退休盤點 - 你準備好退休了嗎?

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米克諾斯

米克諾斯


參考完老黑的FIRE自我評估,又看到另一篇退休準備的文章出自於基富通網站的文章,分享給大家你準備好退休了嗎?用6條件盤點自己能否提早退休

今天是中秋節平常日放假,沒有連假,所以沒準備回老家烤肉賞月。剛好盤點一下自己的退休資本。法定退休年齡是65歲,在這之前其實都算是提早退休,不管是計畫性的財務獨立提早退休還是被迫提早退休,都應該至少每年做一次簡單的盤點或規劃。

早晨起床跟平常一樣把該做的事做完就開始坐在書桌前,吃著簡單的早餐,泡杯掛耳式咖啡,拿起我的日文練習書開始一天的行程,我想真正退休後的生活應該比這個更愜意吧~

盤點一下退休條件吧:

➊ 無負債

不管是房貸、車貸、信用貸款等,退休前都一定要還清,否則這些讓每月現金往外流的負債,一定會影響日常生活花費,甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。

這點我認為等到65歲正式退休後才成立,我的計畫是先半退休,做些比較自由的工作,例如Uber司機(這個等我研究完後再跟大家分享),在正式退休不工作之前,房貸或是增貸以及質押我不打算還掉,除非利息比平均投資收益還高才會考慮無債一身輕。

➋ 預估退休生活所需

事先明確知道要過什麼樣的退休生活,對許多人來說,雖不是件容易的事,卻是絕對必要,否則很難估算自己每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。

從這個暑假開始我們已經正式進入空巢期,小孩雖然還沒出社會賺錢,但是已經都離家住校去了,只剩下兩個老人在家。平常煮個飯燙個青菜、配點肉燥就解決一餐。其實【食衣住】花不了多少錢,【行】的話計畫明後年換一台電動車,可以的話剛好可以順便做營業使用;真正退休後,人也老了,車也老了,要不要用車再說囉。基本上花費最多的一定就是醫療及旅遊,這點我想自己存醫療準備金,不然以現在的年齡來說保險太貴,以前保的還可以用就加減用。

➌ 已存夠預估的退休金

個人的資產,包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等,若合計金額已超過900萬元,基本上可以隨時退休,

退休金需要多少網路上有太多的算法,但絕對不是越多越好,金錢的效用會有邊際遞減的效應,當你沒有負債,有房自住,有基本的保險,這時候如果被動收入能夠達到退休後基本生活需要的1.5倍到2倍,其實就可以從容準備提早或是真正退休。

➍ 已有足夠醫療保障

除全民健保外,實支實付醫療險與失扶險等,目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付,避免這些費用吃掉退休金。

保險是一種風險管理的工具,面對風險的人們,透過集體的方式組織起來集中承擔可能的風險,當被保險人發生風險時可以獲得補償。一些基本的保險大概也已經都有投保,但失能、長照險等以我們的年紀來說非常貴,最後能獲得的理賠也都有些限制,因此自己多少準備一下保險準備金是必要的。

➎ 不須金援父母或小孩

成年後的子女不僅不奉養父母,還要靠父母接濟生活,就是所謂的「啃老族」;另一種情況是,父母退休金用太快、存不夠等,須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見,也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力,因為必須準備的金額將更多。

希望四年後小孩都能順利進入職場自力更生,至少到我們真正退休後,應該不需要金援他們了吧,呵呵~父母的部分至少每個月都還必須給孝親費,這是我們做子女的應該做的,希望能一直給下去。

➏ 做好退休的心理準備

對一個工作逾20年的人來說,工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變,生活上會有顯著變化。因此,決定提早退休前要想清楚,是單純想逃避工作,還是因為有其他計劃?退休後的生活已經安排好了嗎?很多人退休後過得不愉快,甚至常生病,主要的原因之一就是沒有做好心理準備,導致心理與情感上的不適應與失落感,而影響身體情況。

確實,工作了超過20年,甚至沒有轉換工作的待業期,面臨不再工作時,一定會有相當程度的不適應,所以要提早準備,若能有個半退休期,我想應該更能適應退休後的生活吧。

盤點起來,➊ 跟➎ 目前還無法做到,房貸還有一些以及增貸的部分,小孩還要4年才大學畢業,其他點其實多少都已經符合條件了,因此四年後確實是一個可以考慮半退休的時間點。

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