退休盤點 - 你準備好退休了嗎?

米克諾斯

參考完老黑的FIRE自我評估，又看到另一篇退休準備的文章出自於基富通網站的文章，分享給大家你準備好退休了嗎？用6條件盤點自己能否提早退休。

今天是中秋節平常日放假，沒有連假，所以沒準備回老家烤肉賞月。剛好盤點一下自己的退休資本。法定退休年齡是65歲，在這之前其實都算是提早退休，不管是計畫性的財務獨立提早退休還是被迫提早退休，都應該至少每年做一次簡單的盤點或規劃。

早晨起床跟平常一樣把該做的事做完就開始坐在書桌前，吃著簡單的早餐，泡杯掛耳式咖啡，拿起我的日文練習書開始一天的行程，我想真正退休後的生活應該比這個更愜意吧~

盤點一下退休條件吧：

➊ 無負債：

不管是房貸、車貸、信用貸款等，退休前都一定要還清，否則這些讓每月現金往外流的負債，一定會影響日常生活花費，甚至讓你被迫更改想要過的退休生活型態。

這點我認為等到65歲正式退休後才成立，我的計畫是先半退休，做些比較自由的工作，例如Uber司機(這個等我研究完後再跟大家分享)，在正式退休不工作之前，房貸或是增貸以及質押我不打算還掉，除非利息比平均投資收益還高才會考慮無債一身輕。

➋ 預估退休生活所需

事先明確知道要過什麼樣的退休生活，對許多人來說，雖不是件容易的事，卻是絕對必要，否則很難估算自己每月生活所需的金額。這個金額包括基本的食衣住行、醫療以及一些嗜好與興趣等。

從這個暑假開始我們已經正式進入空巢期，小孩雖然還沒出社會賺錢，但是已經都離家住校去了，只剩下兩個老人在家。平常煮個飯燙個青菜、配點肉燥就解決一餐。其實【食衣住】花不了多少錢，【行】的話計畫明後年換一台電動車，可以的話剛好可以順便做營業使用；真正退休後，人也老了，車也老了，要不要用車再說囉。基本上花費最多的一定就是醫療及旅遊，這點我想自己存醫療準備金，不然以現在的年齡來說保險太貴，以前保的還可以用就加減用。

➌ 已存夠預估的退休金

個人的資產，包括勞保年金、勞工退休金、個人投資理財等，若合計金額已超過900萬元，基本上可以隨時退休，

退休金需要多少網路上有太多的算法，但絕對不是越多越好，金錢的效用會有邊際遞減的效應，當你沒有負債，有房自住，有基本的保險，這時候如果被動收入能夠達到退休後基本生活需要的1.5倍到2倍，其實就可以從容準備提早或是真正退休。

➍ 已有足夠醫療保障

除全民健保外，實支實付醫療險與失扶險等，目標是退休後的醫療、照護費用能盡量以保險支付，避免這些費用吃掉退休金。

保險是一種風險管理的工具，面對風險的人們，透過集體的方式組織起來集中承擔可能的風險，當被保險人發生風險時可以獲得補償。一些基本的保險大概也已經都有投保，但失能、長照險等以我們的年紀來說非常貴，最後能獲得的理賠也都有些限制，因此自己多少準備一下保險準備金是必要的。

➎ 不須金援父母或小孩

成年後的子女不僅不奉養父母，還要靠父母接濟生活，就是所謂的「啃老族」；另一種情況是，父母退休金用太快、存不夠等，須靠子女支付生活所需。這兩種情況在目前社會中不少見，也都會讓個人在退休金準備上更顯吃力，因為必須準備的金額將更多。

希望四年後小孩都能順利進入職場自力更生，至少到我們真正退休後，應該不需要金援他們了吧，呵呵~父母的部分至少每個月都還必須給孝親費，這是我們做子女的應該做的，希望能一直給下去。

➏ 做好退休的心理準備

對一個工作逾20年的人來說，工作已經是生活的一部分。不再工作等於是生活有了重大改變，生活上會有顯著變化。因此，決定提早退休前要想清楚，是單純想逃避工作，還是因為有其他計劃？退休後的生活已經安排好了嗎？很多人退休後過得不愉快，甚至常生病，主要的原因之一就是沒有做好心理準備，導致心理與情感上的不適應與失落感，而影響身體情況。

確實，工作了超過20年，甚至沒有轉換工作的待業期，面臨不再工作時，一定會有相當程度的不適應，所以要提早準備，若能有個半退休期，我想應該更能適應退休後的生活吧。

盤點起來，➊ 跟➎ 目前還無法做到，房貸還有一些以及增貸的部分，小孩還要4年才大學畢業，其他點其實多少都已經符合條件了，因此四年後確實是一個可以考慮半退休的時間點。