401K帳戶、投資帳戶與台灣有些不同，但是財務邏輯是相仿，總括四大面向：
1.追蹤你的花費
2.設定財務目標
3.償還債務
4.投資自己
你有自己的理財系統嗎？有形的系統之外，無形的心理觀念同樣重要。
把握時間增加人生資本是重要的功課，別把自己當作受害者。
前言
好不容易太座的帶狀泡疹稍微康復，上周開始，又輪到學徒我咳到腦瓜子疼，連整組心肝肺都快被淘出來了，實在沒辦法好好寫文章，在此跟各位讀者致歉。聽說小孩子的感冒病毒傳染給大人都特別的慘烈，這次我相信了。
紐西蘭南島短暫的夏天都到家門口了，望著屋外漂亮的景致，卻沒有精氣神好好出門踏青旅遊，
被巿場視為無風險利率的商品:短天期美債，竟然讓我在四個交易日嚐到了1.27%的跌幅，這究竟是怎麼回事呢!
最近，我注意到一些朋友投資國外的ETF，因為短期利益而選擇提前出場，這讓我感到困惑。當他們看到投資帳戶由虧轉盈時，忍不住提前獲利他们持有的股票。有時候，我難以理解為什麼有些人甚至連大盤型ETF無法長期持有，如果是單一個股或許能理解，因為單一股票的風險太高，訊息不對稱，缺乏優勢。
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