很多人以為退休只能領「勞保」， 其實錯了！
其實錯了！
退休時可以領三筆錢：
1. 勞保老年給付
2. 勞工退休金
3. 國民年金
而且很多人會把「勞保老年給付」和「勞工退休金」搞混， 以為是同一筆錢， 結果忘記申請其中一個， 白白損失幾十萬甚至上百萬！
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⚠️ 最重要的觀念：這三筆錢是分開的！
💰 勞保老年給付 ≠ 勞工退休金
很多人以為這兩個是同一筆錢， 其實完全不同！
勞保老年給付：
- 來源：你平常繳的「勞保費」
- 誰管：勞保局
- 何時領：退休時一次領或月領
- 就像你繳的「保險費」
- 退休時可以領回來
勞工退休金：
- 來源：雇主強制提撥的「退休金」
- 誰管：勞動部勞工保險局（退休金個人專戶）
- 何時領：退休時一次領或月領
- 就像雇主幫你存的「退休金帳戶」
- 退休時可以領回來
國民年金：
- 來源：沒有勞保期間繳的「國民年金保險費」
- 誰管：勞保局
- 何時領：65歲開始月領
- 就像「沒工作期間的退休金保險」
- 65歲可以開始領
💰 這三筆錢互不影響、各自獨立！
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📋 這篇主要重點：勞保老年給付
🔍 有兩種領法：
1. 一次領（一次拿一大筆）
2. 月領（每個月領年金）
✅ 什麼人可以選「一次領」或「月領」？
關鍵日期：民國98年1月1日
如果你在98年1月1日「之前」就有勞保年資： → 可以選 一次領 或 月領
如果你在98年1月1日「之後」才開始有勞保年資： → 只能月領
💡 簡單說： 老鳥可以選， 新人只能月領。
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📋 一次領的資格（符合任一項即可）：
1. 年資滿1年 + 年滿60歲退職 (女性：55歲即可)
2. 年資滿15年 + 年滿55歲退職
3. 在「同一投保單位」年資滿25年退職 (重點：同一家公司25年)
4. 年資滿25年 + 年滿50歲退職 (不限同一家公司)
💡 白話說：
最基本：60歲、年資滿1年
早一點：55歲、年資滿15年
更早：50歲、年資滿25年
🔍 怎麼查 ?
勞保E化系統: https://edesk.bli.gov.tw/me/#/home
登入之後就可以查詢自己的勞保年資囉~
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💰 月領的規定
正常請領年齡：
民國51年次以後出生：65歲
民國46-50年次：每年次增加1歲
46年次：60歲
47年次：61歲
48年次：62歲
49年次：63歲
50年次：64歲
💡 重點：51年次以後，統一65歲領，不會被扣錢
提前領 vs 延後領：
提前領（最多提前5年）：
- 最早60歲可以領
- 每提前1年，扣4%
- 提前5年：扣20%
延後領（最多延後5年）：
- 最晚70歲領
- 每延後1年，多領4%
- 延後5年：多領20%
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💡 舉例說明：
假設你是52年次，正常65歲領，月領2萬元：
提前60歲領：
扣20%（4% × 5年）
實領：16,000元/月
正常65歲領：
不扣不加
實領：20,000元/月
延後70歲領：
加20%（4% × 5年）
實領：24,000元/月
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⚠️ 一次領 vs 月領，怎麼選？
⚠️ 開始前的重要前提
為了方便說明，我們用這個條件來計算：
- 25歲出社會工作
- 65歲退休
- 工作年資：40年
- 國人平均壽命：80歲
- 薪水 45800 (最高級距)
💡 也就是說，退休後還有15年的時間
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📋 先講結論：月領 vs 一次領
用上面的條件試算：
差距：282萬元！
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1️⃣ 月領：老年年金給付
接下來我們就先來看適合最多人的「月領」。
💰 月領的計算方式
計算基礎：
1. 最高投保薪資60個月的平均薪資
2. 如果參加保險未滿5年，按實際投保年資的平均月投保薪資計算
保險年資計算：
- 月領年資「沒有上限」
- 做越久，領越多
- 保險年資未滿1年者，依實際加保月數按比例計算
- 未滿30日者，以1個月計算
💡 白話說： 做40年就算40年，做50年就算50年， 沒有上限！
📊 月領的計算公式（有2種）
勞保局會幫你算兩種公式， 取金額比較高的那個發給你！
公式一：
平均月投保薪資 × 保險年資 × 0.775% + 3,000元
公式二：
平均月投保薪資 × 保險年資 × 1.55%
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💡 舉例說明
平均月投保薪資：45,800元（目前最高級距）
保險年資：40年
公式一計算：
45,800 × 40 × 0.775% + 3,000 = 16,832元/月
公式二計算：
45,800 × 40 × 1.55% = 28,396元/月
結果：取公式二，每月領 28,396元！
📱 查詢和試算工具
查詢你的勞保年資： 👉 https://edesk.bli.gov.tw/me/#/home
試算你的年金給付： 👉 https://www.bli.gov.tw/0109187.html
💡 建議現在就去查查看， 看看自己退休後大概能領多少！
💰 月領15年總共能領多少？
以上面的例子：
28,396元/月 × 12個月 × 15年 = 5,111,280元
15年總共領：511萬元
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2️⃣ 一次領：老年一次金給付
接下來看「一次領」
💰 一次領的計算方式
計算基礎：
1.最高投保薪資60個月的平均薪資
2.如果參加保險未滿5年，按實際投保年資的平均月投保薪資計算
💡 白話說： 這部分跟月領一樣， 都是看退休前5年的平均薪資。
保險年資計算：
1. 保險年資合計每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月
2.一次領年資「有上限」！
💡 白話說： 做1年就算1個月的薪水， 但有上限！
📊 一次領的給付月數規定
前15年：
1. 1年算1個月
2. 做15年 = 領15個月薪水
超過15年(第16年)：
1. 1年算2個月
2. 第16年起，每年多算1個月
⚠️ 重要上限規定：
60歲前請領：
- 上限是45個月
- 就算做超過30年，也只算30年
- 計算：15年 + (30-15) × 2 = 45個月
60歲以後的年資：
- 最多再算5年
- 所以65歲請領，上限是50個月
💡 白話說：
- 60歲前領：最多45個月
- 65歲領：最多50個月
- 再做下去也不會增加了
保險年資計算細節：
- 保險年資未滿1年者，依實際加保月數按比例計算
- 未滿30日者，以1個月計算
📊 一次領的計算公式
給付金額 = 平均月投保薪資 × 給付月數
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💡 舉例說明：
平均月投保薪資：45,800元（目前最高級距）
保險年資：40年
請領年齡：65歲
給付月數計算：
- 前15年：15個月
- 第16-30年：(30-15) × 2 = 30個月
- 60歲後5年：5個月
- 總計：50個月（上限）
一次領金額：45,800 × 50 = 2,290,000元
一次領：229萬元
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3️⃣ 一次請領老年給付（舊制）
⚠️ 這個只適用於「98年1月1日以前就有勞保」的人！
如果你是98年以後才開始有勞保年資， 就跳過這段，直接看下面的比較。
💰 舊制一次領的計算方式
計算基礎：
⚠️ 重點：平均月投保薪資是「退保前36個月」的平均薪資！
跟新制（60個月）不一樣，要特別注意！
給付月數規定：
- 前15年：1年算1個月
- 超過15年：1年算2個月
- 60歲前請領：上限45個月
- 65歲請領：上限50個月
- 💡 這部分跟新制一樣
保險年資計算：
- 保險年資未滿1年者，依實際加保月數按比例計算
- 未滿30日者，以1個月計
舊制一次領的計算公式
給付金額 = 平均月投保薪資（退保前36個月）× 給付月數
💡 舉例說明：
1.平均月投保薪資：45,800元（退保前36個月平均）
2.保險年資：40年
3.請領年齡：65歲
一次領金額：45,800 × 50 = 2,290,000元
一次領：229萬元
💡 跟新制算出來一樣， 但要注意平均薪資的計算期間不同！
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💡 重要觀念整理
一次領：要算你能領幾個月的薪水，而且有上限
月領：直接用年資乘以比例，做越久領越多
💰 一次領 vs 月領：差多少錢？
讓我們用平均壽命80歲來計算， 看看兩種領法總共能拿多少錢：
假設條件:
平均月投保薪資：45,800元
保險年資：40年
65歲退休
活到80歲（退休後15年）
一次領：45,800 × 50個月 = 2,290,000元
總共領：229萬元
月領：
每月：28,396元
一年：28,396 × 12 = 340,752元
15年：340,752 × 15 = 5,111,280元
總共領：511萬元
⚠️ 一次領 vs 月領，到底怎麼選？
💡 建議選「月領」的情況：
1. 沒有急需用一大筆錢
- 如果沒有特殊需求
- 月領可以保障退休生活
- 活越久，領越多
2. 身體健康，預期壽命正常
- 如果能活到平均壽命80歲
- 月領總額遠高於一次領
- 差距高達282萬元
3. 不擅長理財投資
- 如果擔心一次領會亂花掉
- 月領等於「強迫儲蓄」
- 每個月穩定有收入
4. 想要穩定現金流
- 月領可以當作退休固定收入
- 搭配其他退休金
- 生活更有保障
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💡 建議選「一次領」的情況：
1. 急需一大筆錢
- 子女要結婚、買房
- 自己要買房、還房貸
- 要創業或投資
- 家人需要醫療費用
2. 已經重病或健康狀況不佳
- 如果預期壽命可能不到平均值
- 一次領可以確保拿到錢
- 避免領沒幾年就過世
3. 很會理財投資
- 如果你有穩定的投資管道
- 報酬率可以超過通膨
- 一次領拿去投資可能更划算
- 但要注意風險！
4. 有其他穩定收入來源
- 例如：
- 有房租收入
- 有其他退休金
- 配偶有收入
- 不擔心現金流問題
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💡 我的建議
大部分的人，建議選「月領」！
原因：
1. 保障性高
- 活越久，領越多
- 不怕錢花完
- 退休生活更安心
2. 金額差距大
- 只要活到平均壽命
- 就多領282萬元
- 非常划算
3. 強迫儲蓄
- 每個月固定領
- 不會一次花光
- 適合不擅長理財的人
⚠️ 但如果你有以下情況，可以考慮一次領：
- ✅ 真的急需一大筆錢（不是想要，是需要）
- ✅ 健康狀況確實不好
- ✅ 有非常確定的投資計劃
- ✅ 有專業理財顧問協助
否則，還是建議選月領比較保險！
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📋 常見問題 Q&A
Q1：一次領之後，還可以改成月領嗎？
A：不行 ❌
一旦選擇一次領， 領完就沒有了， 不能再改成月領。
所以選擇前一定要想清楚！
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Q2：月領會領到什麼時候？
A：領到過世為止
只要你還活著， 就會一直領下去， 沒有期限。
這就是月領最大的優勢！
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Q3：月領的人過世後，家人可以領嗎？
A：可以，但有條件
如果你過世， 符合條件的家人可以領「遺屬年金」：
配偶
子女
父母
祖父母
孫子女
兄弟姊妹
但要符合資格限制， 這部分比較複雜
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Q4：一次領的229萬，可以自己投資變更多嗎？
A：理論上可以，但要小心風險
如果你：
很會投資理財
有穩定的投資管道
報酬率可以打敗通膨（至少3-4%）
那一次領去投資， 確實有可能賺更多。
但問題是：
你確定自己很會投資嗎？
你可以承受風險？
你確定不會亂花掉嗎？
如果沒把握，還是選月領比較安全！
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Q5：我今年55歲，可以提前領嗎？
A: 不行 ❌
最早是60歲才可以申請提領，而且會被扣%數唷!
如果提前領（最多提前5年）：
每提前1年，扣4%
提前5年，扣20%
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Q6：我想延後領，可以多領嗎？
A：可以，而且多領不少
如果延後領（最多延後5年）：
每延後1年，多領4%
延後5年，多領20%
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💰 完整試算表
讓我整理一個完整的試算表給你參考：
💡 重點：
領滿8年，就超過一次領的229萬
活到80歲，總共領511萬
活到85歲，總共領682萬
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損益兩平點：
月領要領幾年才會超過一次領？
2,290,000 ÷ 340,752 = 6.72年
答案：大約7年
💡 白話說： 如果你活超過72歲（65+7）， 月領就比一次領划算！
以平均壽命80歲來看， 絕大部分的人都適合月領！
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寫在最後
這篇文章有點長，
但我希望能把勞保老年給付的每個細節，
都清楚地告訴你
簡單總結：
✅ 月領適合大部分的人
- 保障性高
- 活越久領越多
- 金額遠高於一次領
✅ 一次領適合特殊情況
- 急需一大筆錢
- 健康狀況不佳
- 很會投資理財
如果不確定怎麼選， 建議就選月領， 比較不會後悔！
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下一篇預告
退休不是只有勞保老年給付， 還有另一筆很重要的錢：
「勞工退休金完整攻略：新制vs舊制？自提6%要不要？」
包含：
- 勞工退休金是什麼
- 跟勞保老年給付有什麼不同
- 新制vs舊制的差異
- 自提6%要不要提
- 可以領多少錢
- 怎麼查詢和申請
很多人會把勞保跟退休金搞混， 結果忘記申請其中一個， 白白損失幾十萬！
下一篇會完整告訴你， 這兩筆錢有什麼不同， 怎麼領才不會吃虧！
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因為爸爸的兩次中風，我走過了失能給付、長照申請、輔具評估、保險理賠的完整流程。這些「親身走過才知道」的資源跟經驗，我希望能幫助更多在照顧路上的家庭。
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