無痛退休第一講:退休準備如何做

2022/02/19閱讀時間約 4 分鐘
討論退休議題時會有幾項假設:
1. 你退休後會活多久
在醫療的進步下,人愈活愈長壽已經是趨勢,而據報導美國社會安全局的精算數據顯示,美國人在目前65歲的女性之中,預計會有39%的人能夠活到90歲,男性則有29%。面對長壽人生,我們是必須對未來有打算、有所計畫的。
但是有一個因素,會牽涉到你的退休規劃:退休後存活的年數多久,是我們不能控制的。一般退休後生活年數都是預估的,多數是用20年,也就是65歲退休預估活到85歲。但是如果說六成人口可以活到80歲以上,其中又有1/4的人可活到90歲,過去對於退休規畫只準備到80歲的想法,必須有所改變。當我們有機會活到90歲甚至更久時,那意味著我們的退休金需要再多準備10年、15年。
2. 你退休後需要花多少錢
要計算退休後需要花多少錢有二種方式 (1). 用所得替代率來做估算 (2).用實際退休後可能的花費金額及項目做推估。
(1). 用所得替代率來做估算
這種估算方式是以你退休前收入的7,8成來做基準,估計你退休後應該需要的退休生活費。
假設一個人現在48歲,65歲退休, 月薪6,000元,基礎養老金+個人帳戶養老金=3610 ,3,610元/ 4,800元=75%,這時他所需要的8成所得替代率的金額4,800元已經完成了75%,這樣計算對嗎?
這樣的算法盲點在哪裡?
1. 沒有考慮到通貨膨脹的因素
星巴克拿鐵27元 20年後:49元 x 1.81, 3%通膨
你的錢會因為通貨膨脹的影響,購買力會越來越降低。如果說你現在做的退休規劃都是15年、20年之後的,你沒有把這個通貨膨脹的因素考量進去,就會造成你會低估以後所需要的退休金的金額。
那應該要怎麼算?

假設通貨膨脹是每年3%,經過了17年,因為通膨的關係,物價會比現在貴多少? 用計算機算1.03的17次方:1.03^17=1.6528
6,000元x1.6528=9,917元(17年後的9,917元相當現在的6000元)
9,917元x0.8=7,934元(所得替代率8成的金額)
3,610元/7,934元=45.5%
每月退休金不足金額:7934-3610=4,324元
因此要正確的推算他退休應該準備多少,應該用退休前他經過通膨調整後的預估薪水:132, 224元去算所得替代率的金額,而不是用現在的80,000元去算。
2. 你的退休金其實跟不上通膨的速度
60歲即將退休,工齡大概有35年,養老金預計能領多少錢呢?要知道自己養老金能領多少錢,必須知道計算養老金的公式,你的養老金=基礎養老金+個人帳戶養老金。基礎養老金的計算公式為=(退休時上年度社會平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×1%×繳費年限
個人帳戶養老金=個人帳戶儲蓄額÷計發月數(根據計發月數表,60歲退休的計發月數為139)
決定養老金高低的因素主要有退休地的社會平均工資、本人繳費基數、本人繳費年限、退休年齡,其中,社會平均工資越高、繳費基數越高、繳費時間越長,退休年齡越晚,養老金就越多。
假設你在退休地的社會平均工資為6000元,養老保險每月繳費500元,平均繳費指數為1,繳費年限(工齡)為35年,根據計算公式可以得出基礎養老金=(6000+6000×1)÷2×35×1%=2100元,個人帳戶養老金=500×12×35÷139=1510元,合計養老金約為3610元。
(2) 用實際退休後可能的需求做推估
如果只是用所得替代率來估算所需的退休金準備,是太過簡化,沒有考慮到家庭個人的財務狀況與需求。 退休生活需要考量的點很多,絕對不是只有錢的問題而已,它最好是配合你的個人家庭財務狀況與需求,做全盤的考量個人家庭財務狀況:包括退休的收入、支出,是否還有財務上的負擔(子女出國留學、房貸、信貸等負債支出,或是負擔其他家庭成員生活費等等),居住地的選擇(是否更換不同的地點),退休後生活的安排:娛樂、社交、學習,再度就業、甚至有可能創業等等,而這些都會跟你的退休準備有關。
你可以利用以下的退休支出、收入預估表,估算一下你退休後還會有多少支出及會有什麼收入,收入減掉支出就是你退休的缺口,這會比單純用所得替代率來算退休需要準備多少錢會更準確。
通貨膨脹調整系數:
計算通膨影響下物價上漲程度,以現在的物價乘以該年度通貨膨脹調整系數,就是預期到時的物價。
例如:一杯咖啡現在100元,在3%通膨下,20年後可能變成:100 x 1.8061=181元
通貨膨脹率
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Taylor Liao
Taylor Liao
IFA獨立財務顧問, 6年前開始在財經媒體:商周財富網等, 寫理財規劃相關專欄, 希望一個人貢獻一點, 世界會因為你我而更加美好! 明智理財網: https://ifacfp.com, email: [email protected]
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