新生兒需不需要終身醫療?

很多父母在幫小寶寶買保險都會有一個觀念：「現在幫孩子買終身醫療、未來孩子就會輕鬆一點，而且還可以還本」

但是，這樣真的有比較好嗎?

分析給各位聽，拿某一家比較多保戶購買的終身醫療為例，此商品75歲還可以轉實支的功能

保障有：

住院定額1,000(日)、住院補貼1,000(日)

門診定額1,000(次)、住院前後門診250元

住院手術5,000(次)(單次最高)

75歲以後住院定額變成3,000(日)，多了住院雜費20萬(次)^{*住院單次20萬上限}，門診部分還是一樣，住院手術費也還是5,000

*身故退還所繳保費(扣除已請領部分)

以男寶寶為例，一年保費17,120

如果繳20年，總保費342,400

現在分為保 OR 投資理財的結果

我們把分為「保」跟「投資理財」，來看看到75歲之後的價值

保：保20年，共繳342,400，享有雜費20萬(次) 住院3,000(日)+補貼1,000(日)

投資理財：不保，定期定額每個月1,427元(每年約存17,120)，放在複利環境3%的環境(個人覺得算合理)，20年一樣總繳金額下，變成467,605元

網路試算：https://fical.net/zh-hant/%E8%A4%87%E5%88%A9%E8%A8%88%E7%AE%97%E6%A9%9F)

接著467,605不要動(整存整付)，放著滾到75歲，環境也是3%情況下，75歲後有2,376,438的資產

兩者相比：

保：75歲以後，享有20萬雜費(次)、住院3000(日)的價值

投資理財：75歲以後，擁有230萬的價值

如果前者要超過後者，不知道要住院幾天+開多少次手術才能贏

根據現在醫療環境，要住院多天有點困難，而且75歲以後要開刀多次也是一個問題

那你要選擇這種終身醫療還是230萬的現金價值?

終身醫療沒考慮到的問題

這張商品還有一些問題父母們沒考慮到

1.醫療科技發達-->隨著醫療進步，有些手術漸漸往門診走

2.保費貴，壓縮到其他險種預算-->癌症、重大傷病才是大花費，很多父母卻不注重

3.75歲前保障嚴重不足-->還是得買一張實支實付

4.通貨膨脹-->保單越來越縮水

5.調整空間不大-->如果下面搭了不錯的附約，完全沒辦法變動，即便改成最低額度也不便宜

6.其他疾病風險-->失能、癌症標靶治療、重大傷病治療，終身醫療未必能理賠，就算有，金額也超低

另外，各家終身醫療都有不同條件，例如：請領額度上限、能不能在一定歲數轉實支、門診與住院的理賠倍數等等

但缺點都是一樣佔預算，而且效益不高

常見迷思

最常聽到網路兩個問題：

1.定期險太貴，未來繳不起

買保險都會有主約、附約，終身醫療通常是主約、附約類型也有，但並不會因為多了一個終身醫療，其他定期附約就不會漲價(例如：醫療實支實付、防癌險、重大傷病險、失能險等等)

不是買了終身醫療就不需要其他附約，不然遇到風險還是得自掏腰包

再來是保費後面很貴繳不起的問題，保費繳不起也就代表著-->當遇到高自費的醫療情況，同樣也沒辦法應付

那這邊別說是保險，生活上是否也出了問題?

2.萬一80幾歲才開始生病，定期險都到齊，沒有終生醫療怎麼辦?

回到前面剛剛說的，除了應付醫療風險，投資理財也很重要，擁有一定的存款確實會比只剩一張終身醫療來的安心

就算今天真的不會投資，那妳可以選擇很保守的儲蓄險、分紅保單等等，從新生兒放到80歲的時候也非常可觀

老了醫療只想靠保險就是一個不對的觀念，財務安全遠比保險來的重要

結論

不論是終身醫療或是終身手術、終身防癌等等，CP值都不高，現售商品中，CP值較佳的可能只剩下終身意外險^{(*大部分長輩擔心的其實是80歲以後發生意外問題，而不是醫療險)}

除非其他險種都買齊，而且還有錢，不然就是終身險的保費不高，否則這類型商品一律不考慮，拿來存錢較實在

在預算有限下，就別考慮這些險種了，看過太多人買了這類型的商品之後發現保障不足、預算卡死，想轉換不好調整，而且也沒有因為繳費完之後就沒加保

個人認為買保險的原則是「定期險拉高槓桿」+「紀律理財」

兩項都做好，不僅可以應付醫療風險，也可以解決退休後的生活

況且我們都不確定自己能不能活超過7、80歲，注重當下的風險才是重要的

不要再傻傻的被業務洗腦了~