理財必看！超詳細月底對帳全攻略
又到了月份交接的時刻，每個月的最後一天或是第一天，對我來說最重要的事情就是「對帳」！
規律地進行對帳動作是個人理財／通往財富自由之路的第二步（第一步是記帳）。
我覺得如果想要成為不被金錢追著跑的人，就要養成記帳＆對帳的習慣。
今天想用這篇短短的文章記錄我每個月底的對帳流程。
（記帳技巧請參考：使用10年！免費記帳App推薦「天天記帳」詳細教學）
小提示：可以點擊「目錄」瞬移到你想了解的項目喔！
如果想要一分鐘吸收這篇文章的重點，可以直接跳到「總結」的部分ＸＤ
背景資料
- 我使用的記帳App是「天天記帳」，在這篇文章中有寫過介紹＆教學
- 除了銀行帳戶之外，信用卡、悠遊卡和現金的帳我也都會詳細紀錄核對。
- 我平常的記帳習慣是：一消費就會紀錄，桌面捷徑設定好之後，每次消費完用手機App花5秒就能記好。
- 我每個月底對帳大約都是花20分鐘，這建立在日常有養成記帳的習慣。如果還沒有記帳習慣的話，可以先探索一下自己適合的記帳分法喔！
對帳需要什麼
- 各家銀行網銀交易紀錄／悠遊付App
- 記帳App
每個月對帳的好處
- 知道自己的消費狀況
- 檢視當月的異常或意外的開支，例如購買傢俱、筆電、出國這種比較大額的消費。
- 掌握自己的資產數字
還是同一句，我並沒有因為養成記帳和對帳的習慣而變得比較「節省」哈哈～～但是我會知道自己花了多少、能花多少、要賺多少才能過得舒適。簡單來說，會讓眼前的路變得明確～
1. 檢視餘額｜記帳本中的帳戶頁面
首先，打開天天記帳App，最下面選單中左邊第二個「帳戶」點開，就可以看到帳本內的每一個帳戶現在的餘額，然後就可以一一查看每個帳戶的收支明細。
我趁機清點了一下，我目前「有在使用」的帳戶跟信用卡一共有多少個。結果……
有5張信用卡、7個帳戶（含實體與數位）、還有一張悠遊卡、現金以及LINE Pay，所以一共有15個帳戶要對！
如果當月有出國，就還要加上外幣帳戶跟外幣現金、Suica卡的對帳，真的超級多（笑）
列給你們看：
- 國泰：活存帳戶／數位帳戶／外幣帳戶／CUBE卡
- 永豐：數位帳戶
- 合庫：數位帳戶
- 華南：數位帳戶
- 玉山：活存帳戶／熊本熊卡
- 富邦：活存帳戶／Costco聯名卡／J卡
- 中信：數位帳戶／MUJI聯名卡
- 沒在用的還有：台新、第一、遠東
我覺得……一般人應該是不會像我一樣多的這麼誇張啦，不要被嚇跑。
（會有這麼多帳戶是因為不同工作要求的薪轉銀行都不同，從打工到正職就累積了好多）（不是人頭帳戶！！！）
我在下面也會介紹不同帳戶的用途。
2. 信用卡對帳流程
我大部分的消費都是用Apple Pay或是LINE Pay，然後兩個都是綁定CUBE卡。
所以我最瑣碎的帳務就是CUBE卡的帳單～
第一步：確認餘額
信用卡的部分要結合信箱中的「月帳單」＋App中的「未出帳明細」+「即時消費明細」，這三筆資料才能完整對完。
- 記帳餘額 = 未出帳總額＋即時消費明細 → 對帳完成 ✅。
- 記帳餘額 ≠ 未出帳總額＋即時消費明細 → 明細一筆筆檢查。
第二步：核對明細
如果不幸，數字有點不一樣的話，就要到這三個頁面的明細中一一核對。
但以我多年對帳經驗下來，信用卡、電子支付這類的帳都很好找，因為凡花錢必留下痕跡。這也是為什麼我不太愛用現金🤣因為有留下交易明細的對帳比較方便～
安全提示：信用卡要開啟「消費通知」，不管是透過Line或是手機簡訊。這樣如果被盜刷或是誤刷的時候才能第一時間察覺。
3. 銀行帳戶對帳流程
接下來是對每個銀行戶頭的餘額，跟信用卡一樣：
- 記帳餘額 = 帳戶餘額 → 對帳完成 ✅。
- 記帳餘額 ≠ 帳戶餘額 → 明細一筆筆檢查。
基本上，我很少會遇到不一樣的。平常銀行帳戶有什麼收支的話，都會有Line通知，收到通知的當下我就會記帳了。
唯一要在月底對帳時補記帳的就是「利息」，不知道為什麼有些銀行的利息入帳不會有通知，所以在月底對帳時我會補記上去。
而且，雖然我有很多銀行帳戶，但頻繁使用的大約就2-3個，那些閒置的帳戶的對帳通常花1分鐘就能解決。既然提到了，那我順便介紹一下↓↓
我常用的銀行帳戶＆用途
- 國泰活存：接案＆團購收入
- 國泰數位：定期定額扣款／換日幣
- 永豐大戶：ETF交割
- 合作金庫：放著領活存利息（朋友在合庫上班，聽起來利率不錯就找他辦一個）
- 華南銀行：薪轉
- 玉山數位：換日幣／熊本熊卡扣日幣帳戶
我對於自己每個帳戶、每個月會有多少錢進出，心裡都有個底，所以對帳起來其實滿順的。
4. LINE Pay 對帳
我用LINE Pay的時機通常都是跟朋友聚餐、出去玩時，我先代墊或是別人先付時收款／付款用的。
因為錢放在LINE Pay中不會有利息，所以我的LINE Pay大部分時候都沒什麼錢ＸＤ
FYI, LINE Pay的帳戶明細路徑：首頁右下角「錢包」→上排左一「LINE Pay」→ 右下iPass Money → 滑到最下面有一個「帳戶紀錄」
一樣！
- 記帳餘額 = LINE Pay餘額 → 對帳完成 ✅。
- 記帳餘額 ≠ LINE Pay餘額 → 明細一筆筆檢查。
另外，我很推薦可以在LINE Pay中打開「同意自動儲值交易差額」的功能，意思就是說……例如：
情況一：
- 我要轉帳900給我朋友
- 但是我的LINE Pay裡面只右400
- 於是，我轉帳的時候LINE Pay會自動從ＯＯ帳戶幫我從500進去，再轉帳900給我朋友。
情況二：
- 我要轉帳900給我朋友
- 但是我的LINE Pay裡面沒有錢
- 於是，我轉帳的時候LINE Pay會自動從ＯＯ帳戶幫我從900進去，再轉帳900給我朋友。
我覺得這個功能很方便是因為，這樣我在LINE Pay錢給朋友的時候，如果是情況二，我記帳就可以記錄成「從ＯＯ帳戶支出900」，不用特地再紀錄轉帳這件事。
（希望這樣解釋大家能看懂ＸＤ）
5. 悠遊卡對帳
悠遊卡我幾乎都只有用來搭交通工具，很偶爾會在超商消費時使用。
悠遊卡的對帳，要下載「Easy Wallet悠遊付」App（App Store／Google Play），可以把悠遊卡號登記進去，就可以看到每一張悠遊卡的消費紀錄。
我是直到今年6月換工作，才開始頻繁使用悠遊卡的。因為上一份工作地點離家裡走路5分鐘而已（笑）現在每天上下班都會搭捷運或是公車。
我會在月底對帳的時候把整個月份的交通費相加，直接紀錄一筆。
所以悠遊卡比較不算「對帳」，就是補一筆紀錄而已ＸD
6. 現金對帳
現金對帳是最麻煩的，因為如果有漏紀錄的也很難追尋到底是哪一天的哪一筆ＸＤ
所以如果誤差金額在正負1000元以內的，我會直接紀錄一個「？」把數字補正（笑）
啊，還有如果去夜市吃了很多30、50、80元的小東西，我會全部加總記一筆「夜市」。
總之，現金的記帳最高原則就是「不麻煩」。
不過因為真的很少使用現金，所以也很少會出錯。
提示：對於難以追蹤的現金支出，可以考慮使用「封包預算法」。就是每週或每月預先領出固定金額的現金，用完為止。例如：吃飯$6,000／交通$1,500等等。
其他
如果當月有出國的話，我就會加上對外幣的帳。
不過旅遊的記帳，我會另外開一本帳本紀錄，畢竟幣值不同，分開記比較不會亂～可以參考這兩篇：
總結
- 準備好：各家銀行網銀交易紀錄、悠遊付App和記帳App。
- 信用卡對帳：未出帳總額＋即時消費明細＝帳本餘額。
- 銀行帳務對帳：比對記帳餘額與實際帳戶餘額。特別注意利息等自動入帳項目。
- LINE Pay 對帳：建議開啟自動儲值功能以簡化記帳流程。
- 悠遊卡對帳：使用Easy Wallet悠遊付App查看消費紀錄，月底統一記錄一筆交通費用。
- 現金對帳：現金對帳較為瑣碎，我建議不要太糾結誤差ＸＤ小額消費可以合併紀錄。
- 其他：出國時建議另開帳本記錄，以便處理不同幣值。
對帳完啦！
對帳要不麻煩的話，必須先養成固定的記帳習慣。如果不想記得那麽詳細瑣碎的話，也可以用以下兩種方法取代：
- 只紀錄異常或意外的開支，如聚餐、娛樂、大筆購物等等。
- 為每個分類設定預算，並且遵守預算地消費
反正做這些的最終目的就是要「掌握自己的財務狀況」，所以過程怎樣都好，不一定要像我一樣這麼土法煉鋼哈哈ＸＤ
我會做得這麼徹底的部分原因，可能因為我是個J人（？）
最後，不要只關注單月的收支。每季度或每半年回顧一次長期財務趨勢，可以幫助自己發現潛在的財務問題和擁有改進的機會～
你平常都是怎麼對帳的呢？歡迎分享你的對帳方式給我！
或是對於記帳、對帳有什麼想法或問題，也歡迎留言給我，我可以另外寫文章分享：）
一起變成掌控金錢而不是被金錢掌控的人吧 😎
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我會去掉個人資訊後在星期五的Luckylulu或是自由人日記中回覆你唷！
