作者:陳鶴君
科技股票基金經理人
陳鶴君
1974年白羊座
座右銘:一紙書來只為牆，讓他三尺又何妨。長城萬里今猶在，不見當年秦始皇。
(記者:陳鶴君)
隨著年齡增長，高齡者對財務穩定與保險保障的需求顯得尤為重要。在新加坡的保險市場中，指數萬能型壽險（Indexed Universal Life, IUL）躉交保單以其靈活性與穩健收益廣受歡迎。然而，不同保險公司的IUL產品存在較大差異，如何選擇適合的保單成為投保人必須深入研究的課題。以下針對四大主流品牌進行全面分析，助您做出最佳選擇。
四家iul指數萬能型保單對比
1. 宏利：低保費，嚴格健康要求
宏利的IUL產品保費在市場上屬於最低範圍，對預算有限的投保者有吸引力。然而，其健康要求相對嚴格，特別是體檢結果若出現異常（俗稱“紅字”），可能需加收70%的保費。這對於高齡者尤其是健康狀況不穩定者來說，可能成為一大門檻。因此，選擇宏利之前，建議先確保自身健康狀況符合要求，以避免後期成本增加。
2. 友邦：科技化與穩健收益兼備
友邦的IUL產品以穩定著稱，其保費與收益處於市場中位水平。特別值得注意的是，其固定收益債券的年化利率達4.3%，這一點在產品頁面上有深色標註，彰顯友邦對固定收益的信心。友邦的另一大優勢是科技化程度高，可在線上完成投保流程，方便高齡者或其家人操作。此外，友邦以其強大的行銷能力和客戶服務在市場中脫穎而出，適合追求穩健且便利的投保者。
3. 全美人壽：新加坡IUL市場的先驅
全美人壽是首家在新加坡推出IUL產品的公司，至今已有超過20年的歷史。其產品經多次優化，具有高度成熟性。全美人壽的一大亮點是部分提取現金價值的年限僅需六年，靈活性遠超市場平均水平。儘管該公司在過去涉及一些百慕大的訴訟，但多數情況下，新加坡的監管機制已能妥善解決。此外，其透明度令人信賴，對過往不良記錄也誠實披露，讓投保者能更放心選擇。
4. 永明：銀行通路為主，高端但昂貴
永明的IUL產品主要透過銀行通路銷售，其強大的合作渠道讓產品獲得了廣泛覆蓋。然而，其保費顯著高於同行，這也讓其獲得“店大吃客”的評價。對於注重品牌與渠道服務的投保者，永明或許是一個值得考慮的選擇，但需為此支付更高的代價。
特別提醒：吸菸者的保費挑戰
在新加坡，吸菸者的保費普遍要加收40%。吸菸不僅影響健康，也成為保險公司嚴格監控的風險因素。因此，高齡者如有吸菸習慣，應提前做好額外保費的心理準備，或考慮戒菸以降低投保成本。
總結：挑選適合自己的IUL保單
高齡者選擇IUL產品時，不僅要考慮保費與收益，還需根據自身健康狀況、財務能力和服務需求綜合評估。
健康良好者可選擇保費低廉的宏利。
追求穩健收益與方便操作者可考慮友邦。
看重歷史與靈活性者則可優先全美人壽。
注重高端服務與渠道體驗者可選擇永明。
購買保單是人生重要決策，建議在投保前諮詢專業保險顧問，根據自身需求制定專屬方案，為未來提供更完善的保障。
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