國民年金是什麼？原來沒繳會怎樣！25-65歲沒工作必看，退休金、其他給付影響分析

前兩篇跟大家介紹了退休可以領的三筆錢：
1. 勞保老年給付
2. 勞工退休金
3. 國民年金 ← 今天要講的！

今天這篇要告訴你
✅ 國民年金是什麼？
✅ 退休可以領多少錢？
✅ 沒繳會怎樣？
✅ 要不要補繳？

準備好了嗎？我們開始吧！
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我遇過的真實故事：覺得國保沒有作用
朋友的媽媽是家庭主婦
從結婚後就沒工作
國保繳費單一來就丟掉
覺得「沒工作為什麼要繳保費」
結果65歲時
聽人家說可以請領退休金時才發現：
因為都沒繳， 沒有辦法請領國保年金！

原本每月可以領7,000元， 因為沒繳所以不能請領
一年就少領了84,000元

如果當初有繳， 25年下來可以多領210萬！
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💰 國民年金是什麼？
📋 簡單來說：
國民年金（簡稱國保）：是台灣的一項社會保險制度，專門保障「沒有工作」的人。
💡 當你沒有勞保、農保、軍保、公教保的時候，就會自動加入國民年金保險

⚠️ 重要觀念：
國保是「自動加入」的！
不用自己申請
勞保一停，國保就開始
政府會自動寄繳費單給你

但很多人不知道：
以為沒工作就不用繳保費
結果收到繳費單很驚訝
或是乾脆不繳
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🔍 國民年金 vs 勞保老年給付，差在哪？
很多人會搞混這兩個，
讓我用表格清楚說明：

💡 白話說：
勞保：有工作時保的，退休領得多
國保：沒工作時保的，退休領得少
但重點是：這兩個可以同時領！
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國保年金也有2種公式可以去做計算
公式一: (投保金額 x 年資 x 0.65%)+4049
公式二: 月投保金額 x 年資 x 1.3%

如果有以下的狀況，就只能用"公式二"去做計算
1. 正在領其他的社會福利津貼的人
2. 領取公保養老給付、軍保退伍給付、"勞保老年給
💡 用到公式一的機率非常低!


💡 舉例說明：
假設你的工作經歷：
25-30歲：待業、家管 → 保國保5年
30-65歲：有工作 → 保勞保35年

退休後（65歲）可以領：
勞保老年年金：約24,846元/月

複習一下公式:
投保薪資 x 年資 x 1.55% (以45,800去做計算)
45800 x 35 x 1.55% = 24,846
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國保老年年金：約1,284元/月
練習一下公式:
月投保金額 x 年資 x 1.3% (目前月投保最低金額是19,761元)
19761 x 5 x 1.3% = 1,284
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合計: 26,130元/月

如果當初沒繳國保：
每月少領1,284元
一年少領15,408元
10年少領154,080元！

那我們來計算看看繳費之後，有沒有回本
以一個月大約繳1200元的國保費用來算
1200 x 60個月 = 72,000
72000/15408 = 4.672....
所以大約5年之後就會回本
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📋 國保條例重點！
1. 國保年資即使中斷之後再續保，年資是可以累計的
2. 保險費用: 自己自付60%，政府出40%
3. 無力一次補繳的話，可以申請分期付款或是延期
4. 如果國保有欠費或是利息，要繳清才可以請領各種給付
5. 同一保險事故，只能選擇一種請領
6. 請領時效: 5年，超過5年之後就會失效
7. 被保險人死亡，死亡給付是5個月 (勞保是30+5個月!)

⚠️ 不繳國保會怎樣？（超重要！）
很多人以為： 「反正沒工作，不繳也沒差」
大錯特錯！

後果1：無法請領退休金
如果國保有欠費或是利息，要繳清才可以請領各種給付

如果有欠費：
- 要繳清欠費+利息
- 才能領老年年金
- 不能只繳欠費不繳利息

利息怎麼算：
- 年利率：1.43% - 每個月都會增加

舉例: 欠5年保費約6萬元 加上利息約變成6.5萬元

後果2：其他給付也領不到
- 生育給付：領不到
- 身障年金：領不到
- 喪葬給付：領不到
- 遺屬年金：領不到
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💰 要不要補繳？（CP值分析）
很多人欠了好幾年國保， 猶豫要不要補繳。
讓我幫你算CP值：
國保費用我們用每月1200元去做計算

情境1：欠費不多（1-3年）
假設欠3年：
欠費: 1200 x 36 = 43,200元
利息: 43200 x 1.43% x 3 = 1,854元
總計: 45,054元

國保退休金
19761 x 3 x 1.3% = 770元/月
770 x 12 = 9240元/年

回本時間:
45054/9240 = 4.87....
大約5年回本

建議：✅ 補繳！
因為：
回本快
活越久領越多
65歲開始領，到70歲就回本
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情境2：欠費很多（5年以上）
假設欠8年：
欠費: 1200 x 96個月 = 115,200元
利息: 115200 x 1.43% x 8 = 13,179元
總計: 128,379元

國保退休金
19761 x 8 x 1.3% = 2,055元/月
2,055 x 12 = 24,660元/年

回本時間:
128379/24660 = 5.205.....
大約5.2年回本

建議：⚠️ 看情況

補繳比較划算的情況：
- 年齡還年輕（50歲以下）
- 身體健康
- 家族長壽
- 手頭有閒錢

不一定要補繳的情況：
- 已經接近65歲
- 健康狀況不好
- 經濟壓力大
- 預期壽命較短
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💡 補繳的判斷標準：
一定要補繳：
✅ 欠費不多（5年以下）
✅ 還年輕（離65歲還久）
✅ 身體健康
✅ 有閒錢

建議補繳：
✅ 欠費5-10年
✅ 50歲以下
✅ 經濟狀況OK

看情況：
⚠️ 欠費很多（10年以上）
⚠️ 接近退休年齡
⚠️ 經濟壓力大

可以不補繳：
❌ 已經65歲（來不及了）
❌ 健康狀況很差
❌ 真的沒錢
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📋 怎麼申請國保老年年金？

申請資格：
1. 年滿65歲
2. 曾經參加國保
3. 沒有欠費（或已繳清）

申請方式：

1. 線上申辦：
✅ 準備好自然人憑證和讀卡機。
✅ 登入 勞保局e化服務系統，在「個人網路申報及查詢作業」中進行線上申辦。
👉 勞保局網站：https://edesk.bli.gov.tw/na/

2. 填寫申請書後郵寄：
✅ 勞保局會主動寄送申請書給符合資格者，背面即可填寫。
✅ 也可從勞動部全球資訊網下載空白申請書表填寫後郵寄。

3. 親自到勞保局辦事處送件：
可直接前往勞保局各地辦事處，由專人協助辦理。

4.至公所索取並郵寄：
到戶籍所在地的各鄉（鎮、市、區）公所索取空白申請書。
填寫完整後，再將其寄送至勞保局。 

審核時間：
約30-60個工作天
審核通過後
次月開始發放

有任何問題也可以撥打電話去做詢問唷!
承辦單位：勞動部勞工保險局／國民年金組
電話：(02)23961266#6066
地址：100023 臺北市中正區濟南路2段42號
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下一篇預告
✅ 三筆退休金重點總整理
✅ 商業保險的基礎介紹

我會幫你算： 「三筆退休金總整理：算出你的退休金缺口！」
包含：
✅ 三筆錢完整比較表
✅ 實際可以領多少（試算）
✅ 退休需要多少錢
✅ 缺口有多大
✅ 缺口怎麼補

這篇會直接告訴你:
退休金準備夠不夠，還需要做什麼！
預計下週發文，記得追蹤！

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關於我

因為爸爸的兩次中風，我走過了失能給付、長照申請、輔具評估、保險理賠的完整流程。這些「親身走過才知道」的資源跟經驗，我希望能幫助更多在照顧路上的家庭。

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