在銀行業工作九年，並取得會計師資格後，Nischa曾幫助過數千人管理財務。她發現一個很有趣的現象：那些在財務上有很大進展的人，都做了同樣的事情。不是因為他們賺了很多錢，或是碰巧投資到熱門項目，而是他們懂得善用現有的金錢，並做出一些多數人容易忽略的關鍵改變。
Nischa 在此分享五件你今天就能開始做的事，這些事能大幅改善你的財務狀況。
第一點：建立系統，而不是靠自律。
大多數人以為改善財務就是要更有自律，實際上，自律並不可靠。你可能會有一、兩週對金錢管理特別注意，也許你連續看了Nischa 的影片，受到激勵，決定好好掌控財務。但現實生活發生很多事，幾週後你就忘了要理財，可能有幾天心情不好、壓力大，意志力很快就消耗殆盡。
如同 《原子習慣》作者所說：「你不會因為設定了目標就自動達到目標，而是會受到你所擁有的系統（包括習慣、流程、方法等）的影響。」在理財方面，你應該思考自動轉帳，讓儲蓄變成無需思考的習慣。設定帳單的自動扣款，這樣就不會漏繳。使用不同帳戶，避免動用到緊急備用金。刪除購物 App，避免衝動消費。
目標是讓好的財務決定變得自動化，讓壞的財務決定變得困難。當你建立了對的系統，做正確的選擇就會變成最輕鬆的方式。
第二點：衡量真正重要的事。
剛進銀行業的前幾年，Nischa以為自己財務狀況很好，因為薪水一直增加。她從三萬五千英鎊起薪，加薪到四萬，後來又升職，薪水繼續增加，讓她覺得自己進步很多。直到幾年後，她靜下心來好好記錄財務狀況，才發現自己以為的和實際的情況完全不一樣。
她發現有些花費她自己也不清楚，有些訂閱根本沒在用卻持續扣款好幾個月甚至幾年，還有一時衝動買下的東西，當時覺得合理，事後卻覺得荒謬。總的來說，收入增加的同時，支出也跟著增加，結果儲蓄比例反而變小，自己卻沒察覺。她一直用收入來衡量是否成功，而不是用財務上的增長來衡量。多數人似乎都是如此。我們以為自己掌控得很好，因為大概知道自己賺了多少、要繳的房租或房貸有多少、帳單都有繳，但如果沒有實際追蹤關鍵的數字，就無法改善沒被衡量的東西。
以下是今天就能開始的簡單衡量方法：設一個追蹤表，只分三個類別。第一個類別是基本開銷，包括生活必需品、房租或房貸、帳單、保險、最低還款等。第二個類別是娛樂，包括外出用餐、出門玩耍、買衣服等你樂於消費的事物。第三個類別是未來的你，包括投資、退休金等為未來準備的支出。
每個月花二十分鐘檢查帳單，把每筆交易歸到這三個類別其中之一。這個表格感覺很基本，但真的很有效。Nischa第一次這樣做記錄時，才發現自己在某一類的花費遠超過「未來的你」那一類。這個動作讓她明白該怎麼調整。你如果不知道現在的位置，就無法到達想去的地方。
第三點：分辨衝動消費與有意識的消費。
學會區分你當下想要的，和你真正想要的，對你的財務目標有巨大影響。2023 年一項研究發現，超過一半的衝動型消費者表示，這延誤了他們最重要的財務目標，比如緊急備用金、退休儲蓄或還清債務。
衝動消費和有計畫的消費，當下的感覺是一樣的，這正是危險所在。衝動就是「我現在就要」，很急、很情緒化，大腦會幫你找一堆理由，讓你覺得非買不可。但衝動來得快去得也快。有意識的消費則是你經過時間思考、規劃過，符合你人生目標和願景的選擇。懂得區分兩者，會徹底改變你的財務狀況。
所以Nischa遵循一個原則：只要不是必需品，購買前先等 24 小時。這 24 小時會幫你把衝動消費和有意識的消費分開。如果是衝動消費，過一天你就不會再想了；如果是真的有意義的東西，那種感覺會繼續存在。這個習慣讓Nischa這些年省下了數千元，更重要的是，讓她的大腦學會對金錢更有計畫，離財務目標更近。
第四點：讓你的錢翻倍。
今天我們對金錢的選擇，會劇烈影響我們的財務狀況。假設你有一萬元，現在放在零利率的銀行帳戶，十年後還是一萬元。如果你把錢放到年利率 3% 的高息帳戶，假設利率維持不變，十年後會有 13,439 元。如果你選擇把錢放進平均每年成長 7% 的指數型基金，十年後會有將近兩萬元，幾乎翻倍。這不是靠多做一些工作或冒很大的風險，而只是選對資金的去處，而且這還沒算你之後持續投入的金額。想像一下，如果你持續投資，會發生什麼事。
第五點：專注提高收入上限。
你可以花很多時間轉換銀行帳戶，或每月省幾百元的保險費，剛開始這些確實很有幫助，尤其是在建立好習慣期間。但到了某個階段，你的儲蓄和投資會碰到瓶頸，因為你能節省、能投資的錢就那麼多。但你永遠可以賺更多，而這部分是沒有上限的。無論是爭取加薪、換工作、做副業，增加收入才是你最強大的財務槓桿，所以要善用這個槓桿。
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內容來源：https://www.youtube.com/watch?v=85zVfMyFzMw
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創作者：Nischa Shah
個人理財 Youtuber, 辭去了投資銀行的高薪工作，於 2021 年 12 月開始製作個人理財和自我成長的 YouTube 影片，如今已累積超過百萬訂閱者。
