銀行個人信貸是一種方便的臨時資金來源，但很多人誤以為「今天申請、今天就能拿到錢」。事實上，信貸申請至少需要經過一套完整的信貸流程，從送件到核准撥款，平均約需 3~5 個工作日，遇到補件或申覆的情況，則可能拉長至一週以上。
因此，清楚掌握 信貸申請步驟、信貸審核時間與所需資料，能讓你更快、更順利拿到資金，本篇Jerry帶大家一次了解。
信貸申請流程6大步驟
以下為台灣銀行常見的 信貸流程，提供申請人參考：
步驟1：線上送件或留下資料
透過銀行官網或APP進行 信貸申請，通常需要先提供：
- 信貸申請書
- 身分證影本
- 收入證明（薪轉存摺、扣繳憑單、勞保資料等）
步驟2：銀行專員聯繫
銀行會派專員聯繫，確認你的貸款需求（用途、金額、還款來源）。
📌 建議：此時可詢問「信貸需要什麼資料？」、「利率範圍」、「額度可能性」，避免盲目送件。
步驟3：電話照會（當日或隔日）
銀行會致電確認申請資訊，例如金額、用途、還款方式。
若回答與文件不符，可能導致銀行拒絕，所以務必誠實、準確作答。
步驟4：信貸審核（約2個工作日）
這是關鍵的 信貸審核時間。銀行會依個人信用紀錄、收入、負債比（DBR 22倍規範）來判斷能否核貸。
更多關於DBR 22介紹可以參考：信貸DBR 22倍是什麼如何計算？信用貸款必知公式與負債比注意事項
- 快速審核：部分純網銀可能 1~2 天就有結果
- 人工審核：若資料特殊，可能需 3~5 天
步驟5：銀行核准與對保
核准後，銀行會通知核貸額度與利率。申請人需簽署借款契約（稱為「對保」）。
- 對保方式：臨櫃、專員面對面，或線上對保
- 若有異議可提出申覆，但會增加 1~5 個工作日
步驟6：撥款（最快當日）
完成對保後，資金會匯入你在該銀行的帳戶。若流程順利，最快當日或隔日就能收到款項。
信貸需要什麼資料？
申請銀行信貸通常需準備以下基本資料：
- 身分證明文件（身分證、健保卡）
- 收入證明（薪資轉帳明細、扣繳憑單、勞保投保資料）
- 個人財力證明（部分銀行可能要求）
信貸審核時間多久？
一般而言：
- 最快：純網銀或自動化系統，1~2 個工作日
- 一般銀行：3~5 個工作日
- 需補件/申覆：可能延長至 5~10 個工作日
建議預留至少一週的時間，以免急需資金卻來不及核准。
信貸申請必知重點
- 避免過度送件：3個月內聯徵查詢不要超過3次，否則影響核貸機率。
- 信用紀錄乾淨：若有遲繳或信用瑕疵，幾乎不可能核貸。
- 注意負債比：依金管會規定，無擔保債務總額不得超過 DBR 22 倍（月收入×22）。
- 收入證明必要：沒有薪轉或報稅資料，銀行難以評估還款能力。
結論：如何順利完成信貸申請？
- 先比較不同銀行與純網銀的信貸產品
- 準備齊全的申請資料
- 了解 信貸流程與審核時間，避免臨時急用卻卡關
- 維持良好信用紀錄，才能確保快速過件、取得較低利率
信貸申請小技巧：優先申請純網銀信貸
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