複利的威力有多大,心算一下就知道

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愛因斯坦說過“複利的威力遠大於原子彈”,巴菲特也說過“人生就像滾雪球,你只要找到濕的雪,和很長的坡道,雪球就會越滾越大“。他們都是在講所謂複利的效應,而F.I.R.E財富自由成功的人們,也是在這觀念上發展,才能達到提早退休的目標。我自己最早就是從「72法則」這個簡單心算開始,才估算出複利的威力。下面就跟你分享,我怎麼用它來估算「錢翻倍」的時間,保證看完馬上就能心算。


一、72法則是什麼?

72法則的公式非常直覺:

72 ÷ 年化報酬率(%) = 本金翻倍所需年數

這裡的「年化報酬率」,可以是你預估的投資組合整體年平均報酬(含股息、配息、價差)。而這個公式的結果是個估算值,數字 72 是經驗值,讓計算結果最接近真實複利模型,當然並不完全精準,但非常好運算。

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二、心算範例演練

以下舉幾個例子來說明:

  1. 年化報酬率 6%
    • 72 ÷ 6 = 12 年
    • 也就是說,如果你每年平均賺 6%,本金約 12 年後能翻倍。
  2. 年化報酬率 8%
    • 72 ÷ 8 = 9 年
    • 意味著平均每年 8% 的報酬,9 年後本金變兩倍。
  3. 年化報酬率 12%
    • 72 ÷ 12 = 6 年
    • 若投資標的優異、年化回報能達到 12%,6 年就能翻倍。

只要對「72 ÷年化報酬率」烙在心裡,不用手機、不開計算機,就能在任何場合迅速估算,所以「我想知道資金要多久翻倍?只要用 72 除以我心裡那個報酬率就好!」


三、怎樣估報酬率?

財富自由的人們,都不會把錢放在銀行活期,而是利用投資商品,達到較高的獲利,我們可以以下估算:

  • 股票型 ETF:歷年平均約 7–10%(含配息再投資)
  • 平衡基金:股票+債券組合,約 5–7%
  • 定存/公債:1–3%

你只要心裡先有個合理區間,就能快速推算:

  • 若我保守估 ETF 年化 7%,72 ÷ 7 ≈ 10.3 年翻倍。
  • 若想比較激進,估 10%,72 ÷ 10 = 7.2 年翻倍。


四、心算之外的小提醒

  • 波動與股息再投資
    • 心算假設報酬平滑,其實高低起伏很正常。跌深時別怕,配息殖利率提高,反而能「同樣複利」滾更多。
  • 費用與稅負
    • 真實報酬會被手續費、管理費、稅負吃掉一部分。若想更精準,可以把預估報酬率再扣 1–2%,再代入 72 法則。
  • 現金緩衝
    • 如果在翻倍前必須動用本金,就會打斷複利。建議先留 6–12 個月生活費作緩衝,再讓其他資金複利運轉。



五、自己動手算一次

假設你以財富自由目標4%公式為目標,每年消費40萬x25,約為 1000 萬,而目前已有 500 萬的投資商品:

  1. 估年化報酬率 9% → 72 ÷ 9 = 8 年就達成
  2. 估年化報酬率 5% → 72 ÷ 5 = 14.4 年才達成

只要稍微心算,72 法則就讓你對「財富增長速度」一目了然,也能據此決定:要選擇更高報酬,但也更高風險的標的?還是接受較低但更穩定的報酬?讓你更好估算自己財務自由的時間。


結語

72 法則讓我們可以不用再空猜測,它是最簡單、最直接的複利心算工具。下一次當你在咖啡廳、路上或聚會中,只要心裡浮現「想知道要多久翻倍」,只要想起這個公式,立刻就有答案。這個小小心算,能讓你對自己的財富計畫更有掌握,讓複利不再抽象,而是真真切切在腦中滾動。試試看吧!





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大家好,我是【財富樂談】的創辦人 joey。曾經,我也是一個爆肝的軟體工程師,為了賺取薪資,出賣年輕歲月;然而,通過持續記帳、開源節流與理財實踐,我逐步實現了財務自由。我將在這裡,不斷分享我的財富自由路程,以及如何做到,和該注意的事項,歡迎加入與討論。一起走向財富自由之路吧!
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