今年隨著新青安房貸讓房屋買氣大幅提升，銀行紛紛提高房貸利率，讓原本就有高門檻的銀行貸款難度更高，讓更多借款人無法通過審核。有鑑於此，市面上也出現更具彈性的替代方案，如轉增貸與私設轉銀行。這兩種方式提供借款人靈活的資金周轉選擇，但各自適用的情境和優缺點有所不同。
本文將深入探討轉增貸與私設轉銀行的定義、優劣勢及主要差異，幫助借款人做出適合的選擇。
轉增貸vs私設轉銀行：定義比較
1. 轉增貸
轉增貸指的是借款人將現有的銀行貸款轉至另一家金融機構，並在新的貸款合約中將貸款金額增加，同時給予借款人更優惠的利息。
舉例：原本在A銀行的貸款金額是100萬，轉增貸到B銀行時可能會增加到120萬。
2. 私設轉銀行
借款人原先向民間貸款機構如融資公司、代書、當鋪申請清償並轉貸到銀行，一般需要有金主的協助，然而銀行卻可能禁止有「民間私人設定」者申請銀行貸款。
為了解決此一問題，借款人需要借助金主或代書先代償債務，才能消除民間私人設定的影響，順利轉至正規銀行機構已獲得更優惠的貸款條件如較低的利息、更長的還款期限等。
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轉增貸vs私設轉銀行：主要目的比較
1. 轉增貸
轉增貸的主要目的是獲取更好的貸款額度，或者是更好的貸款條件如更低的利率、延長還款年限等。
2. 私設轉銀行
私設轉銀行的主要目的是將原本的民間貸款轉到正規金融機構，以獲取更穩定的貸款條件和金融保護。
轉增貸vs私設轉銀行：利率、手續費差異
1. 轉增貸
轉增貸的利率通常會根據借款人信用狀況、市場利率與新貸款額度來重新評估，並且可能會涉及手續費、違約金、契稅等因素需要額外評估。
2. 私設轉銀行
私設轉銀行在利率上會與民間貸款機構有較大的差異，因為銀行貸款的風險相對較低，借款人將貸款轉到銀行有利於降低總利息支出。
至於在手續費方面，在申辦過程中可能需要支付給金主相關費用與相關稅費，但整體而言會比轉增貸的費用來得更低。
轉增貸vs私設轉銀行：優缺點
1. 轉增貸
- 優點：能夠取得額外資金、可能獲得較低的利率或延長的還款期限。
- 缺點：需要重新進行信用審查，可能會產生較高的手續費。
2. 私設轉銀行
- 優點：貸款轉至銀行後，利率較低且條件較穩定，有助於減少借款人的風險。
- 缺點：有些私人貸款可能不符合銀行的轉貸標準，因此轉貸成功的可能性會受到限制。
轉增貸vs私設轉銀行：完整比較表
根據以上說明，這裡再統整出表格，讓借款人更清楚轉增貸與私設轉銀行的差異：
轉增貸與私設轉銀行比較表
轉增貸vs私設轉銀行：常見問題
1. 應如何選擇轉增貸或是私設轉銀行？
如果需要額外資金或希望在同一過程中提高貸款金額，可以選擇轉增貸；如果目的是降低利率、改善貸款條件或從私人放貸轉至正規金融機構，私設轉銀行會更合適。此外，還要考量審核門檻、費用結構及貸款條件的變化。
2. 轉貸過程中，哪一種方式能更有效降低利率？
私設轉銀行通常能更有效降低利率，因為銀行貸款利率比私人放貸低，且銀行的利率通常根據市場標準調整。如果目前的貸款是高利率的私人貸款，轉至銀行後有機會大幅降低利息支出。而轉增貸的利率調整主要取決於市場利率和借款人的信用狀況，不一定能降低利率。
3. 轉增貸和私設轉銀行的審核標準有何不同？
轉增貸的審核標準通常較重視借款人的信用狀況和新增的貸款用途，而私設轉銀行則更注重借款人從私人貸款轉至正規銀行後的還款能力，並且需要符合銀行的審核標準。私設轉銀行的審核可能會嚴格一些，特別是針對收入證明、信用評分和擔保品的要求。
