【超閱讀觀點59】用四個儲蓄桶，打造退休生活--《讓可愛的錢自動滾進來》

《讓可愛的錢自動滾進來》的作者在27歲退休，每個月被動收入超過45萬。這本書的中文書名非常可愛（我一度以為書名是《讓可愛的錢錢自動滾進來》），英文書名是《money honey a simple 7step guide for getting your financial hit together》，所以精華在於第六篇「策略」，講述這七個步驟。其他五篇是作者對於儲蓄、債務、投資、稅務保險等看法。

那在講到這七個步驟前，作者有先提到「黃金數字」的概念。很多人會問每個月儲蓄應該存多少比例，或是存多少錢？作者對於這類的守則給了「翻白眼」的看法。

每個人的生活狀況（家庭人數、負債、開支）不同，所以作者認為應該好好檢視自己的每月生活收入與支出，把月收入減去月支出後會得到「黃金數字」。然後想辦法把支出減少，擴大收入，不論原本的「黃金數字」是多少，不要滿足現況，要想辦法在半年內把「黃金數字」翻倍。

在減少支出方面，作者提供幾個方式：自己煮咖啡、少外食、買東西一定要用折扣、把狗送走、美髮時間拉長、取消俱樂部會員。能否做到，就真的要因人而異。

在儲蓄方面，作者提出「四個儲蓄桶」的看法，把儲蓄分為四桶：一號桶是急用，二號桶是用於明年內的貴重物品，三號桶適用於一年後的貴重物品，四號桶是退休金。

作為急用的一號桶至少要放1千美金（約台幣3萬）；作為中期儲蓄的二號桶，是次要的急救桶，要有足夠錢撐過3-6個月，所以要放能維持一個月生計的錢的4.5倍，二號桶的錢可以放在高收益的儲蓄帳戶。

三號桶則是超過一年則早於退休的花費，比如未來的婚禮、蜜月、買房等，三號桶可以拿來投資股市。四號桶則是放在個人的專屬帳戶，沒必要時不能動用。

提撥的順序方面，作者認為，並不是一二三四，而是先填滿一號桶，最好剩餘的錢要先固定提撥去四號桶，二、三號也可提撥，但可以慢慢存，不用等滿了再開始存四號桶。因為「如果你現在不開始為退休儲蓄，你就會沒得退休！」

這七個步驟中，關鍵的黃金數字、一至四號桶等，前面已經提過，分別是：

基本上，《讓可愛的錢自動滾進來》屬於比較入門的理財書籍，不過看了這本書後，我真的再次記帳，了解每個月的支出去向，同時還真的依照書中作法，申請了個人的信用報告，了解個人的信用狀況。

我覺得作者用一至四號儲蓄桶的概念，最棒的是，直接讓你用四號桶，為自己未來的退休生活做準備，而不會陷於「滿足當下」的狀況，例如手邊有了錢，就先去買一台車慰勞自己。

最後，減少支出其實代表的是釐清自己想要的是什麼。就如咖啡來說，作者提可以自己煮，當然相較於每天外帶，自己煮咖啡是真的很便宜，雖然現在超商也有一次買50杯寄杯可以便宜很多，不過其實還有一個選擇，那就是不要喝。

又或是作者說把狗送走，看起來讓人不禁莞爾一笑，事實上如果寵物生病是真的要花蠻多錢的。但如果本身是單身狗，下班只有狗陪，那狗...就真的蠻重要的，在它身上的花費也值得。

以西恩來說，作者提到拉長美髮次數，原本西恩都剪油頭，不過我並沒有刻意要讓它總是維持銳利的油頭造型，如果長了我可以把它塑造成一般髮型，所以我都會等到一個多月後再去剪，後來設計師漲價，每次洗加剪要700元，我想想髮型剪那麼帥，好像也沒人care，想法變了後就改換一間理髮廳，每次洗加剪400元，也還可以接受，反正也沒人care（泣）。

最後，祝福大家，新的一年，經常有可愛的錢錢滾進戶頭。