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理財必看!超詳細月底對帳全攻略

閱讀時間約 10 分鐘

又到了月份交接的時刻,每個月的最後一天或是第一天,對我來說最重要的事情就是「對帳」!

規律地進行對帳動作是個人理財/通往財富自由之路的第二步(第一步是記帳)。

我覺得如果想要成為不被金錢追著跑的人,就要養成記帳&對帳的習慣。

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今天想用這篇短短的文章記錄我每個月底的對帳流程。

(記帳技巧請參考:使用10年!免費記帳App推薦「天天記帳」詳細教學

小提示:可以點擊「目錄」瞬移到你想了解的項目喔!

如果想要一分鐘吸收這篇文章的重點,可以直接跳到「總結」的部分XD


背景資料

  • 我使用的記帳App是「天天記帳」,在這篇文章中有寫過介紹&教學
  • 除了銀行帳戶之外,信用卡悠遊卡現金的帳我也都會詳細紀錄核對。
  • 我平常的記帳習慣是:一消費就會紀錄,桌面捷徑設定好之後,每次消費完用手機App花5秒就能記好。
  • 我每個月底對帳大約都是花20分鐘,這建立在日常有養成記帳的習慣。如果還沒有記帳習慣的話,可以先探索一下自己適合的記帳分法喔!



對帳需要什麼

  1. 各家銀行網銀交易紀錄/悠遊付App
  2. 記帳App

每個月對帳的好處

  1. 知道自己的消費狀況
  2. 檢視當月的異常或意外的開支,例如購買傢俱、筆電、出國這種比較大額的消費。
  3. 掌握自己的資產數字

還是同一句,我並沒有因為養成記帳和對帳的習慣而變得比較「節省」哈哈~~但是我會知道自己花了多少能花多少要賺多少才能過得舒適。簡單來說,會讓眼前的路變得明確~


1. 檢視餘額|記帳本中的帳戶頁面

首先,打開天天記帳App,最下面選單中左邊第二個「帳戶」點開,就可以看到帳本內的每一個帳戶現在的餘額,然後就可以一一查看每個帳戶的收支明細

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我趁機清點了一下,我目前「有在使用」的帳戶跟信用卡一共有多少個。結果……

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有5張信用卡、7個帳戶(含實體與數位)、還有一張悠遊卡、現金以及LINE Pay,所以一共有15個帳戶要對!

如果當月有出國,就還要加上外幣帳戶跟外幣現金、Suica卡的對帳,真的超級多(笑)

列給你們看:

  • 國泰:活存帳戶/數位帳戶/外幣帳戶/CUBE卡
  • 永豐:數位帳戶
  • 合庫:數位帳戶
  • 華南:數位帳戶
  • 玉山:活存帳戶/熊本熊卡
  • 富邦:活存帳戶/Costco聯名卡/J卡
  • 中信:數位帳戶/MUJI聯名卡
  • 沒在用的還有:台新、第一、遠東

我覺得……一般人應該是不會像我一樣多的這麼誇張啦,不要被嚇跑。

(會有這麼多帳戶是因為不同工作要求的薪轉銀行都不同,從打工到正職就累積了好多)(不是人頭帳戶!!!)

我在下面也會介紹不同帳戶的用途。


2. 信用卡對帳流程

我大部分的消費都是用Apple Pay或是LINE Pay,然後兩個都是綁定CUBE卡。

所以我最瑣碎的帳務就是CUBE卡的帳單~

第一步:確認餘額

信用卡的部分要結合信箱中的「月帳單」+App中的「未出帳明細」+「即時消費明細」,這三筆資料才能完整對完。

  • 記帳餘額 = 未出帳總額+即時消費明細 → 對帳完成 ✅。
  • 記帳餘額 ≠ 未出帳總額+即時消費明細 → 明細一筆筆檢查。
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第二步:核對明細

如果不幸,數字有點不一樣的話,就要到這三個頁面的明細中一一核對。

但以我多年對帳經驗下來,信用卡、電子支付這類的帳都很好找,因為凡花錢必留下痕跡。這也是為什麼我不太愛用現金🤣因為有留下交易明細的對帳比較方便~

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安全提示:信用卡要開啟「消費通知」,不管是透過Line或是手機簡訊。這樣如果被盜刷或是誤刷的時候才能第一時間察覺。


3. 銀行帳戶對帳流程

接下來是對每個銀行戶頭的餘額,跟信用卡一樣:

  • 記帳餘額 = 帳戶餘額 → 對帳完成 ✅。
  • 記帳餘額 ≠ 帳戶餘額 → 明細一筆筆檢查。
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基本上,我很少會遇到不一樣的。平常銀行帳戶有什麼收支的話,都會有Line通知,收到通知的當下我就會記帳了。

唯一要在月底對帳時補記帳的就是「利息」,不知道為什麼有些銀行的利息入帳不會有通知,所以在月底對帳時我會補記上去。

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而且,雖然我有很多銀行帳戶,但頻繁使用的大約就2-3個,那些閒置的帳戶的對帳通常花1分鐘就能解決。既然提到了,那我順便介紹一下↓↓

我常用的銀行帳戶&用途

  1. 國泰活存:接案&團購收入
  2. 國泰數位:定期定額扣款/換日幣
  3. 永豐大戶:ETF交割
  4. 合作金庫:放著領活存利息(朋友在合庫上班,聽起來利率不錯就找他辦一個)
  5. 華南銀行:薪轉
  6. 玉山數位:換日幣/熊本熊卡扣日幣帳戶

我對於自己每個帳戶、每個月會有多少錢進出,心裡都有個底,所以對帳起來其實滿順的。


4. LINE Pay 對帳

我用LINE Pay的時機通常都是跟朋友聚餐、出去玩時,我先代墊或是別人先付時收款/付款用的。

因為錢放在LINE Pay中不會有利息,所以我的LINE Pay大部分時候都沒什麼錢XD

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FYI, LINE Pay的帳戶明細路徑:首頁右下角「錢包」→上排左一「LINE Pay」→ 右下iPass Money → 滑到最下面有一個「帳戶紀錄」

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一樣!

  • 記帳餘額 = LINE Pay餘額 → 對帳完成 ✅。
  • 記帳餘額 ≠ LINE Pay餘額 → 明細一筆筆檢查。

另外,我很推薦可以在LINE Pay中打開「同意自動儲值交易差額」的功能,意思就是說……例如:

情況一:

  • 我要轉帳900給我朋友
  • 但是我的LINE Pay裡面只右400
  • 於是,我轉帳的時候LINE Pay會自動從OO帳戶幫我從500進去,再轉帳900給我朋友。

情況二:

  • 我要轉帳900給我朋友
  • 但是我的LINE Pay裡面沒有錢
  • 於是,我轉帳的時候LINE Pay會自動從OO帳戶幫我從900進去,再轉帳900給我朋友。

我覺得這個功能很方便是因為,這樣我在LINE Pay錢給朋友的時候,如果是情況二,我記帳就可以記錄成「從OO帳戶支出900」,不用特地再紀錄轉帳這件事。

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(希望這樣解釋大家能看懂XD)


5. 悠遊卡對帳

悠遊卡我幾乎都只有用來搭交通工具,很偶爾會在超商消費時使用。

悠遊卡的對帳,要下載「Easy Wallet悠遊付」App(App StoreGoogle Play),可以把悠遊卡號登記進去,就可以看到每一張悠遊卡的消費紀錄

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我是直到今年6月換工作,才開始頻繁使用悠遊卡的。因為上一份工作地點離家裡走路5分鐘而已(笑)現在每天上下班都會搭捷運或是公車。

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我會在月底對帳的時候把整個月份的交通費相加,直接紀錄一筆

所以悠遊卡比較不算「對帳」,就是補一筆紀錄而已XD


6. 現金對帳

現金對帳是最麻煩的,因為如果有漏紀錄的也很難追尋到底是哪一天的哪一筆XD

所以如果誤差金額在正負1000元以內的,我會直接紀錄一個「?」把數字補正(笑)

啊,還有如果去夜市吃了很多30、50、80元的小東西,我會全部加總記一筆「夜市」。

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總之,現金的記帳最高原則就是「不麻煩」

不過因為真的很少使用現金,所以也很少會出錯。

提示:對於難以追蹤的現金支出,可以考慮使用「封包預算法」。就是每週或每月預先領出固定金額的現金,用完為止。例如:吃飯$6,000/交通$1,500等等。


其他

如果當月有出國的話,我就會加上對外幣的帳。

不過旅遊的記帳,我會另外開一本帳本紀錄,畢竟幣值不同,分開記比較不會亂~可以參考這兩篇:

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總結

  1. 準備好:各家銀行網銀交易紀錄、悠遊付App和記帳App。
  2. 信用卡對帳:未出帳總額即時消費明細=帳本餘額。
  3. 銀行帳務對帳:比對記帳餘額與實際帳戶餘額。特別注意利息等自動入帳項目。
  4. LINE Pay 對帳:建議開啟自動儲值功能以簡化記帳流程。
  5. 悠遊卡對帳:使用Easy Wallet悠遊付App查看消費紀錄,月底統一記錄一筆交通費用。
  6. 現金對帳:現金對帳較為瑣碎,我建議不要太糾結誤差XD小額消費可以合併紀錄。
  7. 其他:出國時建議另開帳本記錄,以便處理不同幣值。

對帳完啦!

對帳要不麻煩的話,必須先養成固定的記帳習慣。如果不想記得那麽詳細瑣碎的話,也可以用以下兩種方法取代:

  1. 只紀錄異常或意外的開支,如聚餐、娛樂、大筆購物等等。
  2. 為每個分類設定預算,並且遵守預算地消費
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反正做這些的最終目的就是要「掌握自己的財務狀況」,所以過程怎樣都好,不一定要像我一樣這麼土法煉鋼哈哈XD

我會做得這麼徹底的部分原因,可能因為我是個J人(?)




最後,不要只關注單月的收支。每季度或每半年回顧一次長期財務趨勢,可以幫助自己發現潛在的財務問題和擁有改進的機會~

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你平常都是怎麼對帳的呢?歡迎分享你的對帳方式給我!

或是對於記帳、對帳有什麼想法或問題,也歡迎留言給我,我可以另外寫文章分享:)

一起變成掌控金錢而不是被金錢掌控的人吧 😎



如果有任何問題或想法歡迎到 Luckylulu的留言板 留言

我會去掉個人資訊後在星期五的Luckylulu或是自由人日記中回覆你唷!





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LuLu,自由的人、圖文作家、星期五的老大。(星期五是貓咪) 討厭無所事事的日子,喜歡有條有理有邏輯。 內心善感卻不擅表露,說不出口的就畫下來,引起共鳴的時候會偷偷地感到開心。 Instagram|@luckylulu0212 這裡有: 1. 生活推薦 2. 日常紀錄 3. 讀書心得 4. 圖文分享
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接下來,讓我們一起看第二步: Set your goals:設定目標,但也不是隨便設定一個漫無邊際,困難實現的目標,我們必須要根據第一步中思考出來自己的腳色、資源等等來設定目標。 如果目標比較遠大,建議將目標分割,並且數字化,先訂定可以完成的小目標,再依序逐步完成,盡量不要妄想一步登天。
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