愛因斯坦說過“複利的威力遠大於原子彈”，巴菲特也說過“人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪，和很長的坡道，雪球就會越滾越大“。他們都是在講所謂複利的效應，而F.I.R.E財富自由成功的人們，也是在這觀念上發展，才能達到提早退休的目標。我自己最早就是從「72法則」這個簡單心算開始，才估算出複利的威力。下面就跟你分享，我怎麼用它來估算「錢翻倍」的時間，保證看完馬上就能心算。
一、72法則是什麼？
72法則的公式非常直覺：72 ÷ 年化報酬率(%) = 本金翻倍所需年數
這裡的「年化報酬率」，可以是你預估的投資組合整體年平均報酬（含股息、配息、價差）。而這個公式的結果是個估算值，數字 72 是經驗值，讓計算結果最接近真實複利模型，當然並不完全精準，但非常好運算。
二、心算範例演練
以下舉幾個例子來說明：
- 年化報酬率 6%
- 72 ÷ 6 = 12 年
- 也就是說，如果你每年平均賺 6%，本金約 12 年後能翻倍。
- 年化報酬率 8%
- 72 ÷ 8 = 9 年
- 意味著平均每年 8% 的報酬，9 年後本金變兩倍。
- 年化報酬率 12%
- 72 ÷ 12 = 6 年
- 若投資標的優異、年化回報能達到 12%，6 年就能翻倍。
只要對「72 ÷年化報酬率」烙在心裡，不用手機、不開計算機，就能在任何場合迅速估算，所以「我想知道資金要多久翻倍？只要用 72 除以我心裡那個報酬率就好！」
三、怎樣估報酬率？
財富自由的人們，都不會把錢放在銀行活期，而是利用投資商品，達到較高的獲利，我們可以以下估算：
- 股票型 ETF：歷年平均約 7–10%（含配息再投資）
- 平衡基金：股票＋債券組合，約 5–7%
- 定存／公債：1–3%
你只要心裡先有個合理區間，就能快速推算：
- 若我保守估 ETF 年化 7%，72 ÷ 7 ≈ 10.3 年翻倍。
- 若想比較激進，估 10%，72 ÷ 10 = 7.2 年翻倍。
四、心算之外的小提醒
- 波動與股息再投資
- 心算假設報酬平滑，其實高低起伏很正常。跌深時別怕，配息殖利率提高，反而能「同樣複利」滾更多。
- 費用與稅負
- 真實報酬會被手續費、管理費、稅負吃掉一部分。若想更精準，可以把預估報酬率再扣 1–2%，再代入 72 法則。
- 現金緩衝
- 如果在翻倍前必須動用本金，就會打斷複利。建議先留 6–12 個月生活費作緩衝，再讓其他資金複利運轉。
五、自己動手算一次
假設你以財富自由目標４％公式為目標，每年消費40萬x25，約為 1000 萬，而目前已有 500 萬的投資商品：
- 估年化報酬率 9% → 72 ÷ 9 = 8 年就達成
- 估年化報酬率 5% → 72 ÷ 5 = 14.4 年才達成
只要稍微心算，72 法則就讓你對「財富增長速度」一目了然，也能據此決定：要選擇更高報酬，但也更高風險的標的？還是接受較低但更穩定的報酬？讓你更好估算自己財務自由的時間。
結語
72 法則讓我們可以不用再空猜測，它是最簡單、最直接的複利心算工具。下一次當你在咖啡廳、路上或聚會中，只要心裡浮現「想知道要多久翻倍」，只要想起這個公式，立刻就有答案。這個小小心算，能讓你對自己的財富計畫更有掌握，讓複利不再抽象，而是真真切切在腦中滾動。試試看吧！
