如何用儲蓄創造自由

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在這個充滿變數的世界裡,我們總是努力想要預測未來,但往往許多的意外事件會打亂我們的計劃,尤其在財務決策上,這種不確定性更顯得格外重要。Morgan Housel 在他的著作《致富心態:關於財富、貪婪與幸福的20堂理財課》中,就探討了這個議題,並提出一個具啟發性的觀點:儲蓄的目的並非僅限於實現特定目標,更重要的是為了應對不可預測的未來。這個觀點指出了儲蓄的真正價值,不僅僅是金錢的累積,更是心態上的準備,讓我們在面對人生的風暴時,能夠更有底氣、更有選擇。

Housel 認為,儲蓄帶來的最大好處,就是彈性與自由。他提到,即使是將錢存在沒有利息的銀行帳戶裡,看似放棄了投資獲利的機會,但實際上卻創造了一種無形的價值:彈性。這筆儲蓄可能讓我們有餘裕選擇一份薪資較低但更有意義的工作,或者在投資市場波動時,給予我們等待最佳時機的耐心。這種財務上的餘裕,讓我們能夠更自由地選擇想要的生活方式,而不是被動地被現實所左右。

書中一個讓我印象深刻的例子,是關於19世紀奧地利精神科醫師 Julius Wagner-Jauregg 的故事。Wagner-Jauregg 醫師以其獨特的「瘧疾療法」聞名於世,他發現,讓神經性梅毒患者感染瘧疾,並利用高燒來殺死梅毒螺旋體,能夠有效治療這種當時的不治之症。這個看似瘋狂的舉動,其實是 Wagner-Jauregg 醫師在長期觀察和思考後,做出的勇敢嘗試。他發現,那些因為其他疾病而發燒的梅毒患者,康復的機率似乎更高,於是他大膽地推測,高燒本身可能具有抑制梅毒病毒的作用。儘管這個方法存在風險,甚至導致部分病患不幸喪命,但 Wagner-Jauregg 醫師憑藉著對醫學的熱忱和對生命的敬畏,最終找到了治療方法,並在1927年獲得了諾貝爾醫學獎。

Wagner-Jauregg 醫師的故事,讓我看到了「合理性」在決策中的重要性。Housel 認為,在面對風險和不確定性時,我們不應該一味追求絕對的理性,而是要根據自身的情況和承受能力,做出合理的選擇。Wagner-Jauregg 醫師的瘧疾療法在當時看來非常激進,甚至有些「不理性」,但他卻根據觀察到的現象和自己的推論,做出了在當時情境下合理的選擇,最終獲得了成功。這個故事也提醒我們,在做任何決策時,都需要在理性分析的基礎上,結合自身的經驗、直覺和判斷力,才能做出真正適合自己的選擇。

在瞬息萬變的商業環境中,企業和個人都必須具備快速應變的能力。我認為,領導者應該鼓勵員工勇於嘗試、不怕犯錯,並提供必要的資源和支持,讓他們能夠在安全的環境中學習和成長。同時,我們也應該建立起一種「擁抱彈性」的企業文化,讓員工在面對挑戰時,能夠保持積極的心態和靈活的應變能力,就像 Wagner-Jauregg 醫師那樣,在不確定性中找到突破的機會。

當然,我也意識到,Housel 強調儲蓄和彈性的觀點,在現實生活中不一定適用於所有人。例如,有些人可能因為收入有限或家庭負擔沉重,而沒有太多餘裕進行儲蓄;有些人則可能因為工作環境的限制,而無法自由選擇自己想要的生活方式。此外,過度強調儲蓄,也可能讓我們忽略了當下生活的品質,甚至影響心理健康。因此,在追求財務彈性的同時,也需要兼顧生活品質和心理健康,才能真正活出平衡而幸福的人生。

Housel 在書中還提到了「風險容忍度」的概念,他認為,每個人對風險的承受能力都不同,因此沒有一套放諸四海皆準的投資策略。有些人天生就比較敢於冒險,願意承擔更高的風險以換取更高的報酬;而有些人則比較保守,傾向於選擇穩健的投資方式。Housel 提醒我們,了解自己的風險偏好,並選擇適合自己的投資組合,才能在投資的路上走得長遠。這個觀點也適用於我們的人生決策,有些人勇於挑戰未知,願意跳脫舒適圈去追求夢想;而有些人則喜歡安穩的生活,傾向於選擇穩定的工作和生活方式。Housel 認為,沒有哪一種選擇是絕對正確或錯誤的,重要的是我們要誠實地面對自己的內心,並做出符合自身價值觀和目標的選擇。更重要的是,我們要為自己的選擇負責,並在過程中不斷學習和成長。

Morgan Housel 在《致富心態》中,透過儲蓄的重要性、彈性的價值,以及合理性與理性的對比,為我們提供了一套對比起積極投資的另類的財務思維框架。他提醒我們,儲蓄不僅僅是為了實現特定目標,而是為了應對不確定性,並為自己創造更多選擇的機會。同時,他也強調,在做決策時,我們應該追求「合理」,而非「絕對理性」,並勇於擁抱彈性,才能在充滿挑戰的環境中取得成功。

圖片來源: Dall.E

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