吳淡如理財課程好嗎？上完課後的真實心得
網路上有很多標榜高報酬率的投資標的，或者加入社群看股票明牌等等的訊息，確實很吸引人，但是這些不勞而獲的事情，八九不離十都是詐騙，所以還是靠自己研究，進行正當合法的投資比較實在。
而之前就在網路上看到吳淡如有些理財和投資相關的資源和書籍，所以看到《培養富腦袋的理財必修課》這堂課時，也就預期可以有更多延伸的知識，來幫助我學習理財。
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課程重點摘要
由於這堂課程的銷售頁上並沒有完整大綱，當初在買這堂課程前，也是挺猶豫的。以下就分享這堂課程的大綱，給正在思考要不要購買的人一些參考。
課程內容分為四個章節，每個章節都有四個影片，共 4.5 個小時。
第一章節：基礎理財篇
- 1-1：介紹親子理財概念，學習記帳，才能了解錢的流動，討論時間對於投資的幫助，複利的力量，以女兒紅為例子分享。
- 1-2：父母該如何給小孩零用錢，以及培養正確的金錢觀念。小撇步就是先存再花，釐清楚錢花去的地方是想要還是必要的東西。
- 1-3：理財最重要的三件事，第一，正確觀念，二，要付出行動，第三，時間。
- 1-4：認識資產以及負債。
整個章節的重點在於介紹理財的基本概念，教導父母可以從小給孩子什麼樣的金錢觀，讓小孩了解權利和義務是對等的，零用錢是父母辛勤工作多久才能給出。
而小孩有了金錢以後，也要學會記帳才能清楚知道錢的流動，知道哪些是不必要的花費，像是買飲料，就是想要而非需要的開銷，可以去做調整。
第二章節：股神巴菲特篇
- 2-1：介紹股神巴菲特的生活投資術，以及如何省錢。
- 2-2：提供生活省錢案例，像是買二手車子，了解生理的需求性，不買昂貴的奢侈品。
- 2-3：講解節流的概念和雪球投資術。
- 2-4：介紹 72 法則。
整個章節的重點在於介紹股神巴菲特的投資、生活理念，有幾個重點：
- 生活投資術：小時候看到很多人喝可口可樂，所以開始賣可口可樂，長大便買這家公司的股票，以日常生活的產品決定投資的標的。
- 雪球投資術：想要財產能和雪球一樣越滾越大，首先要找到夠濕潤的雪球 (了解投資報酬率)，接著找一個很長的坡道 (時間的力量)，用來滾雪球，再搭配新鮮的雪花 (股利，用於持續投資)，可以持續黏在雪球上面。
- 72 法則：本金要變成兩倍，需要多少時間？首先要了解報酬率！假設報酬率為 12%，將 72 除以 12，得到 6，也就是需要花 6 年的時間。所以如果報酬率為 9%，則是需要 8 年的時間。
- 生活省錢、節流：不做額外或過多的消費，已經是股神的巴菲特依舊住在老房子、且不買豪宅，提倡簡單飲食，只買二手車，或者善用大眾交通工具，減少交通費用，不崇尚名牌、注重內在等等。
第三章節：培養富腦袋篇
- 3-1：培養富腦袋，事先規劃的重要性。
- 3-2：介紹通貨膨脹。
- 3-3：講解購買能力，不要過度消費，買自己能力負擔的起的東西。
- 3-4：介紹主動以及被動收入。
整個章節的重點在於培養富有的腦袋，我們以前可能會學到要認真努力的工作，才會有錢，但是當你必須付出努力和時間才能獲得的報酬，是屬於主動的收入，如果停止工作後，便沒有錢。
這也就是為什麼大多數的人不想上班卻不得不上班。但如果有努力創造被動收入的人，像是房租或者股利，即使不用工作，也有錢花。
可是倘若只把錢存在銀行，沒做其他的投資，因為通膨，錢會越存越薄，以台灣來說，定存的利率低於 1%，但每年的通膨率約 2.3%，同樣的東西要花更多的錢才能買到。
第四章節：投資理財篇
- 4-1：介紹如何投資、基金的概念，小心很多詐騙。
- 4-2：投資自己能力圈範圍的東西，介紹正、負面的負債。
- 4-3：提供股票、現金股利基本概念。
- 4-4：介紹 ETF。
整個章節的重點在於介紹投資的工具和基本概念，不懂的東西不要碰，也不要輕易相信別人口中所說的短期高報酬投資，最好是在能力範圍內自己研究，才不會被騙。
以台灣股票來說，最小的單位是 1 股，1000 股組成 1 張股票，如果 1 股的面額是 10 元，1 張股票就是 1 萬元 (10*1000)，如果公司資本額是 100 萬，那就是總共能發行 100 張股票。
「收入 - 支出 = 損益」，如果公司有盈餘，可能會發行現金股利，或保留盈餘。假設公司總共發行 100 張股票，有 20 萬的現金股利可以發放，那每張股票可獲得 2000 元 (200000/100)，等於每一股有 2 元 (2000/1000)。
投資股票的重點：不懂得不要買、挑獲利穩定、不會倒的大公司、分散不同產業、便宜的時候買進。
如果不會選股，可以考慮 ETF，ETF 就像綜合巧克力，包含很多不同的股票，而非單一，這樣可以分散風險，而且根據選股的標準還能自動汰弱換強。
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課後心得與探討點
老實說，在上完課後，內心第一個想法是怎麼結束了？停在一個有點莫名奇妙的地方，回想學到的東西時，空虛感來襲，感覺就像我本來就知道的觀念，再被灌輸一次，並沒有更深入的探討。
起初我想是不是有什麼重點遺漏了，後來覺得這課程的設計應該是希望以簡單的方式開啟理財的大門，讓入門小白先不排斥這個觀念，再以小學生都能聽懂的口吻來說明，淺淺地提到皮毛。
課程缺少了太多細節
講者課程剛開始就提出女兒紅的概念，在早期可能就是在女兒出生到時候，父母會購買烈酒，然後一直存放到女兒要出嫁的時候，隨著時間的發酵，這瓶酒會更加的香醇，最後用來宴請當天的嘉賓。
這時候他們就有討論到：一樣的概念，可以把存酒，換成存股票，這樣多年後，小孩會有一筆資金，可能可以用來創業、房子頭期款、或者其他用途等等。
我能理解課程只是想分享這個基本概念，在理想的情況下可能錢滾錢，但深入思考後會發現這個設計遇到兩個主要的問題：
- 如何選出績優股？
- 若成果不如預期，賠錢的話，該何時且如何止跌？
所以我更希望課程可以多說明些硬實力方面，例如依照哪些指標可以選出好股票，以及怎麼判斷是否要正確的道路上。
課程雖然有給個大方向的答案，就是考慮購買 ETF，像是 0050 就是選台灣市值前 50 大的公司以不同權重組成，買張 0050 的股票等於一次投資這 50 間公司。
但，擁有 0050 真的就可以了嗎？一些關於 0050 的深度資訊都沒有提及，反而後來是看了網路文章才比較搞清楚細節，一堂付費課程的內容比不上一篇網路的免費文章，挺神奇的。
許多概念沒說明清楚
另外一個我比較覺得疑惑的地方，課程中會強調慢慢的變富有，要給足夠的時間來發酵，可能是 10 年、20 年、甚至更久的時間，所說的就是複利的力量。
這堂課是給新手小白的，但在提這些觀念時，還是很多地方沒有說明清楚，像是：如果 10 年後結果不如預期呢？如果沒有好的開始，怎麼利滾利？有什麼技巧可以找到這些好的標的？
其實我上到後來有種感覺，會覺得這堂課跟過去上過那種「投資大師」的課程有點像，缺乏許多理論依據，只是老師比較有些背景，信任感比較高，比較不容易讓別人去質疑。
實際去比對內容，也會發現這堂課大多數是成功經歷的分享，但這些經驗可能是幾十年前的作法，在幾十年後的我們，還能夠做一樣的選擇嗎？能有一樣好的成果嗎？有沒有倖存者偏差的問題？
同樣是給理財新手的課程，我覺得李柏鋒的《小資族理財的第一堂入門課》在細節上就處理得比較恰當，整個概念與邏輯比較完整，學習起來不會覺得有許多闕漏處。
更多心得分享，歡迎閱讀【吳淡如理財課程心得：給新手的超基礎課程】
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