借錢、辦卡不再只看薪資單了? 金管會開放銀行「新」核貸模式 PTT Dcard 熱議！

在 PTT 跟 Dcard 上,常看到網紅、外送員、接案工作者在抱怨:「明明每個月都有穩定收入,但因為沒有薪轉證明,銀行連信用卡都不給我辦!」、「領現族想申請信用貸款根本不可能,難道我們就不是正常人嗎?」

這個困境終於要改變了!金管會最近正式點頭,開放銀行可以用「財力評估模型」來評估你的還款能力,而不是只看薪資單或扣繳憑單。簡單說,就算你是 YouTuber、Uber 司機、自由接案者,只要有實際收入,現在也有機會向銀行貸款或辦信用卡了。

🎯 什麼是「財力評估模型」?為什麼對你很重要?

過去銀行要給你貸款或信用卡,都會要求你提供「薪資證明」,像是薪轉明細、扣繳憑單、勞保投保資料等。但問題來了:如果你是領現族、網紅、平台經濟工作者(外送員、接案設計師、自媒體創作者),你根本拿不出這些文件。

現在金管會開放的「財力評估模型」,就是讓銀行可以用 AI 和大數據來分析你的消費習慣、帳戶流水、信用行為等資料,推估你的真實還款能力,而不是只看一張薪資單。

💡 白話文解釋: 以前銀行只看「你有沒有薪資單」,現在可以看「你的實際消費能力、帳戶進出紀錄、繳費習慣」來判斷你有沒有還款能力。就算你沒薪轉,但每個月固定有錢進帳、消費正常、沒有違約紀錄,銀行也能認可你的財力。

很多人誤以為新制度會「放寬額度」,但其實DBR 22 倍的規定沒有改變。什麼是 DBR 22 倍?就是你的無擔保負債總額(信貸+信用卡+現金卡),不能超過你平均月收入的 22 倍。

📌 舉例說明:

如果你的月收入是 3 萬元,那你最多只能貸 66 萬元(3萬 × 22 = 66萬)。如果你已經有信用卡額度 20 萬、信貸 30 萬,那你最多還能再貸 16 萬元。

所以新制度的重點不是「讓你貸更多」,而是「讓原本貸不到的人,有機會在合理範圍內貸到款」。

雖然新制度聽起來很棒,但不是每個人都能立刻受惠。銀行還是會評估你的整體風險,包括信用評分、負債比、聯徵次數等。

如果你符合條件,想申請信用貸款或房屋貸款,流程大概是這樣:

1. 評估階段(1~2 天):先了解自己的信用狀況、負債比,確認是否符合貸款條件
2. 選擇方案(1~3 天):比較各家銀行的貸款利率、額度、審核標準
3. 送件申請(1 天):提供基本資料,銀行用財力評估模型分析
4. 銀行審核(3~7 天):AI 模型分析 + 人工檢核
5. 對保簽約(1~2 天):核准後約時間簽約
6. 撥款(1~3 天):完成對保後款項入帳

整體來說,如果資料齊全、條件符合,7~14 天內可以完成。但如果你的條件複雜(負債比高、信用小白、已被退件過),可能需要更長時間或被要求補充資料。

看到這裡你可能會想:「那我是不是現在就可以去銀行試試看?」理論上是可以,但如果你是以下這些狀況,找專業顧問評估會比自己亂試更安全:

OK忠訓國際是政府合法立案的專業貸款顧問公司,特別適合想利用新制度申貸,但不確定自己條件的人。他們的優勢包括:

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雖然新制度讓更多人有機會取得貸款,但不代表「完全沒有風險」。我們來看看網友們的心得與評價:

⚠️ 財務專家提醒: 新制度雖然降低了「貸款門檻」,但並不代表你應該「盡量多貸」。記住,貸款是要還的,評估自己的還款能力比拿到額度更重要。如果你已經負債比偏高,應該優先考慮債務整合而不是再增加新的貸款。

金管會開放「財力評估模型」,對於長期被銀行排除在外的族群來說,絕對是個好消息。但記住幾個重點:

如果你正好是領現族、平台工作者、自由接案者,現在是時候好好評估自己的財務狀況,看看是否能利用這個新制度取得需要的資金。但記得,免費諮詢永遠比盲目申請來得安全。

別再浪費時間跟聯徵次數,

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