當Fintech遇上Nonprofit？

在現今的趨勢下，金融科技正以肉眼可及的影響力改變非營利組織的運作方式，隨著行銷手法的曝光及支付技術的進步，小額捐款者逐漸成為非營利組織或慈善企業募款時不可或缺的角色。除了捐款受眾改變外，非營利組織時常有流動性緊縮和內部預算不明等問題。但若有金融科技的協助，不只可以提供更方便的付款流程，更能在內部資料庫線上化和更有效的追蹤檢視專案運作。

讓我們透過此文章來了解金融科技對非營利組織重要性，並逐一探討台灣非營利組織之發展近況及募資單位面臨之困境。

組織的金錢來源可大致分成三大面向：政府補助、企業與個人捐贈以及公開籌款。由於公開籌款的金錢來源相對不穩定，因此相對有規模的非營利組織背後都有其他兩樣相對穩定的金錢補助。過去由於捐助單位相對穩定，在捐款流程上並沒有普遍提高方便性或建立募資頁面。但隨著行銷宣傳提高非營利組織曝光度，再加上相關支付技術、網路銀行的快速興起，公開籌款的小額捐贈者參與度提高，隨之而來的是捐款流程的需求跟適用性，也讓非營利組織開始精進自身捐贈者關係經營部門的更新與運作。 現在小額捐助者是趨勢下常見的捐贈者形象，他們傾向每年定期捐款。也因此非營利組織必須更專注在宣傳，讓組織做的事被更多人看見，同時也需要透過定期更新、獎勵等捐款者關係經營（DRM），讓捐款者持續感受到互動組織的高參與度。雖然新型發展的募款模式跟以往的籌資方式相比可能需要累積更久、或是相對沒有那麼有效率，但是隨著金融科技的發展，除了原本的主要投資者之外，專注在小額捐助者累積起來也會是組織金錢來源的一大助力。

（一）趨勢下保持競爭力與能見度 運用在金融領域的科技，包含銀行服務、投資、付款過程、財務管理和保險等，科技蓬勃發展的情況下已建立許多好用技術，創新融資的模式也潛移默化改變非營利組織的捐款方式。陸續有些慈善企業開始使用如加密貨幣、更方便的捐款方式等來管理，種種趨勢下若要保持競爭力跟能見度，金融科技在非營利部門逐漸重要。 （二）顧及不同客群類型的捐款者 對非營利組織來說，捐款是組織運作的重要命脈，也因此非營利組織也以捐款者的角度出發，以往較傳統、企業形式的大型捐助者，跟使用金融科技或加密貨幣的小額捐助者來說，是不同的客群跟背景。非營利組織必須思考捐款者的年紀、特性、熟悉的捐款型態等，考量不同捐款模式，並納入成為捐款方式之一，不只顧及到主要捐助者，更要把握小額捐助者的捐款機會，而透過金融科技，可以讓捐助者以更頻繁、小額的捐款加速這些轉變。 （三）緩解非營利組織的流動性緊縮問題 即使總金額看起來可觀，但為何大多數非營利組織仍難以籌集資金呢？在美國40%非營利組織的捐款集中來自10月、11月、12月，根據美國慈善機構評比單位GuideStar 的資料：「除非採取措施緩解當今非營利領域存在的流動性緊縮，否則四成的非營利組織將在未來三年倒閉。」，而近期結合先買後付(BNPL)概念，興起先捐款後付款(DNPL)的模式，可以讓非營利組織預先收到捐款，讓捐贈者分期付款，緩解流動性緊縮的問題。 （四）組織內部預算流程複雜不透明 許多非營利組織面臨想達成期望卻過度希望保持成本能低即低的惡性循環，在金錢壓力下，如何將最少的資源分配到組織員工跟專案需求之間有時變得難以平衡。金錢需求包括員工工資、籌款的間接費用、員工保險、工作空間成本等費用，有時要請款做事卻發現資金規劃複雜不透明。為保持預算平衡跟透明，還有讓籌款團隊跟財務管理團隊溝通順利，有個好的財務管理軟體是必要的。

（一）減緩流動性問題 針對流動性問題，金融科技公司B Generous 創立一個慈善信貸產品，讓人們可以先捐款後付款。實際應用十分簡單，即是在網頁上附上一個DNPL 的按鈕，超過90%的人會因為好奇而點按鈕。DNPL 為捐贈者提供一個不影響預算還能捐贈的方式，鼓勵他們全年捐贈。 （二）非現金捐款 現在捐款的非現金支付越來越多，根據Forbes 2020的報告，在瑞典等國家，現金支付只占交易的13%，影響傳統的籌資活動。組織非親自籌款，而是可以透過社交媒體和email 等方式籌集資金，像是根據M+R 網路捐贈研究，2019年線上收入增長約10%，Facebook 的社群媒體即佔網路捐贈3.5%左右。慈善企業也在2020年開始增加虛擬籌款的比例，對網路金融服務需求大增，這代表從組織的財務系統到搭配的支付軟體跟虛擬支付系統都要更新，同時做好在各平台曝光的準備。 （三）財務管理與資料庫整理自動化與線上化 除了籌錢方式逐漸線上化，組織的財務管理也往雲端邁進。幾乎每個組織不再以紙張保留資料，而是以會計軟體、大數據等方式追蹤捐款人跟相關紀錄，像是管理貸方、借方、捐贈、工資單、甚至組織結構的其他請款，只要跟金錢相關的都可一併管理。同時組織在使用軟體過程中可以隨時跟供應商回報使用狀態做為修正參考。在查詢組織金流時，也能更準確的規畫並報告資金去向，以檢視是否有回應到每年的目標與承諾。 （四）支持小額信貸、民主化貸款、無網點銀行等方式 透過小額信貸，非營利組織可以接觸農村地區的弱勢家庭，提供銀行和貸款的方案，並協助追蹤銀行資訊跟提供較低的轉帳手續費。民主化貸款則是讓開發中國家無法接觸傳統金融服務的人們可以有跟企業借款的管道，透過點對點貸款幫助需要金錢的人們。而無網點銀行是微型金融的其中一項，透過手機或app軟體，即使沒有銀行也可以接觸到銀行服務。以上這些皆是金融科技和非營利組織合作很好的例子。 （五）更多合作曝光 金融科技公司和非營利組織合作時，可以享有兩家的客戶列表，拓展捐款者，或是促成合作也可成為一個新聞曝光，例如一家線上捐款的平台跟當地慈善機構合作時，可能會發布新聞稿，並為當地非營利組織帶來更多捐款。

認知到金融科技正在影響非營利組織的發展後，組織要如何調整自己的捐款方式、也將金融科技納入組織中呢？ （一）投資數位轉型 首先最重要的當然是撥一筆預算投資數位轉型，比較後選擇符合組織的數位工具，讓組織可以更方便簡單的捐款者互動，目前也有許多專注於建立捐款者跟非營利組織之間的平台。 （二）隨時了解情況、定期與捐款者互動 雖然金融科技某部分在捐款流程減少阻礙，但是有時候也會讓組織跟捐款者之間多了科技的距離。為了彌補這樣的心理距離，同時讓捐款者對組織有更多理解，捐贈者關係經營不可或缺，包含建立身分、在重要日子或生日時通知與祝福、並定期更新組織的發展近況等方式，都能拉近兩方的關係。 （三）建立訂閱制 目前非營利組織也在參考如同Spotify 的訂閱制與會員制的方式。雖然訂閱金額都是規律小額的，但隨著大型捐贈者的減少、資訊變得更容易接收等，訂閱制是現今常見穩定金流的組成之一。當累積的客群足夠多，加總起來也會是一筆可觀的數量，足以支撐平台與組織的運作。

金融科技的發展也大幅影響慈善事業的發展，像是更方便的捐款管道、資訊傳遞、資料庫管理、關係經營等。來看看幾家發展得不錯、協助慈善企業與非營利組織的金融科技平台。 （一）Chuffed Chuffed 是一家2012年3月創建的在線眾籌平台，專為非營利組織和慈善機構建立專案集資，協助的主題從人權、動物權、地方創生、性別友善、教育等都有包含。運作方式是建立方便的入資管道，資金進來後會被轉入活動發起人的銀行帳戶或PayPal，並且讓發起人獲得100%收入，協助在線推廣活動。已有許多成功的籌資如「難民花園（The Refugee Garden）」、“Raising the Roof"協助建立動物保護區、"Project Features"協助人口販運的倖存者籌建資金等。 （二）Pennies-the digital charity box 為英國的金融科技慈善機構，特色是發展小額捐贈。透過與零售商合作，信用卡結帳時可以選擇捐款額外的幾分錢到相關社會企業，將捐款融進日常生活中。美國的Giving Assistant 以此為參考建立類似的系統，為3000多家在線商店提供折扣，包含Netflix、H&M、patagonia等店，購物者可以選擇將折抵現金捐贈給慈善機構。 （三）Community Funded 為眾籌平台，特色是為慈善機構和非營利組織開發募資軟體，並協助建立相關募資所需的資源，也將品牌、網站還有現有支付管道串聯。譬如說在2020年與社交媒體應用平台Flipper 合作，並針對學校與教育單位透過社群媒體來增加宣傳跟分享，近一步提高籌款經費。

（一）台灣非營利組織捐款方式概況 根據台灣公益資訊中心的組織名錄，目前全台登記的非營利組織約有七千七百多家。目前的經營方式有臉書專頁、架設獨立網頁，捐款類別有定期捐款、單筆或專案式捐款。而繳費方式大部分還是以非信用卡（超商捐款、Web ATM、銀行郵局ATM轉帳）為主，有些開放信用卡匯款跟行動支付（Line Pay、Pi錢包、街口支付、台灣Pay、悠遊付），但還在發展中尚未普及化。

（二）LINE pay 愛心捐款 身為台灣行動支付龍頭之一，LINE Pay 從2016年透過愛心捐款跟社福團體合作，在LINE 的頁面建立捐款專頁，並時不時給予貼圖回饋。目前已串連超過80家公益團體，並區分成「青少年兒童照護」、「身心障礙服務」、「國際救援」、「動物保護」等10幾項類別，透過一鍵查詢可以讓捐款人依關注議題選擇款團體。LINE Pay 內部統計，在2021年全年愛心捐款金額募得超過台幣4.06億善款，超過61.9萬筆慈善捐款，相較前年成長超過1倍。2021全年用戶透過LINE Points 捐款的金額占捐款總額的6.73%，也顯現LINE 致力打造行動支付捐款管道。

（三）度度客群眾募資平台─區塊鏈募款 度度客群眾募資平台有兩大特色：第一個是導入區塊鏈技術跟智能合約，第二個是專注於公益提案。 度度客在2017年正式啟動，是全台區塊鏈結合公益群眾募資的首例。利用區塊鏈技術，除了可以追蹤每筆捐款花費、也可以快速以視覺化圖表呈現金額流向，期望達到透明公開。 在公益提案方面，度度客是台灣少數發表公益專案的募資平台，讓提案者上架專案後募款，若達標即讓提案人執行，若時間內未達標會將金額退還給各位捐款人。在頁面設計上也將專案類別分成12類別，還可搜尋上架時間，讓捐款者可以更快速掌握目前募款的專案。

金融科技的發展從個人日常的支付服務到公司組織的金流管理都深入其中，而當中對非營利組織的幫助與重要性更是比往常提升了許多，讓組織內部可以更專注在專案的執行，而不用被繁雜且重複性的工作所困住，某個層面來說也降低了非營利組織經營的難度，每一個人都可以為某個理念而經營。 因此金融科技不再僅僅只是金融機構所要注意的議題，每個人的生活中已經離不開當中的各種應用，以台灣來說，大約是2017年開始真正進入金融科技快速發展的時代，從民間與金融業者紛紛投入資源做相關的開發與研究，才有辦法在之後的疫情時代，跟上數位金融發展與轉型的腳步。 馬克認為接下來的五到十年，金融科技與其他領域的結合會更加密切，甚至以更模組化的形式出現，讓每個人都可以快速地打造客製化的金融服務與體感。