方格精選
《第一次領薪水就該懂得理財方法》：理財小白必懂的3大要點！
很遺憾的，我並沒有在第一次領薪水時就看這本書。
由於自己學生時代對金錢不敏感，也沒想花心思學習，理財相關概念觀念可說是零。直到畢了業，存了點錢，覺得要對錢負責，才想學習如何以錢滾錢。但一開始，卻被市面上各形各色的資訊搞得暈頭轉向，不知如何著手，想來也是走了不少冤枉路。
如果你也像我過去一樣，對理資訊爆量的理財世界不知所措的話，那這本《第一次領薪水就該懂得理財方法》，相信會是你極佳的入門選擇。
以下，就讓我分享書中提到的3大要點：觀念、數字、實戰。
【1. 理財小白必須懂的理財觀念】
很多理財觀念必須及早建立，才能在之後的投資之路走得比較平順。這邊整理書中的四個概念來介紹。
〔一、投資要趁早〕
有些人會覺得，反正現在也沒賺多少，錢投下去報酬也多不到哪，就對投資不聞不問。但作者說：投資其實是和時間在賽跑，越早起跑的人就跑越遠，也就越富有。
書中舉例，假設兩人投資報酬率都是12%，其中一人從20歲開始每個月就丟一萬元投資，但另一人從30歲才開始。在一樣投入20年的情況下，在同樣60歲時，20就投入的人賺了超過9000萬，30歲才投入的人只有3000萬，差了整整三倍。
看到這裡，你是不是想趕快把所有錢都丟進市場，就像鄉民整天掛在嘴邊的all in了呢？不要衝動！天有不測風雲，人生難免有意外。如果突然失業或是生重病，但錢卻都套在投資市場中，就無力回天了。
因此，作者建議要先存有生活緊急準備金，最好可以支應自己6個月的開銷，幫助撐過失業期。而意外的部分則需要透過保險來預防。有了緊急預備金和保險，剩下的錢再拿來投資，才是教穩妥得作法。
〔二、「理財」也很重要〕
一般講到投資理財，大家第一感就是買股票、基金之類的金融商品。但這其實是投資的部分，「理財」的重要性反而被低估了。事實上，想要變有錢，投資與理財都很重要，不可偏廢。
而談到理財與管理收支，一般人馬上想到的大概就是記帳。但作者覺得這樣不夠，他認為好的收支管理要有3個步驟：
- 編預算
首先是要編預算，也就是要事先計畫支出。如果錢花下去，等到記帳時才後悔就已經來不及了。書中有提供一般家庭的Excel預算試算表，大家可以自行參考。 - 記帳
記帳的部分，小資族應該比較熟悉，記得每個月都要去檢視自己的開銷。我個人是用麻布記帳的app，覺得滿方便的（無葉配）。 - 管理支出
有了預算與記帳數據，接著便是要將實際支出與預算做相互對照，再作連動調整。看是自己預算想得太美好，還是真的要錢花太兇了。
〔三、高風險才可能有報酬〕
大家都知道投資一定有風險。但什麼是風險呢？這邊借用之前《漫步華爾街》：最好看的理財經典？！（下篇）中對於風險的定義：未來報酬的可能變動範圍。
簡單說，高風險才有可能高報酬（也可能高虧損）。因此，如果你看到什麼投資工具告訴你它風險很低，報酬很高，不用懷疑，一定是在騙你。書中強調，要投資一定要先清楚自己能承受多少風險，不要盲目地把錢投入自己承擔不起的金融商品。
〔四、沒錢才更要保險〕
最後談談保險。有些人會覺得自己已經賺很少了，沒有多餘的錢繳保費。但作者認為這是很要不得的觀念。事實上，沒錢才需要保險。有錢人錢出了意外，並不用愁沒資金周轉，但窮人遇到意外，沒有保險可能就難以翻身了。
【2. 理財小白必須懂的關鍵數字】
理財一定會碰到數字，作者懂這部分是許多人的軟肋，所以在書中詳細介紹了許多投資時會看到的關鍵數字。這邊我就舉其中二個來談。
〔一、年化投資報酬率〕
投資一定要記得算報酬率，而且要看的是年化報酬率，不是累計報酬率。試想，如果A商品1年可以賺20%，但B商品3年可以賺20%。你要選哪個？當然是1年那個對吧？（不會選錯吧……）
如果以已經開始投資，務必要去計算自己的年化報酬率，而不要只看帳面上報酬數字。比方說，你一支股票你抱十年，從50塊漲到100塊，總報酬率100%，看起來很多，但其實年化報酬算出來才7%左右而已。年化報酬率的公式如下，大家可以自己計算：
〔二、複利〕
在上面觀念篇提過投資要趁早，其實會造成這樣的差距重點就是「複利效應」。複利的意思就是每次到期的本利和，會自動當作下一期的本金繼續計息。因此，每期本金會隨著經過期數越墊越高。複利的公式如下：
因此大家定存時可以讓選擇利息滾入本金，錢才會越滾越多。而這也是為什麼有些人會強調說，如果購買指數型ETF，務必要設定股利再投資的原因。
【3. 理財小白必須懂的實戰方法】
有了以上基礎，終於可以進入正式實戰的部分了。書中談了很多投資方法與工具，這裡我選了三種和大家分享。
〔指數投資〕
市面上的股票和基金實在太多了，讓人選擇有障礙。作者建議最簡單的方式，就是投入指數型ETF，一次投資整個市場。其實這就是所謂的被動投資，可說是一個穩健的長期投資方式。
如果對被動投資有興趣，可以參考我之前寫的《綠角的基金8堂課》: 教你韋禮安也在用的被動投資法！哦。
〔主動選股〕
如果你想自己選股的話，書中有提供一個可以簡單計算股票價值的方法，讓你去判斷現在的股價到底值不值的買。這個方法就是「股利折現模型」。公式如下：
作者認為，以股票來說，報酬率設定20%是合理得要求。至於股票的股息要怎麼估算，書中有提供一些方法，像是參考公司成長率或是有新產品正處於成長階段等。有興趣的話可以自行參考書中的解說會比較清楚囉。
〔存股〕
「存股」這個名詞夯一陣子了。簡單說，就是把股票當作定存來使用。大家都知道定存就是把本金存進銀行，之後便是固定收取配息。存股也是一樣的概念，買入股票後，便等著每次的配息。
當然買定存股跟定存還是有差別的，因為你存入銀行的本金，到期可以全拿回來，但如果是買定存股，股票的價值卻可能會下跌。所以必須小心選擇標的，不然就成了鄉民口中的「存骨」了。
作者建議，定存股的標的要符合兩要點：
- 配息穩定性要夠
- 配息殖利率越高越好
他認為，年度配息波動不要超過正負20，殖利率至少要6%，才值得買。記得，存股的目的是要賺配息，不是要賺價差，所以要長期持有，就算遇到大空頭也不要出場。
簡單說，就是把它當定存一樣，你定存也不會常常解約對吧。如果像之前股災時，一堆人明明是玩存股，卻還認賠殺出，就是完全本末倒置了。。
【後記】
其實會想寫這篇，是因為之前將我寫的《綠角的基金8堂課》和《漫步華爾街》給我身邊的朋友看，但有些人對投資理財比較沒概念，問我說有沒有比較基礎的書可以推薦，我才想到這本幾年前看的好書。
整本書不到300頁，但內容非常詳實簡明，並提供很多試算表供讀者使用。相信沒有理財觀念的小白也能看得明白。順道一提，書的最末章有談到房地產的部分，我覺得也滿值得一看的。
最後談談自己的投資。目前我是都買指數型的ETF，用被動投資的方式去獲取市場報酬，將更多時間留給自己。當然，我也不是什麼投資高手，理財知識仍然非常淺薄。所以這裡我就順便推薦兩個我最近發現，覺得很不錯的Youtube頻道給大家。
〔被動投資：清流君〕
如果是打算走被動投資，將資金投入指數型ETF的話，我相當推薦清流君的頻道。他的內容主要是講執行指數被動投資的原因，與實際的操作方法。影片非常有料，同時會引用很多投資研究佐證，重點是講解風格相當親（鄉？）民好懂。
〔主動投資：威宇 & 阿堯〕
這是我最近發現的頻道。兩位頻道主，一個是財報狗的行銷經理，一個是Buy-side研究員。如果是想主動選股，且是想作價值投資的話，我覺得這個頻道會很適合你。他們同樣會引為很多外國的研究，而且兩人的對談滿生動的，讓人看來輕鬆愉快又收穫滿滿。
總之，投資理財方法百百種。還是要靠自己學習，並親身實踐才能找到屬於自己的那條路。重點還是前面說過的，越早開始越好。如果你還不知道要怎麼踏入投資領域的話，今天介紹的《第一次領薪水就該懂得理財方法》相信會是很好的選擇！
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
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