《案例分享》信用貸款(整合代償)／會計師事務所職員獲貸135萬代償它行信貸+現金實際案例分享
*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*加Line：jerry.chu
*評估免費，辦理成功才需付費
*不做債務協商沒有當鋪私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】原本連線二筆信貸月付金2,655元+12,230元+國泰信貸月付金1,482元=16,367元；三筆信貸餘額約為98萬多元。假設代償後的剩餘金額以35萬計，還清三張信用卡款項約17萬（包含本期應繳+未到期待付款）、推估仍有18萬可運用外，本次貸款月付金約1.7萬多，相較貸款前（三張卡帳單最低應繳金額計15,639元+原本信貸月付金16,367元=3.2萬）、每月至少可省下約1.5萬的額外支出！
前言：
委託人於6月底透過網路加我line後表示：
“因為在評估是否要再向銀行申請增加信用貸款；在網路上看到您的文章。我原本就有幾筆餘額不小的信貸跟信用卡帳單分期累積，因此想請您幫忙看看是否合適再送件，或是您這邊可以協助辦理也可以，若是方便諮詢，請問需要整理哪些資料給您。”
由於該網友原本想法是：
1.增貸10萬現金留在身邊
2.貸20-30萬繳掉累積信用卡餘額，剩下現金當備用
大致上瞭解她的用意，我隨即針對他目前的資格條件逐項徵詢，也請她預先準備貸款需要書面資料，以利我們在正式進件銀行前進行初步書審的評估作業；待評估作業完成、我跟她報告本次申請規劃，經她考慮後、同意我們的想法才開始正式送件……
本案委託人J小姐現職年資、薪資、負債、往來信用、聯徵被查詢現況：
最高學歷：大學畢業
現職單位：四大會計師事務所之一
職稱：某部門主管
勞保加保時間：105年02月15日(現職年資8年5個月)
勞保投保金額：45,800元
112年扣繳憑單(50薪資)申報金額：812,795元
近六個月薪資轉帳存摺：
2024/06/28 匯款 57,160元
2024/05/31 匯款 57,207元
2024/04/30 匯款 67,207元（含獎金）
2024/03/29 匯款 65,394元（含加班費）
2024/02/29 匯款 64,157元（含加班費）
2024/01/31 匯款 126,044元（含第14個月年終）
J小姐名下所有銀行授信科目(銀行所有借款與信用卡)一覽：
*連線信用貸款：核貸時間111年06月／核貸金額20萬元／分七年攤還／月付金約2,655元(利率約3.13 %)／餘額約146,922元
*連線信用貸款：核貸時間111年11月／核貸金額94萬元／分七年攤還／月付金約12,230元(利率約2.66%)／餘額約738,787元
*國泰信用貸款：核貸時間112年11月／核貸金額10萬元／分七年攤還／月付金約1,482元(利率約6.43 %)／餘額約93,255元(綁約一年)
*國泰信用卡：持卡時間約8年／信用額度6萬元／應繳總金額13,825元／未到期待付款43,424元／最低應繳金額4,728元／全額繳清
*台新信用卡：持卡時間約8年／信用額度3萬元／未到期待付款6,512元／未到期待付款16,165元／最低應繳金額3,593元／全額繳清
*信信用卡：持卡時間約10年／信用額度9萬元／應繳總金額32,162元／未到期待付款約56,824元／最低應繳金額7,318元／全額繳清
*兆豐信用卡：持卡時間約10年／信用額度2萬元／不須繳款
非銀行(融資公司)債務：無
往來信用紀錄：繳款往來信用正常
近三個月內聯徵被查詢次數：無
對本案的詳細評估與分析意見：
1. 本案委託人現職為四大會計師事務所、擔任職務為主管階層，單一工作已服務滿八年以上，對各銀行來說均屬於優質客群；但連線銀行提供兩筆信貸利率各為3.13%、2.66%，對於J小姐而言確實略顯高了些。後續J小姐一年內又向國泰世華銀行申請小額資金10萬元、獲得利率更離譜已達6.43%！雖然借款本金不高、相對利息也不算多，但總有『奇摩子不佳』的感覺。
2. J小姐目前無擔保債務總餘額初步計算，信貸餘額約978,964、信用卡應繳加上未到期款項約168,912元，合計1,114,876元。以年薪81萬計算、無擔保負債上限總額可達約148萬，故J小姐整體負債比仍在合理範圍內；支出比也因為沒有融資債務、相對較為單純也算得過。
3. 近期一筆國泰世華小額信貸10萬元在銀行內部屬於『近期增貸』項目，據悉、本筆資金用途也是貸來繳付信用卡累積帳款；而經過數月後、本次J小姐三張信用卡的額度動用比又達到了93%多，代表她辦前筆信貸還清卡款後、不到一年時間又刷出來帳款16萬多，對大部分銀行來說、授信都會認為J小姐有信用擴張之疑慮，審查上也可能會變得較保守。
操作規劃與應變：
1.經過我們與幾家銀行、針對J小姐目前的現況與需求分析評估與討論，主要訴求是要獲得更好的數據結果為主；初步給她規劃如下：
一、【整合連線兩筆信貸餘額+國泰信貸餘額+現金】方案：
整合後的利率可爭取降至比連線銀行更低。假設本次申請150萬、分七年攤還，初估月付金約1.9萬元左右；剩餘的現金讓申請人自行運用還卡（多出來的現金一樣比照更低的利率）。
以三筆信貸利息剩餘數據：
*連線20萬／利率3.13%／已繳25期、利息剩餘11,625元
*連線94萬／利率2.66%／已繳20期、利息剩餘53,940元
*國泰10萬／利率6.43%／已繳8期、利息剩餘20,297元
假設本次申請150萬、利率暫定2.55%，扣除三筆信貸利息加總約85,862元，利息僅須多繳53,579元(150萬、七年的利息)。
二、【代償國泰信貸餘額+現金運用】方案：
盡可能將利率控制在3%~4.5%之間；假設申請40萬、分七年攤還、利率以4.5%計算，月付金約5,560元，利息七年總繳約67,038元。
2.後來J小姐最終選擇申請整合二筆連線與國泰信貸餘額+現金的規劃，希望能將利率一併降低外，未來繳款上也較為便利（不用分三家銀行個別繳納）。
最終審查結果：
核准135萬／分七年攤還本息／利率2.xx%(一段式機動計息)／月付金17,xxx元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定一年內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定代償兩筆連線銀行+國泰世華信貸餘額，其餘額度則撥付現金讓J小姐自行運用。
結案後心得：
本次申請雖然未達到預計的目標金額，但對委託人J小姐而言意思應該也到了；畢竟目前除三筆信貸月付金之外、還須另外應付三張信用卡的應繳總金額（J小姐都習慣繳全額），整合完成後僅需支付一筆金額1.7萬多，相較下負擔應該也降低不少。再者、對她來說本次能夠拿到足夠的現金還清信用卡，手邊也有一筆小額周轉預備金，相信我給的規劃於實踐上應已經到位。
誠摯感謝她的信任與囑託，希望她能注意自己的刷卡勿再因為過度消費、而又讓款項再累積上來。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
