投資隨記34_年改，讓你坐以待斃，還是坐以待幣? 老杯杯給還在國軍Online兄弟們的建議

老杯杯給還在國軍Online兄弟們的建議

當初在職場認識的兄弟們大多都年資在20年前後，且都在屆退年限前，所以對未來都有些規畫與想法，這很正常。但這幾年的年改，可能讓大家對於原本規畫，產生了高度的不確定性，所以在這半年來，問過我如何達成財務自由的朋友們，比前一年多很多。

在聊過這麼多次後，發現大家遇到的問題大致上都差不多，所以想把一些想法寫下來，希望能夠對大家有些幫助。

通常，我在聊的時候，都會先問一個問題：「如果明天，國家宣布，不再支付你的薪水，以及取消退除給與時，你怎麼辦?」

遇到的反應，不外乎開始抱怨政府，不然就是嘆口氣雙手一攤，但是仍然沒有回答這個問題。

目前聊過的朋友，有想過這件事的不多，有規畫因應的更少，上軌道的更是一隻手數的完。

我相信，「一隻站在樹上的鳥兒，從來不會害怕樹枝斷裂，因為牠相信的不是樹枝，而是自己的翅膀」

當你把你的收入，全部靠著看起來穩定，但怎麼越看越不可靠的政府身上，而不是靠自己的力量時，恐懼，就會由然而生。

但是如果自己有能力在政府失信時，還能夠有因應的準備，相信很多事就會變的不太一樣。

我能夠這麼早離開，老實說，真的是因為運氣不錯，在學生時代就遇到好老師，啟蒙了理財的觀念，並在當時就開始投入。

畢業後，運氣更好，進入了一個一次比一次裁得凶的財務事業群，聽說，畢業那年有1000多人的規模，精實案後剰700多，精進案後剰500多，精銳案後剰300多人，也感謝這樣的組織精簡，讓我一直有危機感，在一個「明天國家不要我了，我該怎麼辦」的心態下，努力提升自己，做好隨時離開的準備。

最重要的，是在小官時，遇見了「富爸爸窮爸爸」一書，開始了前往財務自由的旅程，雖然中間跌倒了很多次，也因為運氣不錯，在這20幾年的職涯中，用投資，增加了自己的資產，產生了足夠的被動收入，得以支付我那不多的支出（小弟是宅男，宅男的生活很單純也很省），在40歲前達成了財務自由，於是在107年3月，用20年0月0日的年資退伍，沒有再找工作，在家陪著家人，過著退休的生活。

以我能夠這麼早退休，靠的不是升官的加薪，也不是額外的收入，在讀到富爸爸的那句「不要努力為了錢工作」後，我悟出了，努力工作賺錢沒有錯，但更重要的是「不要努力為了錢工作，而是要努力讓錢為錢工作」，接下來，我只專心在1件事情上，就是「在有限的職涯中，打造一個連在睡覺時，都有錢放到你口袋內的被動收入系統」，而當這個系統所產生的現金流入大於支出時，就達成了財務自由。

財務自由，不是有幾億的身家，過著整天沒事吃喝睡的人生。

財務自由是一個選擇的自由，你可以選擇要不要工作，你可以選擇要不要吃大餐，你可以選擇你想要的一切，而不會受限於金錢，當你擺脫了為錢而工作的迴圈時，你就擁有了這個「選擇的自由」。

有關這方面的「現金流」與「ESBI象限」，建議可以去買富爸爸系列書籍來看，一定會有幫助，或者先看以下的影片，建立一個大概的觀念：

現金流： https://www.youtube.com/watch?v=Zaw7gwLKUNI

ESBI象限： https://www.youtube.com/watch?v=VyR-FpegpZA

我的第一步是存錢，一開始是靠著定時定額的方式，把錢存下來，每月5日領錢6日就投資購買資產，用投資完剩的錢過一個月，也因為職業特性，真的沒錢了，也會有管吃管住的地方，所以膽子比較大, 當時的我，告訴自己，我就算全部賠光，30歲前，都可以重頭開始。

第二步，想要開始建立打造產生被動收入的現金流系統，在富爸爸的觀念中，只有在B或I象限，比較容易有被動收入，但因工作的限制，不能在外兼差，所以在B的那一塊無法經營，只好往I的方向努力，從證券市場的投資入手，而在找到了適合自己的有效方法後，加上運氣好，才能有效的擴大資產，並在職涯後半完成自己的被動收入系統。

第三步，在退伍的前三年，驗證被動收入系統帶來的現金流入沒有問題，並確認護城河（後面會提到）的可用性後，直接退休。

就小弟過來的路，能夠給予現在還在線上兄弟的建議，也可能比較偏這一方面，但不代表只有這方面可走，這要先說一下。

小弟能夠給大家的建議有幾個：

一、在有限的職涯中，打造一個連你睡覺時，都會有錢放到你口袋的被動收入系統。

為了錢努力工作沒有錯，但千萬不要只為了錢努力工作。

開始購買「資產」（會放錢到你口袋裡的東西），減少你的負債（會把錢從你口袋裡面拿走的東西），建立一個被動收入比例越來越高的現金流系統。

什麼是資產呢?大致可分為四類，但不只這四類，建議可以找到適合自己的方式來做：

（一）股權：也就是買股票收股利。股票張數越多，股利越多。

（二）債權：把錢借給別人賺取利息。債權越多，利息越多。

（三）物權：當包租公包租婆，買房子、車位…租給別人，物件越多，租金收入越多。

（四）版權：寫書、寫歌、專利…，賣出越多，版稅或是權利金會越多。

努力增加資產，資產越多，所帶來的被動收入越多。

當有天被動收入大於主動收入，甚至大於支出時，你就達成財務自由。

二、如果你現在在軍旅生涯前期，請好好投資自己，投機金錢。

投資自己：善用所有資源，增加自己的競爭力，讓自己成為外面也能夠生存的人才（什麼是人才，需要+能力，你的專業是環境需要的，而且你的能力能夠符合環境的需要，你就是人才）

成為一個讓環境求你留下來，而不是你一直求環境讓你留下來的人，

對於下一步，你的選擇權就會變的比較多，而不是只有求人家賞口飯吃的選項。

而在金錢上，不論你想往那個方向走，

能夠讓資產迅速擴張的方法，只有「投機」這條路，

但是請老老實實的去做投機這件事，

如果要我給一句建議，就只有這句話：

老實的投機就是「請在能接受的風險之下，有紀律的照著適合自己的有效方法，所做出的投機行為。」

風險控管、紀律、適合自己的有效方法…等，缺一不可

而且這些都是需要花時間、血淚，去好好磨練與學習的，

因牽涉範圍比較大，這邊不細談，

如果你往這條路持續前進，你會知道我在說什麼，而且我們必會在某處相會。

三、如果你已經在軍旅生涯後段，才知道並開始想要規畫時，建議反推剛剛介紹的現金流系統

因為你此時上有父母下有妻小，沒有一人飽全家飽的條件，讓你自由支配支出

但相對的，此時你的收入也已穩定，且有一定水準，比初出社會的新鮮人要高

而且，你已知道自己大約需要多少錢，目標比較明確

此時，建議你可以：

（一）先以年為單位，計算你的年度支出，並檢討支出結構，那些是主動支出（食、衣、住、行…等），那些是被動支出（因負債而導致的現金流出）

（二）看如何降低負債以減少被動支出，以及是否能夠在可接受的範圍內降低主動支出。（負債：會把錢從你口袋內拿走的東西）

（三）把最終估計支出數目乘以1.5倍，即為你每年所估支出數。（每人的風險承受能力不一，倍率可自行調整）

（四）接下來，以年為單位，估計你的收入結構，看看有多少主動收入與被動收入。

（五）接著，學習用主動收入購買（創造）資產的方式，在可接受的風險範圍內，增加被動收入。（資產：會放錢到你口袋內的東西）

（六）當每年的被動收入大於每年被動支出的金額時，就達成財務自由。

（七）持續使資產穩定運作，並做好保險措施（也就是資產的系統無法產出足夠被動收入時的備案：要有最少1年的生活預備金，準備在50、60歲都能找到主動收入的專長）

四、不要只去想「退伍後要做什麼工作」，建議用打造護城河的概念，一層一層的保護你重視的一切。

上面提到了備案，我把它稱之為護城河，你的護城河越多道，你的保護就越多。

舉例來說，你現在45歲，已運用I象限的現金流達成財務自由過著退休生活，

所以，你為了保護與家人現在的生活水準，最起碼能夠維持現狀，所做出來的護城河，可能是這樣的：

第一道護城河，是股利的被動收入，而主要靠的也是這個來支出所有。

俸，建議千萬不要把退俸當成主要收入來源，把它當成保險，在第一道護城河不行的時候，可以作為保護使用。

第三道護城河，如果那天退俸不發了，要有能在40歲甚至50歲還能找的到工作的專長，像是領隊導遊、資訊、法律…等專長，最好有證照，在就業市場上，還有一定的競爭力，真的不行，把身體弄好，只要願意做，在保全之類的工作，一定有能做的事情。

第四道護城河，是在如果連就業市場也沒有辦法生存時，還能夠自食其力賺到錢的專長，像是賣吃的、或是賣滷味之類的，再怎麼樣，只要肯做，絕對不怕餓死。

小弟建議，可以思考自己的狀況，以打造自己的護城河為想法，而不是只是單純找下一個工作，可能對於想離開軍中的你，比較有個方向可思考。

所以，努力打造出更多的護城河，來保護自己的生活與家庭，小弟覺得，會比單純思考要參加什麼職訓，或是單純規畫在退伍後能做什麼工作，實際的多。

五、不知道退伍後要做什麼，請早點去思考並規畫「如果不為錢傷惱筋，你最想做的事情是什麼?」，快樂的邁向人生另一個階段。

上面提到的現金流，是退伍前必須要思考的事情之一，

但早點去規畫與準備，當你已不為錢與工作傷腦筋時，想做的一切，這個其實跟打造現金流一樣重要

一個是準備讓你能過想過的生活，

一個是搞懂什麼是你想過的生活，

很多人退伍後過的比在職還不開心，甚至提早過著早衰的日子，

小弟認為，其實是這一塊沒有規畫好，

沒有人可以一輩子待在軍中，如果離開是必然，

那麼，提早去思考、規畫離開後的人生，也是一個需要於在職時思考的重要事項。

小結：

我女兒在幼稚園時，曾因為在學校做了好事，拿到了笑臉貼紙而高興不已，

也曾經在學校做錯事，拿到了哭臉貼紙，回來哭得要死。

離開軍中後，才發現，

當初的功獎懲處，其實不過也只是個大人玩的笑臉貼紙、哭臉貼紙遊戲而已，

在職時，很多人都覺得那重要到不行，甚至犧牲家庭與健康，來換取這些，

但退伍這件事，就跟幼稚園的畢業典禮一樣，

等你離開後，那些笑臉貼紙、哭臉貼紙對你來說，

除了是個回憶之外，對於你的未來，一點意義與幫助都沒有。

反而那些在你退伍後，還能夠帶著走的，像是：

自己的健康、

與家人的親情、

現金流所帶來的被動收入…等，

才是讓你在下個階段，能夠用的上，而且影響你接下來人生品質最重要的事。

希望這個小小的分享，是個開始，

能夠幫助現在因年改案只能在營區內「坐以待斃」的徬徨兄弟們，

建立由自己打造一條「坐以待幣」的被動收入的觀念，

早日完成自己的現金流，實現財務自由。

我相信，

「種一棵樹最好的時間是十年前，次好的時間是現在」

有為者亦若是，

希望所有朋友，都能早日達成自己的目標!!

====重要說明====

小弟是個宅男，也只是因為支出少，所以收入不用太多就可以達成財務自由…

其實也只是錢剛好夠用，過著溫飽的生活而已，

每個人的需要不同，所以財務目標也會不一樣，

但是如果希望財務自由的目的是一致的話

希望上面的分享，能夠幫助到，想要往這條路前進的朋友們了!!