歷史｜香港保險業百年發展：從歷史沿革到亞洲國際金融中心

香港的保險業已有超過180年的歷史，從19世紀的貿易保障需求，到今日的國際金融與保險中心，其發展反映了香港經濟與社會的變遷。

厚生利群: 香港保險史 (1841-2008)

香港保險發展史

早期階段（19世紀中葉—1940年代）：貿易與航運保險的興起

香港的保險業可追溯至1841年，當時香港成為英國殖民地，並迅速發展為亞洲貿易樞紐。隨著航運業的蓬勃發展，來自英國和歐洲的保險公司開始在香港設立辦事處，以提供海上保險服務。

香港的保險公司一般被稱為「燕梳行」或者「燕梳公司」（英文Insurance的音譯），保留了一絲傳統中國文化韻味。

1932年，香港聯泰燕梳保險公司保單

主要發展：

• 首批保險公司：1845年，英國的「保誠保險（Prudential）」與「怡和保險（Jardine Insurance）」等機構開始在港營運。
• 海上與貨物保險：由於香港是轉口貿易中心，商人需要保障貨物在運輸途中的安全，因此海上保險成為最早的主要險種。

然而，當時的保險市場主要由英資公司主導，本地華人較少接觸保險，主要因為文化因素與對西方金融體系的不熟悉。

戰後復甦與市場擴展（1950年代—1970年代）

二戰結束後，香港進入經濟復甦期，保險業亦隨之發展，並開始從航運保險擴展到人壽與醫療保險。

新中國成立後，西方各國的保險公司紛紛將原來設在中國內地的機構遷移至香港，並以香港地區作為其向東南亞擴展業務的據點。

主要發展：

• 華資保險公司的崛起：1959年，「友邦保險（AIA）」進入香港市場，並積極拓展人壽保險業務。此外，一些華資保險公司如「中國保險（中國太平前身）」和「永明保險（Sun Life）」也開始活躍。
• 政府監管與法規建立：1970年代，香港政府開始引入監管措施，確保保險業的穩定發展，並於1977年成立「保險業監理處」。
• 工業與經濟發展帶動需求：隨著製造業與貿易的繁榮，企業保險、財產保險及雇員補償保險等需求增加。

民安保險公司保單，1971年

金融中心時期（1980年代—2000年代）：國際化與多元發展

隨着香港經濟的起飛並走向多元化，經濟營運環境不斷優化，在1980年代開始發展為國際金融中心，香港的保險需求劇增，不僅吸引大量英國以外的海外資金來港發展保險事業，更促使本地有實力的華資涉足保險業，因而不少保險公司陸續開業且競爭。

香港不僅經濟日益繁榮，成為亞洲四小龍之一，保險業更是一日千里地蓬勃發展起來。

Globalization

回歸前，香港第三行業包括財經、金融、保險和各服務性行業所佔比重已名列第一，入駐保險公司近300家，其中不乏安盛、友邦、安聯這樣的國際巨頭。香港保費總收入約為400億港元，每3位市民就有1位投保了長期壽險。

主要發展：

• 外資與本地公司競爭：英資、美資、日資及本地保險公司共同發展市場，例如宏利（Manulife）、美國友邦（AIA）、英國保誠（Prudential）等皆積極擴張業務。
• 人壽與醫療保險普及：隨著香港經濟起飛，個人財富增加，市民開始關注退休、健康與家庭保障，人壽及醫療保險市場迅速成長。
• 強積金（MPF）制度實施：2000年，香港政府推行強積金（Mandatory Provident Fund），強制雇主為僱員提供退休保障，進一步推動了保險業發展。

近代與未來發展（2010年代—至今）：科技與區域合作

近年來，香港保險業面臨數位轉型與市場變遷，並與中國內地市場的聯繫日益緊密。

主要發展：

• 數位化與保險科技（InsurTech）：許多保險公司開始利用AI、大數據與區塊鏈技術提升產品與服務，如線上投保、智能理賠等。
• 「大灣區」發展機遇：隨著粵港澳大灣區政策推動，香港與內地的保險市場逐步融合，例如「跨境保險通」計畫使香港保單更容易銷售給內地客戶。
• ESG與可持續發展保險：隨著全球關注環保與社會責任，綠色保險與可持續發展投資逐漸成為新趨勢。

香港政府監管

香港吸引眾多國際保險企業進駐，帶來資本、技術與管理經驗，推動香港成為亞太地區主要保險市場。

此外，香港政府一直奉行「最大支持，最少干預」的寬鬆監管理念，很大程度上放鬆了對保險產品、保險費率和保險條款的約束，給予保險公司擁有更大業務自由，進一步助推了香港保險業的快速發展。

香港保險業監管制度的法律基礎是《保險公司條例》，明確規定—保險業監理處不得干預保險公司產品開發和保險產品的費率確定；《保險公司條例》確保市場公平、保障投保人權益，同時允許企業靈活設計產品與訂立條款，香港採取政府監管與行業自律並行的模式，確保市場穩定與透明：

1. 香港政府保險業監管局：
   主要對公司的償付能力、信息披露、內控治理等環節進行監管。
2. 香港保險公司：
   可以自由設計險種、訂立保單條款、厘定費率等。

香港的銀行業、證券業、保險業均採取政府監管及行業自律的兩級監管模式，有效的監管和完善自律相得益彰，各盡其職。
如今，香港保險業已發展為高度成熟市場的優勢，具備保障全面、行業誠信度高、繳費低而收益的強競爭力、監管規範有力、投保流程簡單、核保寬鬆、入駐保險公司實力雄厚等優勢，成為亞太地區不可取代的保險中心。

香港媒體對內地客戶赴港投保的報道

結論

香港最古老的行業—保險業，歷經180年的發展，就是香港自身的風雲史，從航運保險起步，發展至今成為亞洲保險與金融中心，在香港沒有任何一項商業活動，能像保險一樣反映香港歷史的發展。

更重要的是，一個高度發達且成熟的保險市場，後面還站着一個潛力驚人的世界第二保險大國。相信隨着一個更加競爭、開放和高效的中國保險市場的形成，隨着大灣區建設的逐步推進，香港保險業和中國保險市場一定能夠形成更加深廣的協作與融合，香港保險業的未來也將會更加繁榮燦爛。

資訊來源：書籍—厚生利群: 香港保險史 (1841-2008)，ISBN13 / 9789620428555

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