如何用儲蓄創造自由

在這個充滿變數的世界裡，我們總是努力想要預測未來，但往往許多的意外事件會打亂我們的計劃，尤其在財務決策上，這種不確定性更顯得格外重要。Morgan Housel 在他的著作《致富心態：關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課》中，就探討了這個議題，並提出一個具啟發性的觀點：儲蓄的目的並非僅限於實現特定目標，更重要的是為了應對不可預測的未來。這個觀點指出了儲蓄的真正價值，不僅僅是金錢的累積，更是心態上的準備，讓我們在面對人生的風暴時，能夠更有底氣、更有選擇。

Housel 認為，儲蓄帶來的最大好處，就是彈性與自由。他提到，即使是將錢存在沒有利息的銀行帳戶裡，看似放棄了投資獲利的機會，但實際上卻創造了一種無形的價值：彈性。這筆儲蓄可能讓我們有餘裕選擇一份薪資較低但更有意義的工作，或者在投資市場波動時，給予我們等待最佳時機的耐心。這種財務上的餘裕，讓我們能夠更自由地選擇想要的生活方式，而不是被動地被現實所左右。

書中一個讓我印象深刻的例子，是關於19世紀奧地利精神科醫師 Julius Wagner-Jauregg 的故事。Wagner-Jauregg 醫師以其獨特的「瘧疾療法」聞名於世，他發現，讓神經性梅毒患者感染瘧疾，並利用高燒來殺死梅毒螺旋體，能夠有效治療這種當時的不治之症。這個看似瘋狂的舉動，其實是 Wagner-Jauregg 醫師在長期觀察和思考後，做出的勇敢嘗試。他發現，那些因為其他疾病而發燒的梅毒患者，康復的機率似乎更高，於是他大膽地推測，高燒本身可能具有抑制梅毒病毒的作用。儘管這個方法存在風險，甚至導致部分病患不幸喪命，但 Wagner-Jauregg 醫師憑藉著對醫學的熱忱和對生命的敬畏，最終找到了治療方法，並在1927年獲得了諾貝爾醫學獎。

Wagner-Jauregg 醫師的故事，讓我看到了「合理性」在決策中的重要性。Housel 認為，在面對風險和不確定性時，我們不應該一味追求絕對的理性，而是要根據自身的情況和承受能力，做出合理的選擇。Wagner-Jauregg 醫師的瘧疾療法在當時看來非常激進，甚至有些「不理性」，但他卻根據觀察到的現象和自己的推論，做出了在當時情境下合理的選擇，最終獲得了成功。這個故事也提醒我們，在做任何決策時，都需要在理性分析的基礎上，結合自身的經驗、直覺和判斷力，才能做出真正適合自己的選擇。

在瞬息萬變的商業環境中，企業和個人都必須具備快速應變的能力。我認為，領導者應該鼓勵員工勇於嘗試、不怕犯錯，並提供必要的資源和支持，讓他們能夠在安全的環境中學習和成長。同時，我們也應該建立起一種「擁抱彈性」的企業文化，讓員工在面對挑戰時，能夠保持積極的心態和靈活的應變能力，就像 Wagner-Jauregg 醫師那樣，在不確定性中找到突破的機會。

當然，我也意識到，Housel 強調儲蓄和彈性的觀點，在現實生活中不一定適用於所有人。例如，有些人可能因為收入有限或家庭負擔沉重，而沒有太多餘裕進行儲蓄；有些人則可能因為工作環境的限制，而無法自由選擇自己想要的生活方式。此外，過度強調儲蓄，也可能讓我們忽略了當下生活的品質，甚至影響心理健康。因此，在追求財務彈性的同時，也需要兼顧生活品質和心理健康，才能真正活出平衡而幸福的人生。

Housel 在書中還提到了「風險容忍度」的概念，他認為，每個人對風險的承受能力都不同，因此沒有一套放諸四海皆準的投資策略。有些人天生就比較敢於冒險，願意承擔更高的風險以換取更高的報酬；而有些人則比較保守，傾向於選擇穩健的投資方式。Housel 提醒我們，了解自己的風險偏好，並選擇適合自己的投資組合，才能在投資的路上走得長遠。這個觀點也適用於我們的人生決策，有些人勇於挑戰未知，願意跳脫舒適圈去追求夢想；而有些人則喜歡安穩的生活，傾向於選擇穩定的工作和生活方式。Housel 認為，沒有哪一種選擇是絕對正確或錯誤的，重要的是我們要誠實地面對自己的內心，並做出符合自身價值觀和目標的選擇。更重要的是，我們要為自己的選擇負責，並在過程中不斷學習和成長。

Morgan Housel 在《致富心態》中，透過儲蓄的重要性、彈性的價值，以及合理性與理性的對比，為我們提供了一套對比起積極投資的另類的財務思維框架。他提醒我們，儲蓄不僅僅是為了實現特定目標，而是為了應對不確定性，並為自己創造更多選擇的機會。同時，他也強調，在做決策時，我們應該追求「合理」，而非「絕對理性」，並勇於擁抱彈性，才能在充滿挑戰的環境中取得成功。

圖片來源： Dall.E