[譯文分享] 發大財的銀行業：談談全球銀行業獲利分析及展望
前言：
銀行業是個很特殊的產業，擁有由各國政府核准的特許經營，讓這個行業能有權利收取投資人存款並進行放貸已獲得利潤，是個地位特殊的寡占產業。今天想帶各位讀者來看看由麥肯錫顧問分析全球銀行業獲利分析，並由顧問業的觀點來細看其發展。
從圖表上可看出，全世界銀行的獲利穩定成長，目前由美國領頭，然而中國位居第二甚至有超過美國的時候，接著是西歐國家，剩下不到一半的利潤由其他國家共享。
評估不同條件下的各國銀行業獲利狀況，麥肯錫顧問公司採用四套公式，為了讓各位讀者容易了解，以下作簡單介紹：
(1) RARC / GDP (銀行業總營收-風險成本/國內生產毛額)：這個比率顯示國家銀行業收入與整體經濟生產力的比較，數值愈大表示銀行業對經濟重要性愈高。
風險成本(Risk Costs)解釋可參考MBA智库百科：
(2) Loans Penetration / GDP (貸款滲透/國內生產毛額)：貸款滲透率這個比率可以顯示各行業使用貸款的比率高低
(3) Margins (銀行業總營收 / 總放款金額)：貸款利潤率是銀行業衡量市場潛力的一種方式
(4) Risk Cost Margin (風險成本 / 總放款金額)：風險成本利潤率可看出國家對於銀行業風險的高低
全球RARC / GDP地圖：
由圖表中得知，美國、芬蘭、新加坡及中國當中，新加坡的經濟結構裡銀行業的重要性非常高，且貸款滲透率遠高於平均很多；而中國的市場潛力相當高但同時風險也高於全球平均值。
芬蘭對於數位化銀行當中獲得零售收入的比例，對比其他歐洲國家是相較高的。
零售銀行 (Retail Banking)是銀行之一類型，它們的服務對象是普羅大眾市民、中小企及個人小戶，零售銀行服務客戶通常是透過銀行分行、自動櫃員機及網上銀行等交往的。
批發銀行(Wholesale Bank)業務的主要客戶對象是大企業、事業單位和社會團體，其一般涉及金額較大。
未來銀行業成長機會高的國家：
對比南非銀行業稅後利潤有9.6兆，撒哈拉以南非洲國家有16倍的人口，但銀行業稅後利潤僅8.1兆。 由於貸款滲透率和RARC / GDP比率較低，整個非洲大陸在銀行業上都有很大的潛力。
與亞洲的類似經濟體相比，印度跟印尼因為貸款利潤率及貸款滲透率都低，浮現出銀行業的機會。
雖然中國的整體貸款滲透率很高，但考慮到中國的人口和不斷壯大的中產階級，服務普羅大眾市民、中小企及個人小戶的零售貸款類別仍然具有很大的潛力。
總結：
文章提到三個未來發展銀行業最有潛力區域的國家，都有著相同的特色，低滲透率以及高貸款利潤率，這些名詞可能太複雜不是讓人易懂，但我們能從麥肯錫的研究得到結論，了解目前對於撒哈拉以南非洲國家、印度、印尼以及中國的銀行業而言都有相當大進步的空間與機會。
同時，除了2008-2009年金融風暴短暫造成獲利下降外，我們可以知道全球銀行業的獲利是持續地節節上升，而也同時看到全球金融中心指數排名中，亞洲的香港、新加坡、上海，這三個最高排名的金融中心皆在這份報告中被提到並被視為重點。
未來隨著銀行業務數位化的轉變、人口老齡化和新服務方式的機會出現，銀行業贏家和輸家間的差距可能會更大。而未來的虛擬貨幣化普及後，是否會影響到整體銀行業業務的發展？這篇文章沒有給我們答案，也提出更多問題讓我們去思考
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