指數投資02.2如何投入(中)-單筆投入還是定期定額-我還沒上車呢

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這才一周不見,全球市場都已經要創新高了,看起來上半年房市也是火熱的可以,真的是不買進不行了嗎!!?資產成長列車要過站不停了嗎?我還沒上車阿!

沒關係,這次我不會跟你繞來繞去,直接進入資金投入的環節~

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正文開始

經過了這些天的說明,我想各位應該也清楚知道,在投資之前要先把財務狀況理清楚,接著確認好自己的儲蓄目標或投資目標,最後才把錢打進證券戶進行交割換股票。

不過這樣說實在是太過抽象,我想今天我就假設幾個狀況來做個實際說明好了。

資金投入的方式通常有兩種,一種就是「單筆投資」(all in流派),或者事「定期定額」(Dollar Cost Averaging, DCA, 分期付款XD)我們透過故事來讓大家迅速進入狀況。

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case1(單筆all-in流)

五年前,剛退伍的小豪,只有不知名私立大學的文組學歷,求職時處處碰壁,最後在台北縣某間小公司上班擔任小職員。過了半年,小豪覺得這樣下去不是辦法,突然覺醒,決定訂出一個五年成長計畫,步步規劃退休儲蓄投資!

小豪說「剛開始真的很痛苦,什麼交際應酬與娛樂消費都不能做了」但是回想起自己過去的人生,其實也這樣渾渾噩噩,就告訴自己一定要努力規劃人生,利用網路上大大小小免費的資源,小豪也發現自己過去學生生涯實在浪費了很多時間。

「剛開始會覺得很懊悔自己過去到底在幹嘛,所以現在有機會反而更努力,加強衝刺。」就這樣,小豪利用通過大大小小的檢定考試,讓公司逐年幫他加薪3%,提升投入自己的收入水準。

「除了薪水成長還不夠,我還去報名了許多管理課程,認識許多業界傑出人士。」透過這樣的交流,小豪逐步建立起自己的人脈,更是在業界闖出小豪哥的名號。

最後小豪在五年內努力累積了許多知識和技能,靠著爸爸給了他兩百萬的啟動資金單筆all-in指數型基金0050ETF,達成了自己設定的財務目標。

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什麼小豪哥,原來是土豪哥阿~

好的,相信各位看完這段故事,應該知道什麼是單筆投入了XD那就是手邊有一筆閒錢,想用這筆資金做一次性的長期財務規劃。

那麼在規劃財務的時候,我們要先思考自己的終點在哪裡,也就是「以終為始」的觀念,你也可以理解先畫靶再射箭

假設小豪哥想要的退休規劃如下

  1. 透過0050這個標的長期年化報酬率8%(假定)來進行投資
  2. 希望30年後每年度有80萬可以用
  3. 這80萬剛好是從資產總額每年提領4%出來

接著我們就需要透過單筆投入的金融公式來進行試算,有請chatgpt


計算結果是198.7萬元,才能在30年後以年化8%的報酬率達到每年提領80萬的目標。

wow,爸爸給的200萬剛剛好可以達成土豪哥(阿不是),是小豪哥的財務目標呢!

這就是長期投資指數化資產的複利效果,在這個假設中並沒有使用到配息的部分,所以所有的價值都是包含於整個年化報酬率中,如果實際上有配息,請大家一定要記得將「配息再投入」才能完整獲得資產累計的效果喔。



case2(定期定額流)

阿翔是一個白手起家的新鮮人,國內知名大學畢業以後,很幸運地獲得了一份起新5萬的工作,他知道生活很難,因此很珍惜眼前的所有,每個月都確實記帳並做好支出計畫,扣除房租和日常花用,不僅每個月留下緊急預備金的額度,最後還能每年存下12萬做為年度定期定額的資金。

工作之餘還能保有快樂充實的假日生活,時常往戶外走動,保持健康的身心,同事都說阿翔是個樂於助人的好朋友,life & work balance代表,阿翔說道「我只是將自己的資金轉換成指數投資儲存起來,也相信自己的薪資會穩健成長,30年後退休,一定可以透過定期定額,踏實地獲得應有的市場報酬」。

假設阿翔每月投入1萬,連續投入30年後,以0050的年化8%報酬率(假定),阿翔退休階段每年度提領4%資產會是多少額度呢?以下有請 定期定額網站計算

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在這個前提下阿翔30年後會擁有1500萬的資產總額,如果每年提領4%,那麼將會獲得60萬左右的年度提領。

這筆成果使阿翔十分滿意,將來不斷提升本業收入,投入的資金將會更多,也能更進一步規劃更完善地退休生活。

每個人有自己的路

上面兩者就是受薪階級最容易遇到的情境之一,也許你是那個走在路上隨便買彩券就會重大獎的人,又或者祖上積德,爸爸媽媽傳承的資本主義的接力棒在你身上,但我想更多的時候,我們都是上有老下有小的三明治人生,不論有沒有上一輩的加持,都需要在這個變動快速的社會中找到自己的目標,規劃自己的目的地。

就如我一開始說的,投資真的是資產管理的最後一環,如果你當下就已經沒有餘裕可以做這些事情,那我希望你先把自己打理好,但也不是說就躺平過著舒舒服服的日子XD

希望你在可行修正的範圍內,逐步把控好自己的財務狀況,進而掌控好自己的生活,對未來多一點想像,盡可能去努力實踐目標,這時候你再回頭過來思考想要達成那樣麼日子,你該如何準備自己,是要提升能力,多增廣見聞,還是可以針對中短期儲蓄計劃做準備,甚至可以進行長天期的退休規劃了。

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先別高興得太早

至於那些可以好好規劃退休的人,前面的試算看起來十分美妙,貌似躺平快樂的人生就在眼前了嗎?

讓我們回到投資的三大變數,本金、時間、報酬率,我們在上面的計算中有一個超級重大的變數被固定下來,那就是年化報酬率,這是一個長期的幾何平均,也就是說,偶爾市場會出現20%以上的大漲,也會出現-20%以上的下跌,但長期平均起來,有一個數值叫年化報酬率,而這個數值,近幾年來看挺高的,但我們會不會將來遇到長期報酬不佳的情境,導致每年只有4%-6%的情況呢?值得深思。

眼下我們透過excel針對0050從發行日2003年開始到2024年月收盤價(還原價)做統計跟製圖,可以獲得下面兩張圖,一個可以視為小豪的單筆200萬投資21年的模擬狀況、另一個就是阿翔逐步踏實的成長累積。


我們不知道未來會怎麼走,但相信有這樣的明確畫面在眼前,大家會有更多的動力去努力,去規劃,並做好未來的防範準備!

後記

感恩科技進步,GPT跟excel真的是很重要的工具,可以和電腦相互對答獲得答案的感覺真是太酷了,各位在學習財務控管的路上,除了看各類書籍,一定要記得嘗試使用excel輔助你紀錄,當然其他工具軟體也可以。在不然也要用手寫下來,這樣才有感情。

寫這篇文章感覺很感慨,20年過去,竟然會有這樣的報酬率,如果我一出生就開始存該有多好XD 如果你也是為了孩子下一代在發愁的富一代,也許可以嘗試些許的投入,不用多,但透過謹慎的考慮和規劃,可以幫下一代的學習或第一桶金做點準備,更能有效提升親子間對於財務的話題。


祝大家順心~


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一個熱愛閱讀與金融市場的業餘知識工作者 需要一個空間自在地放置一些想法上的輸出
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